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¿Son las cuentas remuneradas una alternativa sólida a los depósitos a plazo fijo?

Entre las alternativas a los depósitos a plazo fijo más demandadas por el gran público se encuentran las cuentas remuneradas.

La diferencia fundamental entre uno y otro producto es que, mientras los primeros no permiten disponer de nuestro dinero hasta el vencimiento del contrato, las cuentas remuneradas tienen disponibilidad absoluta del mismo, no teniendo un vencimiento predeterminado de antemano.

De hecho, el dinero depositado en esta cuenta será el que genere intereses, pudiendo realizar aportaciones adicionales con tan solo una transferencia o retirarlo en el momento que consideremos oportuno.

Ambos tipos de productos generan una rentabilidad que, en un contexto de bajos tipos de interés, no suele ser muy elevada. Generalmente, dado que las cuentas remuneradas tienen liquidez absoluta, suelen ofrecer un tipo de interés más bajo que el de los depósitos a plazo fijo, que exigen la inmovilización de nuestro dinero durante un período de tiempo determinado. 

En los últimos meses, sin embargo, las entidades financieras están comenzando a comercializar cuentas de ahorro con una rentabilidad superior a muchos otros productos de renta fija, incluyendo los depósitos.

De hecho, existen cuentas remuneradas cuyo tipo de interés se acerca al 2%, cuando la rentabilidad media de los depósitos en España no llega al 0,44%.s depósitos en España no llega al 0,44%.

Principales cuentas remuneradas y de ahorro

Cuenta Inteligente EVO
Cuenta corriente sin comisiones que paga hasta el 0,20% de interés automáticamente, con transferencias y tarjetas de débito y crédito gratis para sacar en cualquier cajero del mundo.
Cuenta Ahorro
Cuenta remunerada que ofrece hasta un 0,25% TAE.
Cuenta Coinc
Coinc es un innovador y divertido portal de ahorro en el que defines metas para conseguir tus deseos, totalmente flexible y apoyado en una cuenta de ahorro sin comisiones con una rentabilidad del 0,20% TAE, con la garantía de Bankinter.
Cuenta Ahorro Self
Cuenta de ahorro que ofrece una rentabilidad del 0,07% TAE. No tiene ningún tipo de comisión ni gasto.
Cuenta Naranja
La Cuenta Naranja de ING es una cuenta de ahorro sin comisiones que ofrece rentabilidad desde el primer euro.

Además, hay que tener en cuenta que las cuentas remuneradas cuentan con las mismas garantías que los depósitos a plazo fijo, ya que ambos productos están cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos, que garantiza los 100.000 primeros euros por titular y entidad, de modo que no corremos ningún tipo de riesgo.

Por otro lado, ambos productos tienen la misma fiscalidad, tributando por los rendimientos obtenidos a los tipos impositivos vigentes dentro del IRPF.

Ante estas atractivas condiciones, parece que la decisión es sencilla: ¿quién iba a querer contratar un depósito a plazo fijo cuando existen cuentas remuneradas que nos dan más por nuestro dinero, tienen las mismas garantías y encima tenemos disponible nuestro dinero en cualquier momento?

Pues bien, las cosas no son tan sencillas.

La lista de condiciones, un aspecto a tener en cuenta de las cuentas remuneradas

cuentas remuneradas y depósitosLa mayoría de cuentas remuneradas tienen algún tipo de condición, bien sea la vinculación a otro producto o servicio del mismo banco, bien sea una remuneración solo de manera temporal, bajando al cabo de ese período a un interés mínimo (como ocurre con la Cuenta Naranja de ING Direct actualmente) o incluso nulo, o bien la domiciliación de la nómina, entre muchas otras.

Por ejemplo, Evo Banco, exige abrir una cuenta corriente y domiciliar la nómina y, al menos, otros cinco recibos, al margen de que solo remunera los saldos superiores a 3.000 euros.

No obstante, hay que decir que también existen cuentas remuneradas sin condiciones o con condiciones mucho menos severas aunque, evidentemente, las remuneraciones son más bajas.

Entonces, ¿qué me compensa más?

dudas sobre ahorroEn última instancia, como en casi cualquier otro producto, la decisión final es de cada persona.

Conviene fijarse en cuál es la TAE de los depósitos a plazo fijo y compararla con la TAE de las cuentas remuneradas. No obstante, es importante leerse bien el resto de condiciones, ya que si no queremos contratar ningún producto adicional o pensamos que no nos compensa en ese momento, lo más razonable es conformarnos con un tipo de interés menor, ya que probablemente tengamos que asumir un sobrecoste mayor si optamos por una cuenta remunerada de este tipo. 

En cualquier caso, las cuentas remuneradas se han convertido en una alternativa más que interesante que, en muchos casos, superan la rentabilidad que ofrecen actualmente los depósitos a plazo fijo y, por supuesto, proporcionan una mayor flexibilidad.


Comentarios

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Enlace permanente al comentario Rosa (20 septiembre 2016)
Actualmente es verdad que hay cuentas remuneradas como la de Coinc de Bankinter que da más que lo que dan la mayoría de depósitos bancarios sean a la vista, a corto, medio o largo plazo. Hay excepciones como el depósito Facto por lo que he leído en su web pero la mayoría ahora mismo dan una miseria. No obstante las cuentas remuneradas tampoco son para tirar cohetes porque ING que era la cuenta por excelencia da nada y menos por ejemplo. Yo creo que al final esto de las cuentas remuneradas se va a terminar porque el banco ya no tiene tanta necesidad de captar este tipo de cliente. Y una vez lo tiene es muy difícil que se vaya. Por pereza básicamente, porque los usuarios somos muy perezosos a la hora de cambiar de banco.
Enlace permanente al comentario Silvia Ramos (18 marzo 2016)
Bajo mi punto de vista y corta experiencia creo que las cuentas remuneradas dan actualmente mucho más que cualquier depósito a corto plazo. Claro que no podemos comparar un depósio a 12 meses con una cuenta remunerada porque en estas últimas siempre podemos disponer del dinero mientras que en el depósito nos pueden penalizar. Si obviamos este aspecto realmente sí que estamos hablando de grandes diferencias. Y cuando digo grandes diferencias me refiero con los tipos actuales que son una birria. No obstante, si vamos jugando con las cuentas remuneradas y sus ofertas de bienvenida podemos sacarle bastante provecho durante algún tiempo. Más que en cualquier depósito.
Enlace permanente al comentario Paco P. (09 marzo 2016)
Yo hace algún tiempo tengo mis ahorros en cuentas que pagan intereses porque la rentabilidad que ofrecen los depósitos hoy en día son ridículos. Al menos tengo mi dinero disponible sin tener que dejarlo parado un montón de tiempo. Tengo una cuenta COINC y una cuenta Naranja que como no tienen gastos lo poco que me dan es bienvenido.