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Cómo refinanciar préstamos, consejos y recomendaciones

Hoy en día es bastante frecuente que un particular tenga diversos préstamos y créditos que satisfacer: la hipoteca de la vivienda, el préstamo para la compra del coche, anticipos de nómina o para sufragar las vacaciones, etc. El cúmulo de todas estas mensualidades, unidas a dificultades económicas no previstas en el momento de solicitar los préstamos, nos pueden poner en una situación muy incómoda.

Una de las opciones para generar un horizonte más llevadero es la refinanciación de nuestros préstamos.

Hipoteca Tipo Fijo
Hipoteca Tipo Fijo
  • Interés: 1,50%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Variable
Hipoteca Variable
  • Interés: Primer año, 0,99%; Resto, Euribor + 0,99
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca variable Coinc
Hipoteca variable Coinc
  • Interés: Primer año, 0,89%; Resto años Euríbor + 0,89%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca fija Coinc
Hipoteca fija Coinc
  • Interés: Fijo del 1,80%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Variable BBVA
Hipoteca Variable BBVA
  • Interés: Primer año 1,89%. Resto, Euribor + 0,89%
  • Plazo máximo: 30 años

En qué consiste la refinanciación de préstamos

La refinanciación consiste en agrupar todas las deudas en una sola, normalmente en la de mayor plazo y menos interés, que suele ser el préstamo hipotecario, alargando el plazo para que podamos hacer frente a la cuota resultante. En caso de no disponer de una hipoteca, existe la opción de solicitar una para cubrir el resto de deudas.

Dicho así parece una ganga, pero refinanciar no siempre es la mejor opción, por eso te ofrecemos aquí algunos consejos para que decidas de la manera más responsable posible.

Se previsor

A veces ocurre un cambio dramático en nuestra economía y nuestros ingresos o responsabilidades cambian de un día para otro, pero en muchas otras ocasiones los baches ocurren por una falta de previsión en el pasado. Un exceso de confianza, una mala planificación y, sobre todo, un nulo control sobre la dirección que lleva nuestra economía, con pensamientos como “es una mala racha, ya se pasará”, harán que nuestro agujero económico sea cada vez mayor y tengamos menos posibilidades de salir airosos del mismo.

Reunificar deudasPor eso, es importante prever el flujo de nuestra caja a medio y largo plazo y nunca dedicar más del 40% de nuestros ingresos al pago de deudas. Si ya estamos en ese límite hay que evitar endeudarse más.

Aprende a controlarte

Si sabes que si pides ese crédito personal de alto interés y en cuanto tengas ese dinero a tu disposición te lo vas a gastar en caprichos, no lo pidas. Ten en cuenta que los préstamos rápidos y sin muchas garantías, ofrecidos normalmente por entidades no bancarias, son siempre más caros ya que el prestamista quiere compensar el riesgo soportado. Si sabes que eres un auténtico desastre gestionando tus finanzas y no puedes hacerlo solo, contrata a un profesional.

Conoce en qué casos es útil refinanciar los préstamos

  • Es útil, o imprescindible, refinanciar cuando al hacer los números comprobamos que será matemáticamente imposible afrontar las cuotas actuales.
  • Si los intereses de los préstamos personales son muy elevados o si existen cantidades al descubierto cuyos tipos de interés se disparan, la refinanciación te permite atajar esa situación cuanto antes.
  • Cuando tienes cualquier tipo de préstamo, incluso hipotecario con tipos de interés muy elevados, porque así estaban los tipos cuando lo solicitaste y quieres aprovecharte de la rebaja de intereses actual también puede ser útil refinanciar.
  • Si deseas rebajar riesgos, por ejemplo pasar de préstamos con interés variable a otro de interés fijo, y el papeleo no es muy costoso, puedes ganar en tranquilidad gracias a la financiación.
  • Cuando tienes demasiados préstamos pequeños con vencimientos y plazos de pago variado que hacen que tengas cantidades al descubierto a menudo por descuido, el reunificarlos sería una forma de tomar el control de la situación y ahorrar costes.
Préstamo EVO
Préstamo EVO
  • TAE: 9,27%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 96 meses

  • Interés: 8,45%
  • Importe mínimo: 3.000 €
  • Importe máximo: 50.000 €
Crédito Ya de Bankia
Crédito Ya de Bankia
  • TAE: 7,33%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 60 meses

  • Interés: 7%
  • Importe mínimo: 3.000 €
  • Importe máximo: 9.000 €
Préstamo Naranja
Préstamo Naranja
  • TAE: 6,11%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 96 meses

  • Interés: 5,95%
  • Importe mínimo: 3.000 €
  • Importe máximo: 60.000 €
Préstamo personal
Préstamo personal
  • TAE: 7,18%
  • Plazo mínimo: 12 meses
  • Plazo máximo: 96 meses

  • Interés: 6,95%
  • Importe mínimo: 6.000 €
  • Importe máximo: 60.000 €
Crédito al instante
Crédito al instante
  • TAE: 33,18%
  • Plazo mínimo: 5 meses
  • Plazo máximo: 48 meses

  • Interés: 29%
  • Importe mínimo: 200 €
  • Importe máximo: 4.000 €

Analiza el coste de la refinanciación

Todo no son ventajas, refinanciar tiene un coste que suele venir habitualmente por los siguientes puntos:

  • La formalización de una nueva hipoteca o una modificación sobre la actual requiere de una escritura notarial que habrá que pasar también por el Registro de la Propiedad, y ambos tienen honorarios que sufragar.
  • La apertura de ese nuevo préstamo puede tener comisiones de estudio y apertura que son cantidades a tener en cuenta.
  • La cancelación de las deudas anteriores antes del plazo fijado en el contrato puede acarrear comisiones de amortización que puede ser del 1% del capital amortizado o menos si el plazo restante es mejor a un año.
  • Los gastos al contratar nuevos productos vinculados. Es muy probable que la entidad prestataria te imponga una serie de condiciones a la hora de otorgarte el nuevo préstamo para agrupar las deudas. Algunas pueden no tener coste económico, como domiciliación de nóminas y recibos, pero otras sí, como la contratación de seguros de vida, nuevas tarjetas de crédito con las correspondientes comisiones, etc.

Ajusta el plazo de reembolso

Agencia negociadora

Este es un punto importante. Lo normal es que se quiera alargar el plazo de la deuda, ya que con ello tendremos que hacer frente a unas cuotas más reducidas, pero por otro lado, eso hará que se generen más intereses y que el coste total de la devolución del préstamo aumente considerablemente, además de mantenerte “atado” a la hipoteca por más tiempo.

Por eso es muy importante buscar el punto justo de equilibrio para obtener una cuota que se pueda asumir, pero que no nos lastre de por vida.

Elige bien la agencia negociadora

La reunificación la puedes gestionar directamente con un banco o también puedes hacer una consulta a un profesional o agencia negociadora que están al corriente de todo ese mar de productos financieros entre los que puedas encontrar el que más se adapte a tus necesidades.


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