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Análisis cuenta 1,2,3 del Banco Santander

cuenta 123 santanderEn un momento en que los depósitos a plazo fijo carecen de interés para los consumidores, incluso para aquellos de carácter más conservador, parece que los bancos empiezan a ponerse las pilas creando productos que puedan satisfacer el ansia ahorradora que se ha creado tras la crisis económica.

El Banco Santander es uno de ellos.

En diciembre del año pasado ya anunciábamos que el Banco Santander creaba la nueva Cuenta Superrentabilidad Santander exclusiva para Cataluña, una cuenta remunerada al 1,75% para hacer frente a la supremacía del BBVA y CaixaBank (La Caixa) en esta comunidad autónoma.

Éste parecía ser el pistoletazo de salida para la denominada "guerra de los bancos", donde cada entidad (y ahora cada vez más) empieza a lanzar ofertas bastante suculentas para muchos de sus productos (principalmente hipotecas y cuentas remuneradas).

Y en el centro de esta espiral de intereses está el Banco Santander, que acaba de lanzar una cuenta remunerada muy interesante a la par que exigente: la nueva cuenta 123 del Santander, un modelo importado por la nueva presidenta Ana Botín que tantos éxitos ha cosechado en Reino Unido.

La nueva cuenta 123 del Banco Santander

Suponemos que la primera pregunta que te viene a la cabeza es ¿qué es la Cuenta 123 del Santander? seguido de un ¿y qué me puede aportar?

No te preocupes, intentaremos contestar a estas y otras preguntas detallando una serie de cuestiones sobre este nuevo producto del Banco Santander.

Para empezar, lo primero que debemos hacer es definir a la cuenta 123 como una cuenta remunerada, o sea una cuenta corriente en euros con total liquidez (puedes disponer de tu dinero en cualquier momento como en cualquier otra cuenta corriente) que lleva asociada una tarjeta de crédito o de débito y que a cambio del pago de una comisión mensual de 3 euros por mantenimiento de cuenta te ofrece una rentabilidad de hasta el 3%.

Además tienes también una serie de bonificaciones sobre los diferentes recibos que tengas domiciliados.

cuenta 123 santander

> Las remuneraciones (desde el primer céntimo de euro) son como siguen:

- el 1% si tienes más de 1000 euros, hasta 2000 euros de saldo medio.
- el 2% si tienes más de 2000 euros, hasta 3000 euros de saldo medio
- el 3% si tienes más de 3000 euros, hasta un máximo de 15.000 euros, a partir de los cuales ya no se remunera.

> En cuanto a la bonificación de recibos domiciliados en la cuenta siguen este orden (máximo 110 euros/mes):

- devolución del 1% de los recibos correspondientes a tributos y seguros sociales
- devolución del 2% de los recibos correspondientes a seguros de protección de prima periódica distribuidos o intermediados por el Grupo Santander. También se incluyen los recibos de los diferentes suministros del hogar.
- devolución del 3% de los recibos mensuales de guarderías, colegios y universidades españolas, así como los recibos de las diferentes ONG's españolas.

Además, para aquellos que contraten la nueva cuenta 123 y cumplan con una serie de requisitos de vinculación con el banco podrán obtener cada trimestre acciones del banco sin coste.

El número de acciones a recibir se calcula cada trimestre y los productos que activan dicha entrega de acciones son:

- Contratación de la Cuenta 1|2|3
- Tarjeta de crédito Tarjeta Mundo 1|2|3
- Planes de Pensiones o Entidades de Previsión Social Voluntaria
- Seguros de riesgo o protección de prima periódica
- Préstamos con garantía hipotecaria y préstamos personales

Puedes consultar el número de acciones que se reparten en la ficha de nuestro comparador de productos bancarios: Cuenta 123 Santander o directamente en las Bases del Programa Mundo 123 Santander (PDF). 

contratar cuenta 123 santander

¿Cuáles son los requisitos?

Para poder beneficiarte de las ventajas de esta nueva cuenta remunerada del Santander debes cumplir los 3 requisitos siguientes (obligatorios los tres):

1.- Tener domiciliados tus ingresos en la propia cuenta 123, estos ingresos pueden ser la nómina (de un mínimo de 600 euros al mes), la prestación por desempleo en el caso de estar parado (mínimo 600 euros mensuales), la pensión correspondiente de la Seguridad Social (de al menos 300 euros al mes), el pago de la cuota de autónomos (RETA o REA) con un mínimo de 175 euros mensuales o las ayudas de Política Agraria Común (PAC) si el importe anual supera los 3.000 euros.

2.- Tener domiciliados y pagados 3 recibos (de diferentes compañías) en los últimos 3 meses.

3.- Utilizar las tarjetas de crédito o débito asociadas a la propia cuenta al menos 6 veces al trimestre (incluidas extracciones de dinero desde un cajero automático).

Claro, visto así parece que no todo son ventajas con la nueva Cuenta 123 Santander, y aunque la realidad es que sí (si cumples con los requisitos antes descritos y mantienes un saldo medio elevado), también tenemos que tener en cuenta algunos de los inconvenientes que quizás te echen para atrás a la hora de contratar.

Así que vamos a hacer una comparativa para dejar claro si nos sale a cuenta contratar esta cuenta remunerada del Banco Santander o no.

cuenta 123 banco santander

Ventajas e inconvenientes de la cuenta 123 Santander ¿me conviene contratar?

Quizás las ventajas de contratar esta nueva cuenta remunerada ya las hemos detallado en los primeros párrafos de este artículo y se corresponden básicamente a lo que la publicidad del propio Banco Santander deja entrever.

De todos maneras, y a modo de resumen, podemos decir que las ventajas de contratar esta cuenta 123 son las siguientes:

- Remuneración del saldo (desde el primer céntimo de euro) según tres segmentos, en el que el supuesto máximo (hasta 15.000 euros) se beneficia de un 3% de interés anual bruto (actualmente esos beneficios tributarían a un 20%). Debido a que los depósitos bancarios actualmente no son demasiado rentables, alcanzar un 3% hoy en día es casi inaudito, y más en una cuenta remunerada.

- Bonificación de recibos domicilados que, aunque sigan un baremo diferente para cada caso, se establecen en un máximo de 1000 euros mensuales, lo cual no está nada mal si somos familia numerosa o tenemos gran cantidad de recibos de suministros, colegios, tributos, seguros, etc.

- Puedes optar a recibir acciones del Banco Santander si tu vinculación con la entidad cántabra cumple los requisitos establecidos y que ya hemos explicado anteriormente. Conforme vayas utilizando los servicios que te ofrece el banco, podrás ir obteniendo acciones a modo de "premio" por fidelización al banco y en definitiva a la cuenta 123.

Cuenta Smart
Cuenta sin comisiones para jóvenes de entre 18 y 31 años de Santander SmartBank, con tarjeta de débito gratuita y transferencias en euros sin coste.
Cuenta Smart Premium
Cuenta para jóvenes de hasta 31 años con ventajas adicionales a las ofrecidas por la cuenta Smart, como descuentos en compras y recepción de acciones del Santander.
Cuenta 123

Cuenta corriente remunerada y con devolución de recibos domiciliados con la que puedes ahorrar mucho dinero al año.

Una vez revisadas nuevamente las ventajas que ofrece esta cuenta vemos que a cambio de una fuerte vinculación con la entidad y cumpliendo una serie de exigentes requisitos la rentabilidad está asegurada (si comparamos con otro tipo de cuentas remuneradas de otros bancos), y en un momento en que este tipo de cuentas ofrecen unos tipos de interés muy bajos (recordemos que actualmente una de las cuentas "estrella", la Cuenta Naranja de ING Direct está ofreciendo solamente un 0,01% TAE), la nueva Cuenta 123 del Santander es más que apetecible.

Pero... siempre hay un pero, ¿realmente es oro todo lo que reluce?

No podemos formarnos una opinión completa hasta descubrir qué inconvenientes plantea esta cuenta y barajar los pros y los contras para, finalmente, decidirnos a contratarla; veamos pues:

Quizás lo que llama más la atención de esta cuenta (en plena guerra de las "no comisiones" que tienen abierta los diferentes bancos españoles) es el pago de una "cuota" de 3 euros mensuales (36 euros anuales) para beneficiarte de ella, lo cual no deja de ser más que una cuenta con gastos de mantenimiento.

Además, si tras contratarla no acabas cumpliendo las condiciones exigidas por el banco, estos 3 euros se convierten en 8 euros mensuales (96 euros anuales), lo cual ya empieza a ser un poco mosqueante.

Pero por si fuera poco, la tarjeta de crédito que estás obligado a contratar tiene un coste anual de 48 euros.

De esta forma los 3 euros mensuales (en caso de cumplir las condiciones) pasan a ser 7 euros mensuales, lo cual hacen un total anual entre tarjeta y gastos de mantenimiento de la cuenta de 84 euros en gastos.

Hagamos una reflexión rápida: Si por ejemplo tienes un saldo entre 2.000 y 3.000 euros, la remuneración que percibirías es del 2% y como máximo en este caso los intereses recibidos serían de unos 60 euros/año brutos, que netos serían 48 euros. Si tu saldo es inferior a los 2.000 euros, la remuneración baja automáticamente al 1%, con lo que ya no hace falta sumar ni restar para darnos cuenta de que no te sale a cuenta contratar nada.

Con estos números enseguida vemos que esta cuenta no va dirigida a cualquiera, sino a aquellos que pueden mantener un saldo medio de entre 10.000 y 15.000 euros, de otro modo no es rentable, teniendo en cuenta que el pago de comisiones se lleva parte de lo que podamos ahorrar, y el fisco el resto.

De este modo, la espectacular publicidad se queda en agua de borrajas para los pequeños ahorradores más conservadores que van de un lado a otro buscando rentabilidades algo más altas que los actuales depósitos bancarios u otras cuentas remuneradas que existen en el mercado y que han visto mermados los intereses.

En este caso, la estrategia del Banco Santander está bastante clara: buscar rentas medio-altas y altas, con saldos superiores a esos 15.000 euros (los cuales no tendrán que remunerar a partir de dicha cantidad) y lanza un ataque en la línea de flotación de sus competidores para buscar este tipo de cliente que no está satisfecho con la actual rentabilidad que le pueden dar en su entidad habitual.

Con las altas comisiones se quita de encima al pequeño ahorrador y atrae a un tipo de público muy específico, un cliente con renta alta, que paga tributos, que paga seguros (que luego ya se encargarán el banco de intentar traspasar a sus filiales aseguradoras) y tiene domiciliados varios recibos, entre ellos los de los colegios de sus hijos.

contratar cuenta 123

¿Cumples el perfil? Entonces quizás si sea interesante contratar la nueva Cuenta 123 del Santander, si no lo cumples olvídate y ve a por otro producto con menos requisitos; aquí la "alta rentabilidad" puede salirte cara, o incluso costarte dinero.


Comentarios

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Enlace permanente al comentario Antonio (19 septiembre 2017)
Son unos estafadores, cambian unilateralmente las condiciones y si no las cumples, te fríen a comisiones...
Enlace permanente al comentario Alfonso (17 enero 2017)
Estoy totalmente de acuerdo con Enrique. Os cuento mi caso que es similar en cuanto a "no cumplir condiciones según ellos"
Empecé con 15.000€ en la cta 123 en noviembre de 2015 y los 6 primeros meses no hubo ningún problema cumpliendo las condiciones acordadas. Curiosamente, el mes 7 el mismo banco santander hace una migración interna de tarjetas y cambian la cta de asignación de la tarjeta a otra cta que no es la 123, por tanto dejas de cumplir las condiciones; Curiosamente también, no se refleja en los movimientos de la cta hasta tres meses después, porque según ellos el cumplimiento de las condiciones es trimestral y están dando oportunidad de rectifcar, curiosamente también, a partir de mes cuarto ves todas las comisiones que te cargan y la no remuneración acordada... En resumen, en lugar de ganar unos 350€ al año como insinuaban al contratarla, terminas ganando como mucho 50€.
El banco santader sin embargo ha conseguido liarte para que le lleves y dejes 15.000€ durante mucho tiempo.
Luego se quejan de que la banca está demonizada...

Saludos y mucha suerte, que la van a necesitar.
Enlace permanente al comentario enrique (22 diciembre 2016)
Buenas,
Tras seis meses con una cuenta abierta y un saldo medio siempre superior a 15.000,-€, solo comisiones y 0€ de interés, al parecer los empleados están entrenados para decirte que se cumple, pero curiosamente cuando te das cuenta de que no te pagan y vas a reclamar no se cumple por un motivo u otro -llevas los recibos y los pierden, los domicilias tu y tampoco, tienen que estar durante el trimestre, que si hay que pedir cita para que te atiéndan los de las mesas. Al final me he ido cabreado, pagando transferencia por el traspaso de dinero y por el cierre de la cuenta.
Me siento estafado, y me voy a bankia a que me den el 0,2%, ya se que es una puta mierda, pero no hay tomaduras de pelo, y sin comisiones, ya se sabe que la banca nunca pierde, y el más rico de no lo es regalando dinero.
Consejo, que el empleado te firme que cumples toda la letra pequeña, y así por lo menos puedes denunciarles por engañarte, sino lee toda la letra pequeña que para eso la ponen.
Saludos y suerte a los bienaventurados, que pronto verán la letra pequeña.
Enlace permanente al comentario Sandra (03 noviembre 2015)
Estuve profundizando en todos los aspectos de la nueva cuenta 123 del Santander, y la verdad es que no me acaba de cuadrar, por ejemplo dice que te devuelve dinero de colegios, universidades y ONG, pero ¿y si no tienes recibos de este tipo qué pasa? se queda en una cuenta 1,2 ¿verdad? pues eso, a mí también me parece una tomadura de pelo.
Enlace permanente al comentario Roger (15 julio 2015)
Pues leyendo este artículo que habéis preparado y otros que he ido leyendo en internet, la verdad es que me parece una tomadura de pelo con matices. Como decís en el último párrafo yo creo que este producto tiene una especie de filtro que ayuda a desgranar a los clientes de a pié de los que tienen un saldo medio abultado. De hecho si no tienes un saldo medio adecuado a las condiciones que el Santander te exige, no solo no ganas dinero sino que tienes que ponerlo de tu bolsillo. Por otro lado si tienes un saldo medio abultado pues sí que te puede salir a cuenta. Pero hoy en día ¿quién tiene 15.000 euros en el banco? yo no, desde luego ...