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Planes de pensiones

Los planes de pensiones son un instrumento de ahorro e inversión pensado para que tengamos una cantidad de dinero extra disponible cuando nos jubilemos, para complementar a la pensión de jubilación que recibiremos del estado si hemos cotizado los años suficientes. Tanto si tu jubilación está cerca y quieres disponer de unos ahorros extra, como si aún eres joven y crees que las pensiones de jubilación públicas ya no existirán cuando te jubiles o serán insuficientes, los planes de pensiones privados son una buena solución.


Tipo:
v
Riesgo máximo:
+
-
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Comparar planes de pensiones

CNP Partners Morningstar Conservador
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 0,65 %
  • Inversión mínima: Consultar
  • Rentabilidad 5 años: Consultar
  • Comisión de depósito: 0,07 %
CNP Partners Morningstar Moderado
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 0,65 %
  • Inversión mínima: Consultar
  • Rentabilidad 5 años: Consultar
  • Comisión de depósito: 0,07 %
Plan Naranja S&P 500
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 5
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 66,15 %
  • Comisión de depósito: 0 %
Santander Renta Variable USA
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 59,90 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
BK Mixto 75 Bolsa
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 6 €
  • Rentabilidad 5 años: 27,85 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %
BBVA Plan Renta Variable Europa, PPI
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30,05 €
  • Rentabilidad 5 años: 4,40 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Renta Fija Mixta
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 1,30 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: Consultar
  • Comisión de depósito: 0,10 %
BS Plan Renta Variable
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 8,45 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Santander Dividendo
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 5
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 14,60 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Bankia Bolsa Española
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 12,65 %
  • Comisión de depósito: 0,03 %
CABK RV Euro
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 6,01 €
  • Rentabilidad 5 años: 16,15 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Plan Naranja 2020
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,01 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 13,25 %
  • Comisión de depósito: 0 %
BK Jubilación 2030
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 6 €
  • Rentabilidad 5 años: Consultar
  • Comisión de depósito: 0,15 %
Plan Naranja Renta Fija Corto Plazo
  • Tipo de inversión: Renta fija
  • Nivel de riesgo: 2
  • Comisión de gestión: 0,85 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 4,35 %
  • Comisión de depósito: 0 %
OpenBank Renta Mixta
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,20 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 6,25 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Plan Naranja Renta Fija Europea
  • Tipo de inversión: Renta fija
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 0,85 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 7,45 %
  • Comisión de depósito: 0 %
Bankia Bolsa Internacional
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 5
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 11,80 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
BBVA Plan Jubilación 2030
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: Consultar
  • Comisión de depósito: 0,05 %
Plan Naranja Ibex 35
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 5,90 %
  • Comisión de depósito: 0 %
Inverplus Renta Fija Mixta
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 1 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 3,23 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %
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Los jóvenes y no tan jóvenes tienen cada vez más asumido que las pensiones públicas serán muy bajas o prácticamente inexistentes en unas décadas. La pirámide de población augura que en 2050, los mayores de 65 años sumarán el 40% del total de la población, desde poco más del 20% actual, lo que hará que la cantidad de dinero recaudado para las pensiones públicas sea totalmente insuficiente para abonar una factura que cada vez es más grande.

Por ello, cada vez más gente apuesta por los planes de pensiones privados, con los que es posible ahorrar desde bien joven para poder complementar la poca pensión pública que se recibirá a la hora de jubilarse.

Características de los planes de pensiones

Estos productos, comercializados por los bancos y otras entidades financieras, permiten ahorrar de forma práctica, pudiendo aportar la cantidad de dinero que se desee cada año. Algunas entidades requieren un ingreso mínimo anual una vez que se ha contratado el plan, mientras que con otras es posible no aportar nada sin penalización.

El dinero aportado es invertido en activos de renta fija y/o variable, comportándose de la misma forma que un fondo de inversión, por lo que el capital puede aumentar o disminuir igual que un fondo.

Hasta hace poco, el dinero depositado en un plan de pensiones no podía ser recuperado hasta el momento de la jubilación, o por alguna otra causa grave de necesidad. Sin embargo, recientemente se introdujo un plazo mínimo de 10 años, tras el cual es posible rescatar el capital sin tener que justificar nada.

Ventajas fiscales de los planes de pensiones

Planes de pensionesLa principal ventaja de los planes de jubilación privados es la posibilidad de poder desgravarte los impuestos correspondientes al capital que depositamos en ellos. Esto significa que ese dinero que no pagamos a hacienda también nos estará generando rentabilidad en el plan, lo que, en el largo plazo, puede llegar a suponer una importante cantidad de dinero.

Actualmente el máximo que por ley puedes desgravarte cada año es de 8.000 euros, lo que puede suponer un máximo de 3.600 euros que no pagarás a Hacienda en ese ejercicio, si tu tipo marginal de IRPF es el máximo actual del 45%.

Eso si, en el momento de rescatar el plan hay que tenerlo en cuenta, ya que el dinero que rescatemos se sumará a la base del IRPF, por lo que conviene no recuperarlo todo de golpe para que el tipo marginal no se dispare. Lo mejor es rescatarlo poco a poco durante varios años.

Tipos de planes de pensiones

Los planes de jubilación privados pueden dividirse en varios grupos, dependiendo de su filosofía de inversión:

  • Renta Fija. El capital se destina a la adquisición de activos de renta fija, como deuda soberana, como bonos, obligaciones y letras del tesoro, deuda corporativa, depósitos a plazo fijo o activos monetarios. Son los planes más conservadores, con un nivel de riesgo bajo.
  • Renta Variable. En este caso, la política de inversión se centra en la compra de activos bursátiles, principalmente acciones de empresas cotizadas, directamente o a través de Instituciones de Inversión Colectiva, como fondos de inversión o ETFs. También es habitual la inversión en productos derivados, sobretodo futuros sobre índices. Son los planes más agresivos, con un nivel de riesgo alto.
  • Mixto. En este caso, los activos que conforman la cartera del plan de pensiones están compuestos tanto por renta fija como variable, lo que permite configurar perfiles de cualquier nivel de riesgo. Dentro de este tipo, existen los planes dinámicos, que varían los porcentajes de renta fija y variable en el tiempo, para reducir el riesgo conforme se acerca la fecha aproximada en la que se espera rescatar el plan.
  • Garantizado. Aunque dentro de este tipo hay planes variables, fijos y mixtos, su peculiaridad radica en que el capital invertido en el momento de su comercialización, estará garantizado. Además, también es habitual que esté garantizada una cierta rentabilidad. Se trata de planes que se suelen comercializar durante un periodo de tiempo concreto, tras el cual ya no pueden suscribirse participaciones o bien ya no se aplica la garantía.

Cómo rescatar un plan de pensiones

Una vez llegado el momento del rescate, bien por jubilación o porque queramos volver a disponer de ese dinero pasados los 10 años mínimos, existen diversas formas para hacerlo:

  • De una sola vez. Recuperando el dinero en un único pago podremos disponer de él de inmediato, pero también hay que tener en cuenta lo que comentábamos antes de que el importe rescatado se sumará a la base del IRPF en el ejercicio del rescate. Si la cantidad es muy grande, el tipo marginal se nos puede disparar hasta el máximo y tener que pagar más impuestos que los que nos ahorramos a la hora de depositar el dinero en el plan.
  • Fraccionado en varios años. Es la mejor forma de rescatar un plan de pensiones para pagar los mínimos impuestos. Dividiendo el rescate en varios años, el tipo marginal de cada ejercicio no sube mucho
  • Las dos anteriores. Podemos rescatar un porcentaje del capital de una sola vez y el resto durante varios años. Esto puede ir bien si queremos obtener cierta cantidad de dinero para acometer algún gasto que necesitemos hacer.

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