¿Qué comisiones tienen los planes de pensiones?

Pensar en el futuro y en la solvencia económica que podamos tener en el momento de nuestra jubilación es una actitud muy sensata. Uno de los productos más conocidos para ahorrar para ese ansiado momento es el plan de pensiones.

Todo el mundo habla maravillas de estos productos, pero es necesario saber qué comisiones se aplican a los planes de pensiones para determinar si ese en concreto es el más adecuado para nosotros y comprobar que la rentabilidad del mismo no se vea influenciada por dichas comisiones.

Conocer el producto

Los planes de pensiones son un producto pensado originalmente para ampliar o complementar la pensión que podamos obtener en el momento de la jubilación. Además, y dado la incertidumbre que rodea al sistema público de nuestras pensiones, lo convierte en una actuación lógica en determinadas ocasiones.

También hay que tener en cuenta las modificaciones en la regularización de estos productos realizadas en los últimos años que permiten mejorar las condiciones del rescate de las cantidades aportadas y la rebaja de las comisiones en la gestión del plan, que los hacen aún más interesante.

¿Cuáles son las comisiones de un plan de pensiones?

El plan de pensiones recaba las aportaciones de un colectivo de personas que se instrumentalizan para intentar sacar la mayor rentabilidad posible a dichas aportaciones. La entidad encargada de gestionar esos fondos, según la política de inversión previamente establecida, es la entidad gestora y, por supuesto, dicha entidad lo hace con intención de sacar un beneficio. Estas son las comisiones que genera el plan de pensiones:

• Comisión de gestión. Esta es la cantidad que la gestora cobra al cliente por el trabajo de inversión del capital del plan, con la intención de sacar un beneficio económico. Esta comisión no es una cantidad fija sino un porcentaje previamente fijado.
• Comisión de depósito. Esta es la cantidad que cobra la entidad depositaria del plan al titular y lo hace en concepto de custodia de los títulos.

Importes de las nuevas comisiones tras la última modificación de las condiciones regulatorias

Considerando que actualmente el precio del dinero está en mínimos históricos, el importe que se cobre por la gestión del mismo cobra una gran relevancia ya que podría reducir considerablemente la rentabilidad del mismo.

Así, el Real Decreto correspondiente fija la comisión máxima de gestión en un 1,5%, igual al establecido en el 2014 cuando se redujo el mismo de la cifra del 2% de aquel entonces al 1,5%.

Actualmente se han diferenciado las comisiones según el tipo del fondo de pensiones que corresponda. Así, los fondos cuya política está definida por la inversión en valores de renta fija, solo podrán aplicar un máximo de un 0,85%. Los fondos con un sistema de inversión mixta podrán tener un máximo en dicha comisión del 1,30%, quedando reservado el máximo de esta comisión en un 1,50% para aquellos que inviertan en renta variable.

Si calculamos una media de todos los fondos, según la distribución de su patrimonio en los distintos tipos de fondo citados, tendremos una bajada media de un 0,25%.

También se ha reducido la comisión de depósito que queda establecida en un 0,20% de máximo. En el referido 2014 también hubo una rebaja de esta comisión que lo hizo un 30%.

Otras modificaciones en los planes de pensiones

Junto a la reducción de las comisiones citadas, también se ha acordado la modificación de la disponibilidad de los planes de pensiones con la idea de hacerlos más atractivos. Anteriormente, la liquidez de este producto era muy escasa ya que solo se permitía la recuperación de las cantidades aportadas en el momento de la jubilación y en situaciones muy concretas. En concreto se podía recuperar el dinero:

• Por alcanzar la edad de la jubilación. En el corriente año tendríamos que esperar a tener 65 años y seis meses, aunque es posible obtener una rebaja de seis meses si se han cotizado 36 años y seis meses.
• Por precariedad laboral. El mantenerse en un paro de larga duración permite solicitar la obtención de las cantidades aportadas.
• Por enfermedad. En el caso de gran invalidez que declare al trabajador incapaz de forma total y permanente también será una de las razones para poder disponer del plan de pensiones.
• Actualmente, además de lo anteriormente citado, se podrá recuperar el plan de pensiones una vez transcurridos diez años desde las aportaciones realizadas en el 2015, por lo que las primeras retiradas podrán ser llevadas a cabo a partir del año 2025. En el 2026 podrán retirarse las cantidades aportadas hasta el 2016 y así sucesivamente.

Finalidad de los planes de pensiones

Aunque es cierto que la idea general es poder disponer de una renta en el momento de la jubilación, no lo es menos que las importantes ventajas fiscales son una de las principales razones para contratar el producto.

Tenemos que recordar que las cantidades aportadas, hasta un máximo de 8.000 euros, se restan de la base imponible. Para obtener la base liquidable o el importe a pagar habrá que ver el tramo en el que se encuentra cada persona que puede variar desde un 19% mínimo para las rentas más bajas hasta un 45% de las más altas.

Conocer a quién le interesa más la suscripción de un plan de pensiones

Con base sobre lo anteriormente expuesto, las personas que más beneficio fiscal obtienen de la suscripción de este producto de ahorro para la jubilación son las personas con mayores ingresos, ya que la aportación al plan de pensiones no solo reduce la base imponible sino que es posible que incluso se reduzca su tipo impositivo obteniendo un beneficio aún mayor en las aportaciones durante el período fiscal correspondiente.