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Comparativa de hipotecas variables: Deutsche Bank vs Ibercaja

La HipoteCasa db Deutsche Bank fue nombrada mejor Producto Hipotecario Europeo 2010, por la European Financial Management and Marketing Association. Evidentemente, ha pasado mucho tiempo desde entonces y no son pocas las entidades que han emulado y mejorado su modelo. Tal es el caso de la Hipoteca Ideal de Ibercaja, con la que la vamos a comparar en el artículo de hoy.

Ambas opciones tienen su atractivo. Sin embargo, se parecen lo suficiente como para que resulte necesario prestar atención a los detalles a la hora de decidirse por una u otra.

Tipos de interés de cada hipoteca

El aspecto del tipo de interés es, precisamente, uno de esos aspectos críticos.

La hipoteca Ideal aplica un 1,7% TIN durante los 12 primeros meses. Pasada esa primera etapa, comenzará a aplicarse un tipo variable Euribor más un diferencial del 2,60% que, sin embargo, puede verse notablemente reducido mediante el cumplimiento de una serie de compromisos de vinculación que genera múltiples bonificaciones y que veremos en el siguiente apartado.

Si cumplimos con estas condiciones de vinculación, el diferencial queda reducido al 1,10%, mejorando mucho la competitividad de esta hipoteca.

En lo que se refiere a los tipos de interés de la HipoteCasa db Deutsche Bank, a lo largo del primer año se ha de pagar tipo fijo del 2,60% TIN. Sin embargo, es posible reducirlo al 2% mediante la contratación de un seguro de pagos protegidos.

A lo largo del resto del tiempo que dure el contrato de la hipoteca, el tipo de interés será del Euribor más un diferencial del 1,45%, siempre que se cumplan una serie de condiciones. En caso contrario, el diferencial puede alcanzar el 2,75%.

HipoteCasa db
HipoteCasa db
  • Interés: Primer año: 2,00%. Resto años: Euríbor + 1,45%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Ideal
Hipoteca Ideal
  • Interés: Primer año, 1,99%. Resto, Euribor + 0,95%
  • Plazo máximo: 30 años

Además, nos beneficiamos de la protección del sistema HipoteCap Proteccion db. Este sistema nos protege de las subidas del tipo de interés, pero permite beneficiarse de sus bajadas.

En principio, la opción de Ibercaja puede llegar a ser más económica. Sin embargo, debemos comprobar cuáles son las condiciones exigidas por uno y otro banco para determinar su conveniencia.

Condiciones de la HipoteCasa db Deutsche Bank vs Hipoteca Ideal de Ibercaja

Tal y como hemos adelantado, en el anterior apartado, Ibercaja exige varias condiciones de vinculación para acceder a la bonificación del diferencial en su tipo variable.

Deutsche Bank vs Ibercaja
  • Domiciliar una nómina de importe superior a 2.500 Euros: bonificación de 0,75 puntos.
  • Domiciliar una nómina de importe entre 1.200 y 2.500 Euros: bonificación de 0,50 puntos.
  • Domiciliar una nómina de importe entre 600 y 1.200 Euros: no hay bonificación
  • Contratar, al menos, dos seguros comercializados por el grupo Ibercaja, de entre el siguiente listado: Ibercaja Hogar, Ibervida, Protección de Pagos, Ibercaja Accidentes, Ibercaja Autos, Ibercaja Salud, Ibercaja Comercios o Ibercaja Pymes. En su defecto, también se permite realizar aportaciones a Planes de Ahorro, Seguro de Ahorro, Fondo de Inversión o productos similares por un importe superior a 30.000 Euros: bonificación de 0,65 puntos.
  • Contratar planes de pensiones de aportación periódica: bonificación de 0,10 puntos.

Por su lado, la HipoteCasa db Deutsche Bank establece un número incluso más elevado de condiciones:

  • Lograr una tasación de la vivienda de, al menos, 100.000 €.
  • La unidad familiar debe contar con ingresos netos de como mínimo 30.000 euros anuales.
  • Se ha domiciliar una nómina o ingreso mensual cuyo importe mínimo sea de al menos el equivalente a una cuota de la hipoteca.
  • También se ha domiciliar, al menos, 3 recibos de agua, luz, teléfono, gas, comunidad de vecinos, o recibos similares.
  • Han de contratarse sendas tarjeta de débito y crédito. Con ésta última se han de realizar operaciones por un valor superior a 3.000 euros al año.
  • Se ha contratar un seguro de hogar con Deutsche Bank.
  • Se ha contratar un seguro de vida con Deutsche Bank con una cobertura del 70% del capital pendiente.
  • Hay que llevar a cabo una aportación mínima de 600 Euros a un Plan de Pensiones.

Si no se cumplen estas condiciones, el tipo de interés, perderá una serie de bonificaciones, pudiendo incrementarse hasta el 2,75%:

  • Un 0,50% por incumplir con la nómina o las tarjetas.
  • Un 0,10% por incumplir con la contratación de los seguros de vida y hogar.

Definitivamente, la opción de Ibercaja es más flexible e incluso puede llegar a ser más competitiva en términos de coste que la HipoteCasa db Deutsche Bank.

Límites de financiación de cada préstamo hipotecario

En lo concerniente a los límites de financiación de la HipoteCasa db Deutsche Bank, la entidad no se ha complicado en absoluto, dado que aplica el importe máximo tradicional, que queda delimitado por el 80% del valor de tasación o precio de venta del inmueble en cuestión. En el otro extremo, se establece un importe mínimo de 20.000 euros.

Por su lado, la Hipoteca Ideal de Ibercaja sigue la misma línea, con una financiación por un importe máximo del 80% del valor del inmueble, quedando el mínimo a criterio de la entidad.

Plazos de amortización

En lo que afecta a los plazos de amortización tampoco vemos sorpresas de ningún tipo.

En su calidad de hipotecas a tipo variable –pese al breve periodo inicial a tipo fijo–, ofrecen el plazo máximo de 30 años de amortización. No obstante, la HipoteCasa db Deutsche Bank permite un plazo mínimo sorprendentemente bajo de tan sólo 12 meses.

¿Qué hipoteca te concederán?

Comisiones de la HipoteCasa db Deutsche Bank vs Hipoteca Ideal de Ibercaja

Por último, la sección de comisiones nos permite detectar unas sutiles diferencias:

La HipoteCasa db Deutsche Bank aplica una comisión de apertura del 1%, la cual, además, tiene un importe mínimo bastante elevado que se sitúa en los 1.100 euros.

Por otro lado, en caso de amortización anticipada, habrá que hacer frente a a las habituales comisiones del 0,5% y del 0,25% durante los primeros 5 años, o desde ese momento en adelante respectivamente. No hay comisión de subrogación.

Por su lado, la Hipoteca Ideal de Ibercaja no aplica comisión de apertura, lo cual a nuestro entender es una ventaja importante. Sí que aplica las mismas comisiones de amortización y, además, una comisión de subrogación del 0,50%.

No obstante, al tratarse de una comisión condicionada a llevar a cabo una operación no obligatoria –como es la subrogación– su importancia comparada es inferior.

En conclusión, la HipoteCasa db Deutsche Bank está perdiendo competitividad, poco a poco, conforme propuestas como la Hipoteca Ideal de Ibercaja ganan terreno, incluso aun siendo exigentes.


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