¿Cuánto dinero tengo que tener ahorrado para comprar una casa?

Hay grandes decisiones que solo se tomen una vez en la vida, como es el comprar una casa. Como es algo que ocurre de manera puntual no somos expertos y suelen surgir muchas dudas.

Una de las principales dudas que nos preguntan nuestros visitantes el sobre la cantidad de dinero que hay que tener ahorrado para poder acceder a la compra de una vivienda.

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Hoy en día es muy complicado encontrar bancos que estén dispuestos a prestar el 100% del valor de la vivienda.

Existen excepciones, generalmente si compramos un piso que sea propiedad del banco que nos concede la hipoteca. En el resto de casos será necesario aportar ahorros para poder conseguir la compra.

Los bancos prestan solamente un porcentaje del valor de la vivienda, el resto hay que financiarlo con ahorros.

Pero eso no es todo, hay que aportar también el dinero necesario para afrontar los gastos de la compra de la vivienda. Esos gastos son impuestos y gastos de notaría principalmente.

Es importante tener claro la cantidad de dinero que necesitamos tener ahorrada para poder comprar una casa. Si no lo tenemos claro podemos cometer el gran error de pagar unas arras y al final perder ese dinero porque el banco no nos concede la hipoteca.

Los bancos prestan un 80%

Por norma general para la compra de una vivienda destinada a primera residencia los bancos españoles financian como máximo un 80% del valor de la vivienda. En el caso de segundas residencias ese porcentaje puede bajar hasta el 70% del precio.

Cuando compramos una casa tenemos 2 precios de referencia.

Por un lado el precio de la compra y por otro el valor de la tasación de la vivienda.

El banco se basará en el menor de ambos precios para concedernos ese 80%. Así si compramos por 150.000 € pero la tasación es de 135.000 € la hipoteca máxima sería del 80% sobre los 135.000 €, que es el menor de los 2 valores que tenemos.

Así que ya sabemos que para poder comprar una casa, y que nos concedan la hipoteca, de momento tenemos que tener ahorros para poder pagar el 20% que el banco no nos financia.

Gastos de la compra

Además de tener que aportar con ahorros el 20% que el banco no nos va a prestar tenemos que tener dinero ahorrado para hacer frente a los gastos asociados a la compra de una vivienda.

El gasto más importante si se trata de una casa de nueva construcción es el IVA, que supone nada menos que un 10% del valor de la vivienda.

En el caso de vivienda usada en lugar de IVA se paga el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.

Ese impuesto depende las CCAA y es diferente en las distintas Comunidades. El porcentaje oscila entre el 5% y el 10%, pudiendo llegar incluso hasta el 11% en casos puntuales. Debemos consultar el tipo aplicado en la CCA en la que vamos a comprar la vivienda.

A esos gastos hay que sumar otros, que son de menor importe pero hay que pagar, como el gasto de Notaría o tasación.

Ya hemos dicho que en caso de viviendas usadas el impuesto de pende de las CCAA, pero si timamos como referencia un 10% y sumamos el resto de gastos suponen alrededor de un 12% (puede ser menos dependiendo de las CCAA) sobre el precio de compra.

Aparte deberemos comprobar si nuestro banco aplica comisión de apertura, seguros obligatorios u otros gastos que debamos tener en cuenta.

¿Cuántos ahorros tengo que aportar?

Una vez explicado todo lo anterior podemos afirmar que para poder comprar una casa mediante hipoteca tenemos que aportar aproximadamente unos ahorros equivalentes al 32% del precio de compra de la vivienda.  En segundas residencias la cantidad puede subir hasta alrededor del 40%.

En una casa de 150.000 € eso supone aportar ahorros por 48.000 €.

Es muy importante que tengamos claras las cantidades que tendremos que aportar con ahorros para evitar problemas durante la tramitación de la hipoteca.

En algunos casos se puede conseguir que el banco financie cantidades superiores al 80%, pero son casos excepcionales. Lo ideal para asegurarnos que conseguiremos la hipoteca es acudir al banco con el 32% del precio en ahorros.