No todas las hipotecas a tipo variable son iguales y la comparativa entre la hipoteca Naranja Mixta de ING y la hipoteca Sin Más Bankinter es una perfecta prueba de ello.
Probablemente, no habríamos podido encontrar mayor número de diferencias entre préstamos
hipotecarios al mismo tiempo, si nos lo hubiésemos propuesto.
La cuestión radica en determinar cuál de ellas resulta más apropiada. Confiamos en que este análisis te permita tomar esa decisión por ti mismo.
Tipos de interés de cada hipoteca
Las diferencias no tardan mucho en aparecer y, como no podía ser de otra manera, los tipos de interés aplicados por uno y otro contrato son el mejor lugar por el que comenzar.
Por un lado, la hipoteca Sin Más de Bankinter aplica un 1,99% TIN durante el primer año, para después pasar al tipo variable referenciado al Euribor con un diferencial del 0,99%. Se trata de una fórmula muy utilizada entre las hipotecas actuales, que
intentan compensar la caída de los tipos de interés, a la espera de su recuperación en el medio plazo.
La hipoteca Naranja mixta, sin embargo, mantiene el tipo fijo durante los 10 primeros años de vida del contrato a un 1,59%, para después pasar al tipo variable basado en el Euribor más un diferencial del 1,11%.
Es necesario señalar que, en el caso de que la hipoteca Naranja mixta sea utilizada para reemplazar una hipoteca anterior, el tipo que se aplicará será del 2,19% durante la primera parte del contrato, y del Euribor más 1,19% durante la segunda.
Condiciones de la Hipoteca Naranja Mixta de ING y la Hipoteca Sin Más de Bankinter
Para poder contratar la hipoteca Sin Más de Bankinter es imprescindible:
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Contratar la cuenta nómina o, en el caso de los trabajadores autónomos, la cuenta profesional Bankinter.
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Demostrar que se cuenta con ingresos mensuales de, por lo menos, 2.000 euros. Las parejas pueden combinar sus nóminas o ingresos para cumplir este requisito.
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Contratar un seguro de vida destinado a la amortización del préstamo, así como un seguro de hogar con Línea Directa, la cual es una marca perteneciente al grupo Bankinter.
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Al margen de estos requisitos básicos, se exige que se trate de una hipoteca nueva para la compra de una vivienda habitual, por lo que no puede utilizarse para la compra de segundas viviendas u otros inmuebles.
En lo que concierne a las condiciones de la hipoteca Naranja Mixta son relativamente sencillas, pues se solicita:
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La contratación de la cuenta nómina, con la consiguiente domiciliación de la nómina. En su defecto, es posible contratar la cuenta Sin Nómina, en cuyo caso habrá que realizar ingresos mensuales por un mínimo de 600 euros o, en todo caso, mantener
un saldo medio de 2.000 euros cada mes.
La contratación de un seguro de vida y un seguro de hogar, ambos comercializados por el propio ING.
Obviamente, estamos hablando de 2 tipos de hipotecas completamente distintos, así que no tiene demasiado sentido comparar los tipos de interés, a no ser que la intención sea optar por un plazo de amortización bastante corto.
Podemos comprobar que, aunque los requisitos parecen semejantes a primera vista, un análisis más exhaustivo permite aclarar que las condiciones establecidas por Bankinter son notablemente más duras, dado que los ingresos regulares a aportar son más
del triple; sin que ello suponga un beneficio extra o bonificación en el tipo de interés a pagar.
Límites de financiación de cada préstamo hipotecario
Probablemente, el aspecto más obvio en el que ambas hipotecas coinciden es en el porcentaje máximo de financiación respecto al precio del inmueble. Ambas se ciñen al límite habitual del 80%. No obstante, y como ya hemos explicado en el anterior apartado,
la hipoteca Sin Más solo puede destinarse a la compra de la primera vivienda. El importe máximo asciende a 600.000 euros.
Por su parte,
la hipoteca Naranja Mixta sí puede destinarse a la compra de una segunda vivienda. Sin embargo, y en este último caso, el porcentaje máximo se reduce al 75%.
Por otro lado, ambas entidades también establecen un importe mínimo a solicitar. Bankinter requiere que se trate de, al menos, 30.000 euros; mientras que ING lo eleva a 50.000 euros.
Ciertamente, y teniendo en cuenta la senda marcada hasta
ahora, sorprende descubrir que, en este caso, Bankinter se muestre notablemente más flexible.
Plazos de amortización
De nuevo, ambas hipotecas difieren en el ámbito de los plazos de amortización. Si bien, en este caso, ING siempre se ha caracterizado por ofrecer hipotecas excepcionalmente extensas o diluidas en el tiempo.
Así, el plazo mínimo a pactar con la hipoteca Naranja Mixta es de 11 años, mientras que la hipoteca Sin Más de Bankinter lo reduce hasta apenas 3 años.
En lo concerniente al plazo máximo, ING ofrece un máximo de 40 años, y Bankinter se ciñe al habitual límite de los 30 años.
Ciertamente, es difícil determinar cuál de las dos opciones es mejor, dado que cada una se muestra con mayor fortaleza en un límite del plazo.
Comisiones de la Hipoteca Naranja Mixta de ING y Hipoteca Sin Más Bankinter
Finalmente, la hipoteca Naranja en todas sus versiones siempre se ha mostrado extraordinariamente competitiva en lo referente a la eliminación de comisiones. La versión Mixta no es una excepción y sigue el guion al pie de la letra, por lo que los
clientes no tendrán que hacer frente a comisiones de estudio, apertura, subrogación, ni amortización anticipada total o parcial.
La hipoteca Sin Más de Bankinter intenta seguirle la estela, pero flaquea al aplicar una comisión de apertura de 500€. Además, prevé una comisión del 0,25% en caso de subrogación. Resulta agradable, sin embargo, comprobar que no aplica comisión alguna
por una hipotética amortización anticipada.
En conclusión, la comparación entre la Hipoteca Naranja Mixta de ING y la Hipoteca Sin Más de Bankinter parece favorecer a la primera, al menos en lo que concierne al coste que tendremos que pagar. No obstante, si lo que estamos buscando es una hipoteca
a corto plazo, vale la pena examinar la opción de Bankinter. Además, en comparación con otras opciones del mercado, ambas son muy atractivas.