Ahorrar es una buena costumbre financiera que nos permite generar riqueza y estar preparado para el futuro. La idea de tener una hucha en el banco en la que se vayan ingresado aquellas cantidades que podemos arañar a los gastos superfluos está muy extendida.
Pero actualmente, con la bajada de los tipos de interés, es importante saber en qué hay que fijarse al contratar una cuenta de ahorro para
intentar sacar el mayor beneficio posible.
Diferencias entre cuentas corrientes y de ahorro
Antes de nada vamos a ver qué diferencias existen entre una cuenta de corriente y una cuenta de ahorro.
Características de las cuentas corrientes
La cuenta corriente es el producto básico de las entidades bancarias y de hecho son de obligada contratación a la hora de contratar otros
productos como préstamos hipotecarios, tarjetas de crédito y cuentas de valores.
Son el destino final de todos los cobros o pagos que se realizan al cliente. Las características principales de la cuenta corriente son las siguientes:
- Operativa general. Quizás sea su punto más fuerte. Estas cuentan permiten la domiciliación de recibos y nóminas, y el cargo de los saldos de las tarjetas de crédito.
Permiten por tanto unificar en una sola cuenta las gestiones bancarias más habituales que realiza el cliente.
- Disponibilidad absoluta. Podremos disponer del saldo de nuestra cuenta corriente en el momento que lo consideremos necesario ya sea por transferencia, disposición en efectivo o uso de cheques bancarios.
- Riesgo cero. Intentando buscar alguna ventaja más de este producto podríamos decir que el riesgo del mismo es prácticamente nulo, ya que su saldo está garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos hasta 100.000 euros por titular
y entidad financiera.
- Baja rentabilidad. A partir de aquí se acaban los beneficios de las cuentas corrientes. Su rentabilidad suele ser cero, excepto en algunas cuentas nómina,
que remuneran parte del saldo a los clientes que domicilien sus ingresos, como la cuenta nómina de Bankinter o la cuenta 123 del Santander.
- Cobro de comisiones. A veces se generan comisiones de mantenimiento de la cuenta por cantidades considerables, pero también las hay libres de comisiones.
Características de las cuentas de ahorro
Por otro lado, las cuentas de ahorro tienen las siguientes características:
- Operativa limitada. El objetivo de la cuenta es el ahorro, por lo que en la mayoría de los casos la operativa en cuanto a domiciliación de recibos, nóminas y otros elementos está limitada. Lo habitual es que la cuenta de ahorro lleve
asociada una cuenta corriente a través de la cual el cliente sí pueda realizar todas esas gestiones habituales.
- Mayor rentabilidad. Estas cuentas sí que pagan intereses y permiten cierta rentabilidad, sobre todo comparándolas con las cuentas corrientes.
- Posibilidad de aportaciones sucesivas. En contra de lo que pasa en la mayoría de los depósitos a plazo fijo donde hay que
realizar una única aportación, las cuentas de ahorro permiten hacer aportaciones sucesivas. Esto hace posible el ahorro paulatino a medida que podemos disponer de esos excedentes de dinero.
- Bajo coste de mantenimiento. La mayoría de las cuentas de ahorro están libres de comisiones con el fin permitir obtener a los clientes una mínima rentabilidad. No suelen existir comisiones de mantenimiento ni al realizar las operaciones
básicas, pero hay que comprobar estos extremos en cada cuenta en concreto.
Las mejores cuentas de ahorro del momento
Coinc. La cuenta Coinc también ofrece la misma rentabilidad del 0,30% sin límite de tiempo y un regalo promocional de 35 euros.
Wizink. Siguiendo a la baja la rentabilidad de esta cuenta se fija en un 0,30% TAE. También sin comisiones.
Monobank. Muy por debajo de las anteriores está la cuenta de Monobank que nos ofrece un 0,600% TAE sin límite de tiempo. A la inexistencia de comisiones ni l la necesidad de vinculación bancaria se añade la posibilidad de recibir hasta
200 euros por regalos.
Openbank. La cuenta de ahorro de esta entidad se suma a la alta retribución temporal y ofrece un 3% TIN, pero solo durante los 3 primeros meses. Tiene un 1,72% TAE durante un año.
Elementos en los que fijarse a la hora de contratar la cuenta de ahorro
Existen varios puntos en los que hay que fijarse y no solo en la rentabilidad ya que los bancos nos pueden ofrecer otras ventajas que nos pueden resultar atractivas.
- Tipo de interés. El parámetro vital de las cuentas de ahorro, es lo que nos permitirá calcular cuánto dinero nos aportarán las cantidades ingresadas.
- Duración de las promociones. Es habitual que los bancos hagan un esfuerzo extraordinario a la hora de captar nuevos clientes, pero que la cosa se enfríe una vez que ya nos tienen asegurados. Es por eso que la mayoría de las ofertas
están pensadas para nuevos clientes y que la rentabilidad de los productos suele estar restringida a un plazo limitado. Así, la cuenta líder en cuanto a retribución en las cuentas remuneradas, la cuenta de Bankinter, ofrece una rentabilidad disparada
de un 5% a sus nuevos clientes, pero sólo durante el primer año, porcentaje que bajará a un 2% en el segundo año y desaparecerá en el siguiente.
- Comprobar la ausencia de comisiones. Como hemos dicho anteriormente, la mayoría de estas cuentas están libres de comisiones, pero hay que comprobar este extremo con cuidado. También hay que tener en cuenta si la cuenta de ahorro nos
obliga a tener otra corriente para la operativa general, en este caso, los intereses de mantenimiento de la cuenta corriente, si existen, no dejan de ser una reducción de los beneficios de la cuenta remunerada.