Crowdlending, empresas financiadas en masa

¿Ya se ha abierto el grifo de la financiación bancaria para las empresas? No. De hecho, los nuevos créditos a pequeñas y medianas empresas, según datos del Banco de España, acumulan una caída del 12,5% en lo que va de año.

Entonces, ¿quién está financiando en masa a las empresas? Inversores particulares e institucionales, coinvierten prestando dinero directamente a empresas que solicitan financiación. Este sistema se conoce como crowdlending o financiación en masa en forma de préstamo.

La primera plataforma que a través de Internet articuló este tipo de operaciones para pymes en España fue Arboribus (www.arboribus.com), que mediante un sistema transparente de información, permite a las personas escoger a qué empresas le dejan el dinero, cuánto y en qué condiciones. Como resultado, estas empresas pueden acceder a un canal alternativo de financiación, más rápido y con la posibilidad de obtener mejores condiciones que las que obtienen en sus entidades financieras habituales.

En Arboribus el dinero sirve para financiar empresas solventes que crean riqueza y puestos de trabajo mientras los inversores (pequeños o grandes) obtienen un buen rendimiento para su dinero.

Pero… ¿por qué escogen las empresas el crowdlending?

Motivos económicos:

• No hay comisiones de estudio, ni comisiones de amortización anticipada ni gastos de formalización: Ejecutar las operaciones totalmente online reduce los costes de estructura de empresas como Arboribus, lo que permite eliminar muchas de las comisiones aplicadas por las entidades financieras y cobrar únicamente una tarifa de apertura en el momento que la empresa recibe los fondos.
• Menores tipos de interés. Los tipos de interés se fijan a través de una subasta transparente para todas las partes. Cuantos más atractiva sea la empresa y el préstamo, a mejores tipos de interés (más bajos) conseguirá financiarse la PYME. Es una cuestión de oferta y demanda. Empresas con mejor salud financiera y préstamos con plazos de amortización más cortos reciben tipos de interés reducidos. En el caso de Arboribus, con préstamos entre 6 y 36 meses con amortización mensual, los préstamos se cierran entre el 5 y el 10% de interés.

Si tenemos en cuenta todos los costes ocultos o semiocultos de la financiación bancaria tradicional (comisiones de gestión, etc.), los préstamos que gestiona Arboribus baten casi siempre el coste global que debe asumir una PYME en un préstamo. Pero la buena acogida que está teniendo el crowdlending entre las PYMES no se basa exclusivamente en precio, sino que también existen otros motivos no menos importantes:

• Menos costes operativos y menos enredos. Al formalizar la solicitud de manera online, sin desplazamientos inútiles para el empresario, las dos partes salen beneficiadas.
• Respuesta rápida y sin costes. Las empresas interesadas en obtener financiación mediante este sistema obtienen una respuesta temprana y gratuita, ya que el primer filtro se pasa (o rechaza) en menos de 48 horas. En caso de que la empresa se presente a los inversores se puede disponer del dinero solicitado en menos de 2 semanas.
• Sin productos ni contratos adicionales. No se condiciona la operación a la contratación de otros productos (seguros, planes de pensiones, etc.) lo que hace que el coste sea mucho más transparente y sencillo de entender.

Es fácil caer en la tentación y pensar que las pymes optan por modelos alternativos de financiación porque están “hartas de los bancos”. Puede que así sea en algún caso puntual, pero en el medio y largo plazo son los motivos económicos y operacionales los que explican el éxito rotundo que tiene este modelo en muchos países.

Internacionalmente este modelo de negocio ya está gestionando globalmente 5.000 millones de € y está creciendo a más del 100% anual. Podemos decir que el sector se está institucionalizando y empresas como Google o bancos como el Westpac Banking de Australia ya ha comprado acciones de plataformas de crowdlending, indicadores de que esta ola puede muy rápidamente convertirse en un tsunami también en España.

En España la regulación del sector que el Ministerio de Economía está impulsando y en la que ARBORIBUS colabora activamente para mejorarla, dará más transparencia y seguridad al inversor (p. ej. exigirá la supervisión del banco de España o capital social mínimo, etc.) e impulsará definitivamente esta nueva alternativa de financiación que en España tiene un gran potencial, por ser una economía donde el endeudamiento bancario de las empresas es del 90% (en USA / UK / Alemania / Francia ronda el 40-60%), y por la coyuntura actual de escasez y alto precio del crédito bancario y la baja retribución del ahorro privado.

Se trata realmente de un nuevo paradigma, de un nuevo producto y sistema de inversión y de financiación. Al igual que ha pasado con las agencias de viaje, la música, etc., el crowdlending está desintermediando el sector bancario, reduciendo costes inútiles del sistema que repercuten directamente en mejores condiciones tanto para inversores como para empresas

Información suministrada por ARBORIBUS