Por qué es absurdo hablar de TAE o intereses astronómicos en créditos rápidos

A raíz del artículo aparecido en periódico El País sobre los créditos rápidos, en donde destacan que cobran intereses astronómicos más allá de lo considerado usura y que no están regulados por el Banco de España ni por legislación alguna, en Busconómico queremos puntualizar y desmentir varios aspectos.

En este artículo y en muchos otros sitios se critican los créditos rápidos por los intereses de hasta el 4.000% TAE que parecen cobrar, pero esto es porque se empeñan en comparar los minicréditos con préstamos personales hablando de la TAE, Tasa Anual Equivalente, forma de calcular los intereses y gastos de un préstamo a largo plazo para ser devuelto en varios años.

Aunque por ley las entidades de minicréditos están obligadas a publicarlo, es absurdo aplicar la TAE a este tipo de préstamos, cuyo plazo máximo habitual son 30 días, y ahora explicaremos por qué con varios ejemplos.

Ya en el artículo que publicamos hace casi un año sobre cuándo solicitar un crédito rápido hablábamos de este problema y lo comparábamos con los préstamos bancarios al mismo plazo, cuyos costes de gestión (comisiones de apertura, por ejemplo) podían llegar a ser más caros que los minipréstamos, aunque nos lo dieran al 0%.

No tiene sentido comparar la TAE de un préstamo a largo plazo con el de un préstamo rápido

... de la misma forma que no tiene sentido comparar el coste de un medio de transporte como el autobús con el de un taxi, están pensados para circunstancias diferentes y se complementan mutuamente.

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Siguiendo con los ejemplos, si hiciéramos la misma cuenta en términos TAE por lo que nos cobran por alquilarnos un chaqué para una boda durante 24 horas, o una furgoneta por hacer una mudanza, llegaríamos a la conclusión de que la empresa que alquila chaqués es una usurera y de que le aplica un 5.000% TAE al alquiler del producto.

Si los periodistas que escriben estos sensacionalistas artículos pretenden que alguna entidad preste 300 euros a 30 días cobrando un TAE del 10% van apañados, eso supondría cobrar aproximadamente 0,30 € de intereses por la operación.

Damos por supuesto que los gastos de gestión son superiores a 0,30 euros.

Créditos rápidos vs. préstamos bancarios

Además, como comentábamos, cualquier banco cobra en sus préstamos una comisión de apertura, siendo lo normal un 2% con un mínimo de unos 100 euros. Esos préstamos bancarios a veces son al 0% de interés.

Pero si solicitamos 300 euros a 30 días y cobran 100 euros de comisión de apertura estaremos pagando un interés del 33% mensual, superior al 4.000% TAE, y nadie escribe artículos en los periódicos diciendo que eso es usura.

Y más todavía, como explicamos en nuestro artículo de comisión por reclamación de posiciones deudoras, por un descubierto en cuenta bancaria de tan solo 10 ó 20 euros el banco nos cobra una media de 35 euros, aunque el descubierto sea por un par de días.

Si en lugar de "comisión" u "honorarios" hacemos referencia al TAE de la operación, atención, ¡¡¡sería del 100.000% TAE!!!

Y aún más, existen ciertas tarjetas como la Santander Plus en el que la deuda se convierte en infinita, ¿esto es legal?

Otra característica que diferencia a los minipréstamos de los préstamos bancarios es la rapidez.

Como su propio nombre indica, los créditos rápidos están pensados para obtenerlos rápidamente (como el taxi frente al autobús), incluso en cuestión de minutos, en momentos muy puntuales de necesidad urgente de liquidez.

En los bancos es imposible obtener un préstamo en cuestión de minutos, y menos por cantidades tan pequeñas como 300 euros.

Siguiendo con más ejemplos, hemos comparado tarifas de transporte entre Valencia y Madrid: en autobús 30 euros, en AVE unos 50 euros y en taxi 318 euros.

Aunque el fin último es viajar desde Valencia a Madrid, está claro que el producto que se usa para conseguirlo es diferente y no se pueden comparar.

En el caso del taxi el viajero viaja a la hora que necesita sin la rigidez de un horario y en un vehículo para él solo sin compartir con nadie. Son productos distintos, que cubren necesidades diferentes y no podemos compararlos.

Si una persona tiene la urgencia de ir a Madrid por un imprevisto a las 2 de la madrugada tendrá que acudir al taxi, ya que no hay servicio de trenes o autobuses a esa hora, y por tanto no darán respuesta a su problema. Llamará por teléfono a Radio-Taxi y en apenas 5 ó 10 minutos un taxista lo recogerá en la puerta de su casa, y además de llevarle hasta Madrid le dejará en la dirección exacta que necesite.

Conclusiones

Así que por todo ello concluimos que si queremos comparar churras con merinas las conclusiones siempre serán erróneas, pero venden.

Por cierto que es irónico que la primera imagen del artículo muestre una pantalla de Kredito24, que como comprobamos nosotros mismos nos concedió el primer préstamo de 300 € a 7 días a coste 0, nos prestaron 300 euros en 15 minutos de reloj y días después devolvimos 300 euros, ¿hay crédito más barato y rápido que ése?

Por otro lado, sobre la legislación vigente, como bien dicen en el blog de Contante, al ser un producto diferente a los préstamos bancarios también necesitan de unas leyes diferentes.

En concreto, estos créditos rápidos a corto plazo se rigen por la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores, así que no es cierto que no estén regulados.

Como comentario final, queremos decir que estamos de acuerdo tanto con El País como con Contante cuando advierten de una serie de precauciones a tomar antes de solicitar microcréditos, como no pedir un préstamo si no podemos pagarlo, leer atentamente las condiciones y solicitar una oferta vinculante.

Y lo más importante, desde Busconómico nunca recomendaremos el uso de minicréditos como medio de financiación recurrente ya que nuestro empeño es crear cultura financiera, evitando endeudarse en exceso y siendo didácticos en este sentido con multitud de artículos al respecto.