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Claves para contratar un plan de pensiones

Todos hemos oído hablar de los planes de pensiones. Es un producto financiero destinado al ahorro a largo plazo. Al pensar en el futuro, en nuestra jubilación, siempre reconsideramos la opción de contratar un plan de pensiones para mejorar el importe de dicha jubilación y poder vivir desahogadamente esos años tras los muchos dedicados a trabajar intensamente sin descanso. Pero para que nuestros sueños de tranquilidad y prosperidad se cumplan tenemos que conocer las claves para contratar un plan de pensiones y sacarles el máximo rendimiento posible.

Distinguirlo de otros productos similares

Habitualmente, la primera disyuntiva inicial es decidir entre contratar un plan de pensiones o un plan de jubilación. Aparentemente, los dos están diseñados para asegurarse unos ingresos en el futuro, pero los detalles, sobre todo en el tema fiscal, son muy importantes.

Plan Naranja S&P 500
Plan Naranja S&P 500
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 5
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 62,90 %
  • Comisión de depósito: 0 %
Santander Renta Variable USA
Santander Renta Variable USA
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 59,40 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
BK Mixto 75 Bolsa
BK Mixto 75 Bolsa
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 6 €
  • Rentabilidad 5 años: 25,60 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %
BBVA Plan Renta Variable Europa, PPI
BBVA Plan Renta Variable Europa, PPI
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 8,10 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Renta Fija Mixta
Renta Fija Mixta
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 1,30 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 6,20 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %

El denominado plan de jubilación en realidad es un seguro de vida ofrecido por una entidad que cubre tanto la invalidez del contratante como su fallecimiento. Este producto suele ser ofrecido y las cantidades aportadas gestionadas por una compañía de seguros. Nuestra obligación será la de satisfacer mensualmente las cuotas que se hayan fijado, y como resultado de dicha inversión obtendremos un beneficio. La rentabilidad de los planes de jubilación suele estar compuesta de una cantidad fija con un mínimo, más otra cantidad que suele depender de los resultados de la propia entidad aseguradora.

Los planes de pensiones son en cambio productos financieros que aglutinan aportaciones colectivas para obtener una rentabilidad económica, con importantes ventajas fiscales durante la realización de las aportaciones, pero con una disponibilidad reducida.

Conocer su disponibilidad

Planes de pensionesA la hora de contratar un plan de pensiones hay que hacerse a la idea de que no podremos rescatar el dinero hasta el momento de la jubilación. En realidad, esto no es exactamente así, podemos afinar un poco las situaciones de rescate del dinero:

  • Por la llegada de la jubilación. 65 años y seis meses en este año, pero podemos ahorrarnos esos seis últimos meses si podemos acreditar haber cotizado durante 36 años y 6 meses.
  • Por padecer una enfermedad grave. Si tenemos una declaración de invalidez o gran invalidez o, en su caso, la declaración de incapacidad a nivel laboral de forma total y permanente se puede solicitar el rescate de las cantidades aportadas.
  • Por estar en paro. Si el paro es de larga duración también tendremos una razón legal para solicitar la cantidad de nuestro plan de pensiones.
  • Por transcurso de un plazo mínimo de 10 años. Este punto es el más novedoso. La modificación se hizo en 2015 y permite que, a partir del 2025 las cantidades que se hayan aportado hace más de 10 años puedan ser recuperadas. Es decir, en ese año 2025 se podrán recuperar las cantidades aportadas con anterioridad al 2015 y así con las cantidades posteriores.
  • Por defunción del titular. El fallecimiento del contratante del plan de pensiones dará a sus herederos el derecho a reclamar las cantidades pertinentes.

Ventajas fiscales durante el período de aportaciones

La característica principal de los fondos de pensiones, y la razón por la que una gran mayoría se decide por este producto son las interesantes ventajas fiscales que ofrece durante el largo período en el que estamos realizando las aportaciones. La idea general es que cuanto mayor sean nuestros ingresos y nuestra base imponible, más desgravación podremos obtener. De dicha cifra es posible deducir un importe máximo de 8.000 euros al año o en su caso un 30% de lo declarado como rendimiento neto del trabajo y por actividades económicas.

Dicho de otro modo, hasta los máximos citados, cada euro aportado al plan de pensiones se resta de la base imponible. Y, ¿cuánto ahorro es eso?, pues considerando que los tipos impositivos en la actualidad van desde un mínimo del 19% a un máximo del 45%. Así, una cantidad no muy grande de aportación mensual, 150 euros por ejemplo, implicarían 1.800 euros anuales y un ahorro neto que oscila entre 342 euros para las rentas más bajas y 810 euros para las rentas más altas, lo que implica más de 5 mensualidades de aportaciones.

Edad de contratación

A medida que aumenta nuestra edad disminuye la rentabilidad de nuestro plan de pensiones y su propia viabilidad, por lo que el consejo mayoritario de los expertos es que ésta se realice cuanto antes.

Estudiar el momento del rescate del plan de pensiones

Así como durante el período de las aportaciones parece que todos son ventajas, la cosa cambia en el momento del rescate, y todas las deducciones de las que nos hemos aprovechado durante años se vuelven en nuestra contra.

Las cantidades que se reciben del plan de pensiones se suman a la base imponible, y como sabemos, si esta crece puede aumentar drásticamente el tipo impositivo al subir a un tramo superior. Hay que recordar que existen diversas opciones para el rescate del dinero, que puede ser: todo de una vez, con lo cual el aumento importante de los impuestos del año que viene está casi garantizado; en forma de renta, recibiendo cada mes una pequeña cantidad para impedir la subida drástica de la base imponible; y una tercera opción para los que la renta no les permitiría disfrutar de su jubilación, que es una mezcla de las anteriores y permite recuperar una parte de forma directa y el resto en forma de renta.

Las rentas altas son las que mayor partido sacan a los planes de pensiones

Los planes de pensiones están pensados para poder desgravar en la declaración de la renta y se les saca más partido cuantos mayores ingresos tengas, por lo cual ese es su mercado natural. Si te decides, contrátalo cuanto antes y estudia el momento y la forma exacta de su recuperación, con base en la legislación fiscal del momento para procurar no pasar de tramo impositivo y no perder al hacerlo una gran cantidad del dinero recibido en el impuesto de la renta.


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