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Lo que parecía que nunca iba a producirse, finalmente ha acabado materializándose: el euríbor ha entrado en terreno negativo por primera vez en su historia. Bien es cierto que, por el momento de forma más acentuada en los plazos cortos, aunque el euríbor a 12 meses también cotiza a niveles negativos, la principal referencia de las hipotecas europeas, también ha perforado estos límites, ya que ha cerrado el mes de febrero en el 0,008% y marzo ha comenzado de la misma forma con un -0,026%.
Son buenas noticias para las personas que tengan contratada una hipoteca y que tengan la revisión cercana. Desde que se inició la crisis, el euríbor no ha parado de bajar, lo que ha supuesto un ahorro cercano a los 200 euros mensuales para una hipoteca a 25 años con un capital de 120.000 euros. Pero, ¿es buen momento también para quienes estén pensando en solicitar un préstamo hipotecario?
Es evidente que el precio de las hipotecas está en mínimos históricos, y no solo por el nivel actual de tipos de interés, sino porque los diferenciales están muy por debajo de las que se comercializaban hace unos años, como consecuencia de la cada vez más elevada competencia entre las entidades financieras. Además, con la intensificación en el programa de compras por parte del Banco Central Europeo, se espera que el euríbor continúe su senda bajista durante, al menos, el plazo en el que dure la política monetaria expansiva.
A pesar de todas estas supuestas ventajas, quizá el actual no sea el mejor momento para firmar una hipoteca. Hay que tener en cuenta que el plazo de amortización de las hipotecas es muy elevado. Nadie conoce con exactitud lo que ocurrirá con los tipos de interés en los próximos diez años, y mucho menos dentro de 20 ó 30 años. Nos podemos encontrar ante la difícil situación de tener que asumir un coste mucho mayor en el futuro si el euríbor aumenta, y es previsible que así lo haga en cuanto la situación económica mejore y la inflación comience a calentar la economía.
La curva de tipos de interés actual perjudica en cierta medida a los nuevos solicitantes de préstamos hipotecarios, a costa de beneficiar a los que ya tienen contratado uno.
A pesar de que diversas sentencias a lo largo de todo el territorio nacional han dado la razón a los deudores eliminando las cláusulas suelo de los contratos de préstamo, es posible que veamos un repunte de esta práctica en los nuevos contratos cuando se calme el temporal y las aguas vuelvan a su cauce. Hay que recordar que este tipo de cláusulas no es ilegal; lo que es ilegal es ocultarlas o disfrazarlas bajo un sinónimo poco entendible para el contratante.
No en vano, las entidades, ante el temor de que los tipos de interés sigan su descenso y se sitúen por debajo de cero, lo que les obligaría a pagar al deudor por la hipoteca que este tiene contratada, ya están estableciendo otras cláusulas como la cláusula cero, que no permite que el tipo de interés se reduzca por debajo de esta cantidad. Que los bancos vuelvan a fijar unas condiciones que impidan pagar un interés por debajo del 1%, por ejemplo, parece cuestión de tiempo.
No todo son malas noticias. Los bajos tipos de interés han impulsado otro tipo de productos que pueden resultar más interesantes. Entre ellos, destacan las hipotecas a tipo fijo, que establecen un tipo de interés fijo (es decir, no referenciado a ningún índice), a lo largo de todo el periodo de amortización del préstamo hipotecario. Existen algunas entidades financieras que ofrecen tipos de interés fijos por debajo del 2%.
Este interés fijo es un seguro de vida. En todo momento conoceremos cuánto pagaremos por nuestra hipoteca en su totalidad que, además servirá como cobertura ante aumentos de tipos de interés futuros, los cuales no tendrán ningún tipo de efecto sobre nuestras finanzas personales, lo que reduce la incertidumbre y nos ayuda a controlar y gestionar mejor nuestra hipoteca.
Hay que tener en cuenta no obstante, que en la actual coyuntura de tipos de interés ultrabajos, los tipos de interés fijos benefician a aquellos deudores cuyos préstamos tengan un horizonte temporal elevado. Evidentemente, esto no es interesante para aquellas personas que estén pensando solicitar un crédito o un préstamo personal para comprar un coche, por ejemplo. Para estos, es mucho más interesante beneficiarse de los tipos de interés bajos.
En definitiva, un euríbor bajo es una buena noticia para los que ya tienen una hipoteca, pero una mala noticia para aquellos que estén pensando en pedirla.
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