Cómo debería ser nuestra hipoteca ideal

Desde hace décadas los economistas y la banca han estudiado cómo debe ser una hipoteca y qué cantidades son aceptables en un préstamo hipotecario. Estos estudios no son nada nuevos y no han cambiado con el tiempo, es algo que en los años 70 existía pero que parece que todo el mundo olvidó durante las épocas del boom, produciéndose la famosa burbuja hipotecaria.

Hay dos reglas básicas muy sencillas para que cualquier persona pueda calcular cómo debería ser su hipoteca para evitar problemas en el futuro. Además, a día de hoy sin cumplir estas normas es difícil que consigamos la financiación necesaria para comprar una casa.

Una vez hayas leído este artículo y te quede muy claro cómo debería ser tu hipoteca ideal te tocará lidiar con toda la información que tienes a tu alcance en cuanto a hipotecas, recuerda que en nuestra sección de mejores hipotecas tienes una selección por si quieres filtrar información poco relevante.

Cuantía de la hipoteca

Esta regla dice que no debemos pedir una hipoteca que supere en 4 veces los ingresos brutos anuales de una unidad familiar.

Una persona que vive sola deberá tener en cuenta exclusivamente sus ingresos brutos. En el caso de una pareja para aplicar esta norma básica habrá que sumar los ingresos de los dos miembros de la pareja.

Para explicarlo de manera gráfica supongamos una pareja cuyos sueldos brutos anuales suman 40.000 euros, la norma sería multiplicar esos ingresos por 4, así quedaría:

40.000 x 4 = 160.000 euros

Esta pareja en principio no debería endeudarse por encima de esos 160.000 euros bajo ningún concepto.

Cuota de la hipoteca

La regla de la cuota dice que la cuota no debe ser superior a la tercera parte de los ingresos mensuales. Es decir hay que calcular el dinero que entra en la unidad familiar cada mes y dividirlo entre tres, la cantidad resultante es el tope que deberíamos pagar de cuota mensual. Esto, que nos parece algo relacionado con la crisis, no es nada nuevo. Mis padres cuando compraron su casa en el año 1975 fueron los cálculos que hicieron en su banco. Es una regla extendida desde hace décadas, pero que desgraciadamente los bancos olvidaron en los últimos años en busca de un beneficio superior.

Siguiendo con el ejemplo anterior supongamos que los ingresos mensuales de la familia anteriormente citada son unos 2.850 euros al mes, entonces la cuota mensual no debería superar:

2.850 / 3= 950 euros/mes

A estos dos datos deberíamos sumar una tercera variable que explicaremos más adelante y habla de que debemos procurar no contratar hipotecas a más de 20 años.

Con estos 3 datos y teniendo en cuenta que a día de hoy, en el año 2014, una hipoteca nueva nos costaría alrededor de un 4% TAE si esa familia pide una hipoteca de 160.000 euros a 20 años con un tipo de interés de 4% la cuota mensual sale de 969,57 euros al mes.

La cantidad mensual a pagar es ligeramente superior al límite establecido de 950 euros al mes. Aunque la desviación es pequeña si pretendemos ajustar al máximo los cálculos esa familia debería aportar una pequeña entrada para rebajar la cuota al 33% recomendado.

En el caso del ejemplo para que la cuota salga de 950 euros el principal del préstamo deberíamos rebajarlo hasta los 156.770 euros, haciendo así una aportación extra de 3.230 euros.

Cumpliendo estas normas básicas, aunque el riesgo siempre existe, minimizaremos las posibilidades de llegar a una quiebra familiar. Si no cumplimos estos requisitos la opción más lógica es vivir de alquiler e intentar ahorrar hasta que cumplamos estas normas básicas. Además esta opción de esperar y mientras ahorrar es buena en la situación actual en la que el mercado de la vivienda baja precios cada año. Es decir, a la cantidad que podamos ahorrar hay que sumar el efecto de bajada de precios, con lo que el ahorro y las posibilidades de cumplir con estas normas aumentarán con el tiempo.