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¿Burbuja de préstamos? El crédito al consumo sube casi un 50% en 4 años

Parece que fue ayer cuando la crisis inmobiliaria sacudió los cimientos de la economía de occidente, y las hipotecas se convirtieron en uno de los catalizadores de la mayor debacle financiera de los últimos 20 años. Sin embargo, el crédito fácil al consumo también fue uno de los grandes protagonistas que contribuyó a que las familias españolas se endeudasen hasta límites insoportables.

Había quienes tenían esperanza de que tanto los consumidores como el sector bancario hubiesen aprendido la lección, controlando a partir de entonces sus hábitos de endeudamiento y las políticas de concesión de crédito respectivamente.

Sin embargo, parece ser que estamos repitiendo los mismos errores que nos llevaron al colapso de buena parte del sector bancario e inmobiliario.

La banca ha decidido apoyarse abiertamente en la concesión de préstamos hipotecarios para soportar su negocio, al menos hasta que las actividades productivas y comerciales repunten y consoliden su recuperación. No obstante, es poco probable que esto tenga lugar en el corto plazo, dado que el crédito a empresas está aún bastante restringido.

Repunte de las hipotecas y repunte de las ejecuciones

De acuerdo con los datos suministrados por el Banco de España, las hipotecas han ganado 5 puntos porcentuales dentro del volumen de negocio de las entidades bancarias, colocándose en cerca del 40% del total.

Hipoteca Open Fija
Hipoteca Open Fija
  • Interés: 1,45%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca fija Bankinter
Hipoteca fija Bankinter
  • Interés: 1,50%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Naranja
Hipoteca Naranja
  • Interés: Primer año 1,99% fijo; Resto de años, desde Euríbor + 1,11%
  • Plazo máximo: 40 años

Esto supone una elevada exposición al sector inmobiliario. De hecho, la contratación de hipotecas se ha doblado holgadamente desde el año 2013 hasta el 2018.

Por otro lado, las ejecuciones hipotecarias se han disparado a lo largo del 2018, de acuerdo con los datos del INE.

Tras varios años de caída, el último ejercicio ha sido testigo de un preocupante repunte que pone de manifiesto que la solvencia de los clientes está en entredicho. Tal y como veremos enseguida, el crédito al consumo se ha disparado, poniendo a los consumidores en una situación de vulnerabilidad.

No en vano, el número de créditos catalogados por parte de la banca española como dudosos se ha incrementado, superando los 23.000 millones de euros.

Exacerbado crédito al consumo

Tal y como adelantábamos en el titular, el crédito al consumo se ha incrementado en un 50% en los últimos años.

Préstamo Autónomos
Préstamo Autónomos
  • TAE: 6,16%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 60 meses

  • Interés: 6%
  • Importe mínimo: 10.000 €
  • Importe máximo: Consultar
Préstamo Naranja
Préstamo Naranja
  • TAE: 6,12%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 84 meses

  • Interés: 5,95%
  • Importe mínimo: 6.000 €
  • Importe máximo: 60.000 €
Préstamo Preautorizado Bankinter
Préstamo Preautorizado Bankinter
  • TAE: 6,17%
  • Plazo mínimo: 6 meses
  • Plazo máximo: 96 meses

  • Interés: 6%
  • Importe mínimo: 3.000 €
  • Importe máximo: 48.000 €

Concretamente, se han superado las operaciones por valor de 43.000 millones. Conviene tener en cuenta que este tipo de crédito, como son los préstamos personales y las tarjetas de crédito –aunque favorezca el consumo– no contribuye directamente a la creación de riqueza como pudieran ser los créditos a favor de actividades económicas.

Están destinados al consumo y por tanto, depende de la estabilidad financiera de los consumidores.

Si el nivel de endeudamiento de estos se vuelve demasiado elevado, su capacidad de ahorro se volverá nula y, con ella, se irá creando el entorno de incertidumbre y riesgo que desembocó en la última crisis económica.

El Banco de España alerta del rápido crecimiento del crédito al consumo

La banca española ha encontrado un nuevo filón de rentabilidad en el crédito al consumo. Después de todo, la caída de los tipos de interés ha mermado notablemente los ingresos generados por las hipotecas.

Créditos al consumoSin embargo, el Banco de España no ha tenido más remedio que realizar una advertencia al respecto.

El pasado otoño, este órgano regulador emitió un detallado informe en el que indicaba que la concesión de créditos al consumo se había incrementado en un 14% durante los 3 primeros trimestres del año, y había acumulado un repunte del 50% que ya hemos mencionado anteriormente.

Este tipo de préstamos, según la institución, han contribuido al crecimiento económico, gracias a la compra de bienes de consumo de carácter duradero. El sector del automóvil ha sido, sin duda, el gran beneficiario.

Por desgracia, un crecimiento tan pronunciado en poco tiempo también implica riesgos de carácter macroeconómico que, según el Banco de España, deben ser sopesados.

Hasta ahora, el crecimiento de estos créditos parece haberse sustentado en la previa reducción del endeudamiento de las familias durante los últimos años de la crisis económica; así como la ausencia de garantías aportadas.

De acuerdo con el organismo, el crecimiento de estos préstamos se ha articulado con unos tipos de interés más elevados que en otros segmentos, y dentro de un contexto de fuerte competencia entre entidades.

La combinación de cada uno de estos elementos es un peligroso cóctel, cuyos riesgos no pueden ser ignorados.

Si las familias vuelven a endeudarse, la banca podría estar en una situación de debilidad, sin contar con garantías de cobro.

En opinión de la entidad reguladora, los bancos se han relajado a la hora de aprobar los créditos al consumo, volviéndose excesivamente permisivos y adoptando criterios de viabilidad crediticia demasiado flexibles.

El Banco Central Europeo también ha dado muestras de preocupación, frente a un crecimiento demasiado irresponsable de estos créditos.

Es imprescindible adoptar una actitud de mayor vigilancia. De lo contrario, tanto los consumidores como el sistema bancario no tardarán en encontrarse en un callejón sin salida que, hace apenas una década, dio lugar a una larga época de impagos, morosidad y ejecuciones hipotecarias.


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