8 consejos para conseguir una hipoteca siendo autónomo

Los trabajadores autónomos son el tipo de cliente más ninguneado por las entidades bancarias. Esto es algo que se aplica en la contratación de, prácticamente, cualquier producto de financiación, incluyendo los préstamos hipotecarios.

Conseguir una hipoteca por parte de un autónomo es todo un desafío al orden establecido.

Al fin y al cabo, la banca es alérgica al riesgo y tiene una especial predilección por clientes que disponen de un perfil más estable, como los trabajadores por cuenta ajena o los pensionistas.

La cuestión es que hay trabajadores autónomos que disponen de un negocio perfectamente estable y rentable.

De hecho, teniendo en cuenta la reciente reforma laboral, la condición de trabajador fijo de un empleado ya no es la panacea de hace algunos años y las condiciones para ser despedido son mucho más flexibles.

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En cualquier caso, no hay porqué engañarse. La situación de los trabajadores autónomos en nuestro país siempre ha sido bastante desventajosa, motivo más que suficiente para que los gestores y analistas de riesgo nos consideren un cliente no prioritario.

Por ese motivo, es imprescindible que la presentación de una solicitud de hipoteca sea un ejercicio de absoluto rigor, a través del cual el gestor bancario se convenza de la idoneidad de nuestro perfil, pese a la condición de trabajador autónomo.

#1 Presentación de resumen ejecutivo

Pese a la brevedad de su extensión, el resumen ejecutivo es probablemente, el documento más importante de todos cuantos presentemos junto con nuestra solicitud del préstamo hipotecario.

Se trata de una o dos páginas en las cuales de exponen los apartados claves de una manera sintética y directa, incluyendo aspectos como:

• La solvencia y capacidad para hacer frente al pago de las cuotas correspondientes.
• Los detalles concernientes al propio préstamo, como el capital, el plazo de amortización, el periodo inicial de carencia –si lo hubiera-, etc.

Recuerda que los gestores bancarios y los respectivos directores de cada oficina tienen una notable carga de trabajo y tu solicitud es tan solo una más de entre todas las tareas o peticiones de financiación que reciben.

Si el resumen ejecutivo resulta claro, conciso, directo y riguroso, las probabilidades de que lean el resto de la documentación se incrementarán.

En caso contrario, de poco servirá el resto de datos que aportes. Quizá no lo lean, e incluso aunque lo revisen, la primera impresión no habrá sido buena.

#2 Acreditación de la experiencia profesional

Como ya hemos mencionado al principio de este artículo, los trabajadores autónomos no gozan de una buena reputación en el sector bancario. Por esa razón, es absolutamente crítico que la solicitud de una hipoteca lleve aparejada un resumen del historial profesional del solicitante.

No se trata de aportar meramente el curriculum vitae, sino de hacer una exposición detallada y creíble de la trayectoria profesional, de forma que el banco tenga más confianza en la capacidad del autónomo para hacer frente a sus obligaciones, gracias a su trabajo.

#3 Documentación fiscal y contable

Obviamente, el analista de riesgo va a prestar especial atención a la documentación fiscal y contable que aportemos.

Si no eres un experto en este ámbito, nuestro consejo es que cuentes con la ayuda de tu asesor financiero. El objetivo es presentar un documento que refleje de forma clara y precisa cuál es tu situación financiera.

Por supuesto, dicha situación debe ser presentada de la forma más favorable posible, sin que por ello se oculte aspecto alguno que pueda poner en entredicho nuestra solvencia como clientes.

Sobra decir que si nuestra contabilidad no goza de buena salud, las probabilidades de conseguir la aprobación de la hipoteca son bastante reducidas, así que antes de proceder a su solicitud, deberíamos poner este aspecto en orden.

#4 Ratio de endeudamiento bajo control

De entre todos los ratios contables que van a ser analizados, el nivel de endeudamiento es, con diferencia, el más importante.

Por lo general, las entidades bancarias no conceden préstamos de ningún tipo de trabajadores autónomos cuyo endeudamiento supere el 40% de sus ingresos.

Esto se debe a que la falta de estabilidad de los ingresos, el peligro de un parón en la actividad por accidente o enfermedad y el propio coste de la vida suponen variables que pueden poner en riesgo la capacidad de un autónomo para pagar su hipoteca en el plazo y condiciones acordadas.

Si a esto añadimos un nivel de endeudamiento demasiado abultado, cualquier imprevisto o dificultad puede derivar en un retraso o fallo en el pago de las cuotas.

#5 Información de ingresos y gastos

La aportación de un listado exhaustivo de las fuentes de ingresos, incluyendo una lista de los clientes puede aportar mayor credibilidad al resto de la documentación y ayudar al analista a sopesar mejor tu capacidad para generar ingresos.

Igualmente, deberías entregar una relación de los principales gastos de tu actividad, lo que contribuirá a aportar transparencia a tu solicitud.

#6 Solicitud del importe mínimo viable

Al igual que con cualquier otra hipoteca, lo más recomendable es calcular con precisión el capital que necesitas y ceñirte a ese importe en la solicitud del préstamo.

Cuanto más dinero se solicita, más probabilidades hay de que dicha solicitud sea denegada o, en el mejor de los casos, las condiciones de financiación serán más exigentes.

#7 Presentación de avales y garantías complementarias

Sobra decir que la presentación de avales personales y cuantas garantías adicionales puedas presentar contribuirá a reducir el riesgo de impago de la hipoteca.

Existen muchas alternativas. Desde el hecho de hipotecar un segundo inmueble, hasta la posibilidad de pignorar depósitos a plazo fijo que podrán ser cancelados en caso de que no puedas hacer frente a determinados pagos.

#8 Demostración de la capacidad de ahorro

Finalmente, asegúrate de que la entidad bancaria sea consciente de tu capacidad de ahorro. Es decir, si no demuestras ciertos hábitos que favorezcan la acumulación de liquidez con el paso del tiempo, tu banco tendrá pocas esperanzas de que vayas a ser capaz de reunir el dinero suficiente como para devolver el préstamo de la hipoteca.

Por ese motivo, tus cuentas corrientes y de ahorro deben reflejar un flujo de capital saludable, con un nivel de gastos controlado y un patrón de ahorro estable.