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Qué comisiones pueden cobrarte en un préstamo personal

Cada vez es más frecuente la utilización de préstamos personales como sistema de financiación. Y eso es válido tanto para los gastos relativamente importantes de los clientes, financiación de estudios y realización de obras de mantenimiento, como para los más cotidianos y lúdicos, aquellos destinados a sufragar las vacaciones o los destinados al consumo que se solicitan para llegar a fin de mes. Con los tiempos que corren deberías saber qué comisiones pueden cobrarte en un préstamo personal, para sopesar con calma la decisión y hacer los cálculos pertinentes.

Préstamos personales y otros productos similares

En primer lugar, haremos una definición sobre lo que entendemos como préstamos personales, separándolos de otros productos financieros similares. Por un lado están los minicréditos, que no dejan de ser préstamos personales, pero cuyas características especiales de muy bajo importe y rápida devolución, los sitúa en un grupo aparte. Y por otro están los préstamos con garantías, las tan conocidas y habituales hipotecas que en términos de tipos de interés, suelen ser las más rentables con diferencia, pero cuyos gastos elevados de constitución las hacen aconsejables solo en casos de grandes importes, como los destinados a la adquisición de una vivienda.

Préstamo Naranja
Préstamo Naranja
  • TAE: 6,11%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 84 meses

  • Interés: 5,95%
  • Importe mínimo: 6.000 €
  • Importe máximo: 60.000 €
Préstamo personal
Préstamo personal
  • TAE: 6,12%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 96 meses

  • Interés: 5,95%
  • Importe mínimo: 4.000 €
  • Importe máximo: 60.000 €
Préstamo personal de Creditea
Préstamo personal de Creditea
  • TAE: 24,90%
  • Plazo mínimo: 2 meses
  • Plazo máximo: 36 meses

  • Interés: 22,44%
  • Importe mínimo: 500 €
  • Importe máximo: 5.000 €
Préstamos personales online de Monedo Now
Préstamos personales online de Monedo Now
  • TAE: 60%
  • Plazo mínimo: 6 meses
  • Plazo máximo: 36 meses

  • Interés: Consultar
  • Importe mínimo: 750 €
  • Importe máximo: 5.000 €
Crédito Ya de Bankia
Crédito Ya de Bankia
  • TAE: 7,33%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 60 meses

  • Interés: 7%
  • Importe mínimo: 3.000 €
  • Importe máximo: 9.000 €

Comisiones habituales de los préstamos personales

Las comisiones son la seña de identidad de las entidades bancarias y aunque actualmente, muchos bancos intentan ofrecer productos sin comisiones para dar una nueva imagen, todavía representan un coste importante en ciertos productos financieros y en especial en los préstamos personales.

He aquí algunas de las comisiones más habituales:

Comisión de apertura

Es un importe que cobra el banco por la realización de los trámites propios del préstamo. Suele representar un porcentaje del importe solicitado con un mínimo.

Comisión de estudio

Lo primero que hace el banco cuando se le solicita un préstamo es comprobar si el cliente es solvente para poder devolver ese dinero, ese estudio se cobra también en concepto de comisión de estudio y representa un porcentaje sobre el capital de la operación.

Gastos de notario

Esto no es una comisión propiamente dicha, pero es un gasto repercutido que es necesario tenerlo en cuenta. En ocasiones, el banco obliga a formalizar el contrato ante un notario, lo que puede encarecer notablemente la operación. Así que, para no tener sorpresas, lo mejor es consultar este extremo.

Gastos adicionales por productos vinculados

Comisiones de los préstamos personalesLos anteriormente relacionados son los gastos y comisiones que se originan de forma directa en el momento de la formalización del préstamo personal. Estos gastos pueden resultar incrementados si el banco impone al cliente la obligación de contratar otros productos con él.

  • Comisiones en cuentas vinculadas. Lo más habitual es que se exija la apertura de una cuenta corriente para la mejor gestión del préstamo y poder realizar en ella los cargos mensuales. Hay que tener en cuenta que esta cuenta vinculada también puede generar a su vez comisiones de mantenimiento.

    Parece injusto que se tenga que pagar por un producto que el propio banco nos obliga a suscribir para beneficio propio. A este respecto hay normativa específica a partir de abril de 2012 liberalizando este tipo de comisiones.

    Si tienes una cuenta vinculada a un préstamo suscrito con anterioridad a esa fecha, y el uso exclusivo que se le da a la misma es el pago de las cuotas mensuales del préstamo, es posible reclamar esta comisión.

    Actualmente, el banco puede cobrar dicha comisión sin problemas siempre y cuando quede reflejado la contratación de la misma y su coste en el contrato de préstamo. Dicho importe no podrá ser modificado unilateralmente por el banco durante la vida del préstamo, pero con excepción de esa salvedad, el banco sumará esta comisión a las de cobro habitual.

  • Contratación de seguros u otros productos. También es posible que el banco obligue a contratar algún tipo de seguro con la propia entidad o que este hecho revierta en una bajada del tipo de interés aplicada al mismo.


Comisiones por descubiertos e intereses de demora

Si durante la vida del préstamo no se satisfacen puntualmente las cuotas correspondientes, estos impagos generarán unos intereses de demora que históricamente han sido muy elevados y que oscilaban entre un 15% y un 20%. No obstante, el Tribunal Supremo ya fijó un límite máximo sobre este tipo de interés y lo fijó en dos puntos porcentuales por encima del interés pactado en el préstamo.

En teoría y se declara abusiva la cláusula del préstamo en la que se hace referencia a los intereses de demora, esta podrá ser declarada nula, en cuyo caso el banco solo podrá solicitar el interés remuneratorio ordinario. No obstante, los asuntos judiciales siempre tienen muchos recovecos y es más que aconsejable satisfacer las cuotas del préstamo puntualmente.

Comisión por amortización parcial del préstamo o cancelación total del mismo

En ocasiones la devolución anticipada de parte del importe del préstamo o la totalidad del mismo puede originar el cobro de una comisión. Esta comisión es un porcentaje sobre el capital y suele variar entre un 0,50% y un 1% en función del tiempo pendiente hasta la finalización del contrato de préstamo.

Coste total del préstamo personal

Con todas estas comisiones puede resultar difícil de deducir cuál es el coste total del préstamo que hemos solicitado. Afortunadamente este ya está previsto y todas estas comisiones se incluyen en la conocida Tasa Anual Equivalente o TAE que es de obligada divulgación. Quedan fuera de la misma los gastos de los honorarios del notario.

Préstamos sin comisiones ni vinculaciones

Pese al gran número de comisiones mencionadas, hay algunas entidades que conceden préstamos personales con pocos gastos adicionales e incluso permiten la vinculación de nuestra cuenta habitual sin tener que abrir una nueva y cambiar de banco.

La revisión detallada del contrato te permitirá saber qué comisiones pueden cobrarte en un préstamo personal. Revisa especialmente el TAE de la operación que te dará una idea más real del coste total de la operación y haz un análisis de futuro para asegurarte que podrás devolver las mensualidades sin problemas.


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