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Ampliar la hipoteca o pedir otro préstamo hipotecario ¿qué es mejor?

En el caso de que nos surja una necesidad de liquidez extra, hay mucha gente que se plantea la posibilidad de ampliar su hipoteca, o incluso cancelarla para pedir un nuevo préstamo hipotecario por una cantidad mayor de dinero.

Ambas alternativas son válidas. La cuestión es determinar cuál de ellas es la más adecuada para nuestras circunstancias. En este artículo, vamos a presentarte las ventajas e inconvenientes de cada una de ellas, de manera que puedas elegir con el mejor criterio posible.

Por regla general, ampliar la hipoteca debería resultar más económico que cancelar la antigua hipoteca, para contratar una nueva. No obstante, analicemos cada caso con mayor detalle.

Qué supone la ampliación de tu hipoteca

En principio, la ampliación de la hipoteca únicamente requiere el proceso de novación y una serie de trámites posteriores. Éstos son los costes medios más habituales:

  • La comisión por novación hipotecaria suele ascender al 1% del capital pendiente. Por ejemplo, si la cantidad pendiente de amortizar fuera de 100.000 euros, esta comisión tendría un total de 1.000 euros.
  • Los gastos de gestoría pueden suponer un importe de entre 100 y 200 euros.
  • La tasación pericial del inmueble también ronda los 200 ó incluso los 300 euros.
  • Los honorarios de la notaría pueden variar de un caso a otro. No obstante, la cifra de 900 euros es bastante habitual.
  • La consignación en el registro de la propiedad asciende a los 450 euros.
Hipoteca fija Bankinter
Hipoteca fija Bankinter
  • Interés: 1,50%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Fija
Hipoteca Fija
  • Interés: 1,79%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Tipo Fijo
Hipoteca Tipo Fijo
  • Interés: 1,70%
  • Plazo máximo: 30 años

En el caso de que necesitásemos otros 50.000 euros extras, añadidos a los 100.000 pendientes de la hipoteca, los costes de la ampliación de nuestra hipoteca presente se podrían situar cerca de los 3.000 euros.

Por otra parte, debe tenerse en cuenta que la novación hipotecaria está supeditada al hecho de que esté convenientemente recogida en el contrato de la hipoteca actual y las condiciones que se hayan consignado en éste. Eso puede implicar un cambio en el tipo de interés y habitualmente, también pueden verse alteradas el número y el importe de las cuotas.

Qué supone la rehipoteca

En este caso, estaríamos hablando de cancelar nuestra anterior hipoteca para contratar una nueva. Los costes generados por este proceso, se dividirían fundamentalmente de la siguiente manera:

  • Ampliar hipoteca o pedir otraUno de los costes más fuertes es el concerniente a la comisión por cancelación, la cual puede suponer entre el 0,5% y el 1%, dependiendo de cuánto tiempo falte para amortizar el capital pendiente.
  • Además, también hay que formalizar la escritura de cancelación ante el notario, que suele rondar entre los 90 euros.
  • Igualmente, hay que proceder a la anulación de la carga en el registro y la gestoría correspondiente para ello. Esto implica entre 600 y 700 euros.

Por otro lado, y una vez cancelada la hipoteca previa, llega el momento de constituir una nueva, la cual implica:

  • Los costes de la tasación pericial pueden rondar entre los 200 y los 300 euros.
  • La notaría, como ya hemos indicado anteriormente, plantea una franja bastante variada de entre 300 y 800 euros.
  • En el caso del registro, y al igual que en al caso previo, tendríamos que pagar otros 400 euros, aunque puede ser algo menos en determinados casos.
  • Los gastos por la gestoría suponen entre 100 y 200 euros.

Habitualmente, este conjunto de gastos y comisiones pueden llegar a suponer una cantidad cercana a los 3.500 euros, lo cual es evidentemente más que en el caso de la novación hipotecaria.

¿Qué hipoteca te concederán?

Al igual que sucedía en la novación hipotecaria, la cancelación y posterior contratación de una hipoteca supone que el tipo de interés a pagar, así como el cuadro de amortización sean diferentes.

¿Cómo elegir entre la novación hipotecaria o un nuevo préstamo hipotecario?

Ya hemos puesto de manifiesto que contratar un nuevo préstamo hipotecario, cancelando el anterior suele resultar algo más costoso que la novación. No obstante, hay dos factores clave a tener en cuenta.

En caso de que quede poco tiempo para terminación de la hipoteca, la comisión por cancelación anticipada puede ser algo inferior a la de la novación. Dependiendo del coste de ésta, podría valer la pena.

Por otra parte, en el caso de novación estás atado a las nuevas condiciones que te ofrezca tu propio banco a cambio de renovar tu hipoteca vigente. Por el contrario, con la cancelación de la hipoteca quedas libre para contratar una nueva con la entidad bancaria que mejor condiciones te ofrezca. Si el tipo de interés del nuevo préstamo es mucho más reducido, podría llegar a compensar los costes de la cancelación.

En resumidas cuentas, hay que analizar cada caso para determinar si la opción que más nos va a beneficiar será la ampliación de la hipoteca o bien la solicitud de un nuevo préstamo hipotecario.


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