5 productos alternativos para ahorrar de cara a nuestra jubilación

Que el sistema público de pensiones está en peligro no debería ser ninguna sorpresa para nadie y por esta razón, cada vez son más las voces que abogan por una reforma integral del mismo, con el fin de garantizar las pensiones públicas a todas las generaciones venideras.

Sin embargo pocos los que tratan de incentivar el ahorro personal e individual como mecanismo para que las personas que se jubilen puedan disfrutar de una renta similar a la que tenían cuando trabajaban.

Los planes de pensiones son uno de los productos pensados para ahorrar de cara a la jubilación ya que además desgravan en la declaración de la renta.

Pero no es el único; existen muchos otros instrumentos financieros a través de los cuales se puede ahorrar y preparar nuestra futura jubilación.

Estos son algunos de ellos.

Fondos de inversión

Al igual que los planes de pensiones, los fondos de inversión invierten el capital de una multitud de partícipes en diferentes activos en función de su estrategia de inversión.

Sin embargo, a diferencia de aquellos, es posible reembolsar todo este capital con anterioridad al momento de la jubilación.

Esta es la principal razón por la cual no siempre puede ser un instrumento adecuado para ahorrar antes de que llegue el retiro dorado.

Eso sí, los fondos de inversión cuentan con una serie de ventajas que les hacen ser aptos para muchos inversores.

Por un lado, tienen un tratamiento fiscal favorable, pues los traspasos entre fondos de inversión están exentos de tributación; y, por otro, la industria de fondos de inversión está más desarrollada que la de los planes de pensiones, por lo que es posible encontrar uno que se adapte al perfil de inversor.

Y, eso sí, siempre podremos evitar reembolsar las participaciones del fondo hasta el momento de la jubilación ya que, además, habrá que tributar solamente por los rendimientos obtenidos, y no por la totalidad de los derechos consolidados como es el caso de los planes de pensiones.

Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)

Los PIAS son un tipo de producto intermedio entre los planes de pensiones y los seguros.

Al igual que los planes de pensiones, su objetivo es generar una renta vitalicia mediante aportaciones periódicas pero, a diferencia de estos, no tiene ninguna bonificación por las aportaciones realizadas en el año en curso, aunque sí en el momento del rescate.

En concreto, se podrá aplicar una bonificación de hasta el 92% para aquellos titulares de más de 70 años cuyas aportaciones se hubiesen realizado con al menos cinco años de anterioridad.

Planes de Ahorro 5

Los Planes de Ahorro 5 son un nuevo tipo de producto ideado por el Gobierno que se instrumentalizan como un CIALP o un SIALP (es, decir, como una cuenta remunerada o un seguro).

Tienen características similares a los depósitos a plazo, pero cuentan con exenciones fiscales, ya que los beneficios obtenidos están libres de impuestos si la inversión se mantiene, al menos, durante cinco años.

El mayor problema con el que cuentan es su escasa variedad y flexibilidad, ya que son dos tipos de productos muy concretos que no siempre se ajustan al perfil del inversor.

Bonos y obligaciones del Tesoro

La deuda pública ha sido, tradicionalmente, uno de los productos con mayor demanda entre los inversores y ahorradores minoritarios. Sin embargo, en la actualidad, y debido a los bajos tipos de interés actuales en el mercado, han perdido parte de su atractivo.

Se trata, no obstante, de un producto de ahorro ideal para nuestra jubilación, tanto por el plazo en el que se amortizan (hasta 30 años) como por la seguridad que otorgan, ya que cuentan con el respaldo de todo el estado español.

Plan de previsión asegurado (PPA)

Los planes de previsión asegurados (PPAs) son otro de los productos que mejor se adaptan a nuestras necesidades para garantizar nuestra jubilación.

Cuenta con las mismas características de un plan de pensiones en cuanto a fiscalidad y liquidez (sus aportaciones son deducibles en el IRPF y no es posible reembolsar los derechos consolidados hasta vencimiento), pero, al instrumentalizarse mediante un seguro de ahorro, la legislación les obliga a garantizar una rentabilidad a vencimiento.

Por esta razón, está pensado para aquellos inversores cuya edad de jubilación esté cerca.