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BBVA y Bankinter presentan buenas alternativas a la Cuenta 1 2 3 del Santander

En un momento en que los tipos de interés que ofrecen los diferentes productos bancarios (ya sean depósitos o cuentas remuneradas) son tan bajos, siempre llama la atención que un banco sobresalga de entre los demás con un tipo de interés poco usual para lo que se está ofreciendo de media. Y de hecho cuando se hizo pública la oferta que el Santander tenía en cartera con la cuenta 1 | 2 | 3, fuimos los primeros en sorprendernos. Pero tras el primer impacto (fruto de un marketing impecable) el equipo de Busconómico nos sentamos e hicimos un exahustivo análisis de la cuenta 1 | 2 | 3 del Banco Santander y nos dimos cuenta de que, una vez más, no es oro todo lo que reluce. Y es que la nueva cuenta del Santander en realidad esconde una nueva política de comisiones encubiertas que busca optimizar de forma brutal y exagerada a sus clientes a través de un marketing igualmente exagerado y que maquilla las "beneficiosas" condiciones que ofrecen en realidad. En 2017 la Cuenta 123 del Santander aumenta sus comisiones en 36 euros (3 € al mes) sobre lo que ya cobraba. 

Pero el usuario medio, o incluso el cliente que ya forma parte de la red de oficinas del banco, no acaba por leer todos y cada uno de los condicionantes que pone el banco para poder alcanzar la "gloria" de la gran remuneración que ofrecen y de la cual el banco se cobra en forma de comisiones por avanzado. Y como no, lee y cree a pies juntillas lo que le dice el director de su entidad, pues lo da por bueno. La publicidad del Santander y su cuenta 1 | 2 | 3 es agresiva, ofrecen un interés muy alto y eso es lo que llama la atención. Pero, ¿y qué pasa con el resto de bancos?


Mientras unos bajan sus tipos de interés como recientemente ha hecho ING Direct, otros mantienen tipos de interés interesantes como la Cuenta COINC (de la que ya explicamos nuestra experiencia), pero ¿y los grandes bancos españoles, competencia directa del Santander? Pues parece que a verlas venir. Bien, no todos, el BBVA enseguida reaccionó con un plan de ataque presentando su Cuenta Conecta, y lo hizo presentándolo en los medios de comunicación, de forma directa, como alternativa real al producto lanzado recientemente por el Banco Santander. 

Y recientemente Bankinter ha hecho lo propio con el plan Give me 5!, ofreciendo un espectacular 5%, y no deja de ser curioso pues como sabéis se trata de una filial del propio Banco Santander. ¿Los clientes que huyen de las comisiones del Santander pretenden recogerlos con su filial? No acabamos de entender la estrategia, pero el hecho es que actualmente esta cuenta remunerada está ofreciendo unos tipos de interés que sorprenden por su generosidad (condicionada).

Si resulta que estás dudando entre las tres cuentas: la 1 | 2 | 3 del Banco Santander, el plan Conecta del BBVA y la cuenta Give me five! de Bankinter, ahora es el momento de la verdad, la hora decisiva en la que deberás tomar una decisión. A continuación desgranaremos lo bueno y lo malo de cada producto, los beneficios y los condicionantes para acceder a dichas ventajas, incluso nos atreveremos a darte nuestra sincera opinión, no condicionante claro, nosotros no somos un banco. Por cierto, existe otra cuenta muy similar a la del Santander y es la Cuenta Expansión Plus del Sabadell, de la que ya hablamos anteriormente en el blog y sobre la que puedes leer en el enlace facilitado (en azul).

Qué ofrecen la Cuenta 1 | 2 | 3, Plan Conecta y Give me Five!

(Editado a junio de 2017): El Plan Conecta del BBVA ya no está activo a fecha de hoy, no obstante el artículo sigue vigente en cuanto a la cuenta del Santander y la de Bankinter.

Empezaremos por el reclamo, por el anzuelo que utilizan los departamentos de marketing de las diferentes entidades bancarias para atrapar la atención del consumidor, de esta forma de un vistazo podrás ver cuáles son las bondades de cada cuenta para, luego, ver los condicionantes que te imponen si quieres alcanzar dichos objetivos de ahorro.


- Cuenta 1 | 2 | 3 Santander. El reclamo principal es ese 3% nominal que inunda nuestras pantallas, que no deja de ser un 2,67% TAE para saldos diarios que van desde los 3.000 a los 15.000 euros (los importes que exceden de esos 15.000 euros no son remunerados), pero ojo, la remuneración se reparte de la siguiente manera: el 1% para más de 1.000 y hasta 2.000 euros, el 2% para más de 2.000 y hasta 3.000 euros, y el famoso 3% solo para importes de más de 3.000 euros y hasta 15.000. Además devuelve el 1% de los recibos de tributos locales y Seguros Sociales, el 2% de los recibos de seguros (que sean tramitados por el Banco Santander) y de los recibos de los suministros del hogar, y finalmente un 3% de los recibos de colegios, guarderías y Universidades, así como de recibos de ONG's. Además tienes la posibilidad de conseguir acciones del banco cumpliendo todas las condiciones.

- Plan Conecta BBVA. La verdad es que el BBVA no se ha complicado tanto la vida como el Santander, ofrece un extra de 20 euros al mes durante un año con un depósito mínimo de 600 euros, pudiendo domiciliar la nómina o la pensión (o simplemente mediante un depósito periódico). Nada más. ¿Para qué una fórmula tan complicada como la del Santander? es sencillo de entender y una oferta mucho más transparente que la de su competidor. No podemos explicar nada más porque no existe nada más, ningún condicionante, y lo mejor de todo, sin ningún tipo de compromiso de permanencia con la entidad en caso de querer abandonarla.

- Give me Five! de Bankinter. El tercero en entrar en discordia ha sido Bankinter, con una oferta sorprendente en cuanto al tipo de interés... ¡un 5%! pero ojo, en letra muy muy pequeña pone "TAE el primer año, y hasta 2% TAE el segundo año". Aún así la verdad es que suena bastante mejor que lo que hemos visto hasta ahora ¿verdad? Puede ser, pero solo remuneran los primeros 5000 euros.

Los condicionantes que te imponen son...

A estas alturas, y más si eres lector de nuestro blog, ya deberías saber que los bancos no regalan nada, y más a la hora de pagar intereses, todo tiene un precio, y en este caso utilizan una especie de "chantaje" para que puedas aprovecharte de sus "excelentes" remuneraciones. Es lo que llamamos condicionantes, o sea, yo te doy dinero si tú cumples toda esta serie de condiciones que te impongo, y si no las cumples no solo no te doy el dinero sino que te cobro comisiones. Todo un negocio ¿verdad? Veamos los condicionantes que te imponen los diferentes bancos para poder sacar partido a lo que te hemos contado hasta ahora.


- Cuenta 1 | 2 | 3 Santander. Estamos quizás ante una de las cuentas que más condiciones impone a sus clientes si lo que quieres es recibir ese 3% que brilla en todas sus publicidades. De hecho, el incumplimiento de alguno de estos condicionantes hará no sólo que no llegues a esa meta sino que encima te van a cobrar comisiones por no hacerlo. Estas condiciones o requisitos, llámalo como quieras, pasan por tener domiciliados tus ingresos (nómina, pensión, prestación por desempleo, etc), tener domiciliados y pagados tres recibos (de diferentes compañías, en los últimos 3 meses) y utilizar las tarjetas de débito o de crédito al menos 6 veces durante todo el trimestre.

- Plan Conecta BBVA. El BBVA no se complica tanto la vida como el Santander, es más práctico, si eres un cliente nuevo, te das de alta online y traes tu nómina o pensión (o un ingreso periódico) de un mínimo de 600 euros tienes una remuneración de 240 euros al año (20 euros al mes). Nada más. Así si que da gusto cerrar un trato, ¿verdad? sobre todo si tienes una nómina o pensión que no supera los 1.000 euros.

- Give me Five! de Bankinter. En el caso de Bankinter la cosa se complica un poco más, aunque no tanto como con el Banco Santander, de hecho Bankinter te da dos opciones, una cuenta nómina y otra cuenta no-nómina, o sea con un condicionante de ingreso de dinero a través del pago del salario o pensión de mínimo 1.000 euros ó sin domiciliar dicho pago en la cuenta, en cuyo caso será necesario el cargo de 10 recibos al trimestre y un gasto anual en compras de 3.000€ con tu tarjeta (o tarjetas) asociada/s a dicha cuenta. 

¿Y qué saco realmente de todo esto? Veamos las ventajas y desventajas

Aunque a primera vista creamos que una opción es mejor que la otra, siempre debemos plantearnos la mejor solución que se adapte a nuestro perfil, porque una cosa es lo que los bancos dicen que ofrecen y otra muy diferente lo que acaban ofreciendo. La letra pequeña es la que acabará desvelando la realidad, y si tenemos claro cuál es nuestro perfil como usuario o consumidor podremos acertar en la decisión a la hora de contratar una u otra cuenta. A veces tenemos tendencia a obviar las ventajas que nos ofrecen cegados por la oferta en conjunto, la remuneración en forma de interés (el gran reclamo actualmente), de número redondo que nos hace despreciar lo que hay detrás de otras cuentas con un interés inferior. Veamos en este caso el conjunto de ventajas que tienes con cada una de las cuentas (además de la remuneración).


- Cuenta 1 | 2 | 3 Santander. Teniendo en cuenta la cantidad de condiciones que te imponen desde el Banco Santander podríamos pensar que, a cambio, tendremos un montón de ventajas, o cuanto menos que sean superiores al resto de bancos, pero en realidad no es así. A cambio de todas las condiciones que te obligan a cumplir para acceder a ese 3% de remuneración tienes otras ventajas como la bonificación de recibos domiciliados (si realmente tienes esos gastos) y la consecución de acciones del banco (si cumples otras muchas condiciones), también tienes la posibilidad de hacer transferencias nacionales gratuitas y poco más. ¿Y las tarjetas? Pues tendrás que preguntárselo tú a alguien, porque nosotros no hemos conseguido dar con dicha información. En principio la de débito debería ser gratuita pero no lo especifican, desde luego la de crédito no lo es e incluyen el gasto dentro de las comisiones mensuales que te cobran por tener esta cuenta.

- Plan Conecta BBVA. Siguiendo la línea de transparencia informativa, el BBVA lo tiene claro, al contratar este plan tienes derecho a que no te cobren comisiones ni gastos por mantenimiento, transferencias online a España y a la UE totalmente gratuitas, tarjeta de débito sin cuota anual (la de crédito sí que se paga como en la mayoría de bancos) y retirada de dinero gratis en los más de 6.000 cajeros distribuidos en todo el país. Sin tirabuzones ni volteretas mortales, sin condicionantes ni letra pequeña. Eso sí, el ingreso de cheques lo cobran a razón del 0,30% sobre el importe total del cheque (con un mínimo de 3 euros). Ah, y recuerda que esta es una cuenta con la que se opera exclusivamente online a través de Internet.

- Give me Five! de Bankinter. Siguiendo la línea del Plan Conecta BBVA, Bankinter apuesta por otra fórmula igualmente atractiva y sencilla de entender, ¿qué nos ofrece? cero comisiones, cero gastos en transferencias nacionales, tarjeta de crédito gratis (siempre y cuando mantengas las condiciones pactadas), un servicio SMS antifraude, un seguro de accidentes gratuito de 6.000 euros, la posibilidad de un anticipo de nómina (mensualidad neta con un máximo de 6.000 euros) y por último una suscripción gratuita al servicio de asistencia en el hogar.

¿Entonces qué cuenta me conviene contratar? Conclusiones finales

Lo primero que debes hacer es analizar tu situación actual, cuántos ingresos tienes, los gastos que a modo de recibo tienes domiciliados en la cuenta, y sobre todo qué estás buscando. Recuerda que en este artículo simplemente estamos comparando 3 productos muy similares entre sí, pero que tienes muchos más, solo tienes que utilizar nuestro comparador de cuentas bancarias para darte cuenta del abanico de productos que ofrece actualmente el mercado de la banca. Utilizando los filtros de forma conveniente podrás descartar o comparar otras cuentas (remuneradas, de empresa, particulares, con nómina, sin nómina, etc) para finalmente contratar aquella que creas que se amolda más a tus necesidades actuales.

Analizando como hemos analizado las tres cuentas, hemos creado una serie de perfiles con los que fácilmente podrás identificarte y, a modo de conclusión, esclarecerte en lo posible tus dudas para facilitarte la elección final. Como siempre, estos resultados son objetivos, y no conforman más que la opinión de nuestro grupo de expertos, es orientativa y jamás deberían condicionar tu propia decisión, solo pretendemos ayudarte en dicha elección.

La Cuenta 1 | 2 | 3 del Santander es una cuenta con demasiados condicionantes, cobra comisiones altas por una remuneración que solo es efectiva si mantienes un saldo medio de entre 12.000 y 15.000 euros. Si además tienes una serie de recibos domiciliados (no todo el mundo está pagando un colegio a sus hijos o colabora en ONG's) y entran dentro de las condiciones que establece el banco podrás conseguir la remuneración del 2,67% TAE más unos porcentajes correspondientes al 1%, 2% y 3% de dichos recibos. Si no domicilias este tipo de recibos y además no mantienes dichas cantidades medias necesarias para alcanzar los objetivos máximos de esta cuenta... no te sale a cuenta. La comisión de mantenimiento de 3 euros mensuales si se cumplen todos los requisitos y de 8 euros al mes en caso de no cumplir con alguna de las condiciones, más lo que te puedan cobrar de tus tarjetas de crédito y débito te deja en clara desventaja frente a otros productos sin tantos condicionantes. Si haces los cálculos te darás cuenta de cómo ese porcentaje de reclamo baja estrepitosamente a niveles que apenas rozarán el 1%. Si mantienes 15.000 euros de media en una cuenta te será mucho más rentable otro tipo de cuenta remunerada que no condicione dicha remuneración al ingreso de una nómina (se nos ocurre la cuenta COINC, por ejemplo, o incluso la Cuenta Naranja de ING Direct para nuevos clientes, o incluso la Cuenta Self de Self Bank) -por favor, lee los comentarios de los usuarios al final del artículo-.

El Plan Conecta BBVA suena interesante, sobre todo si tienes una nómina o pensión de un importe bajo (recuerda que el mínimo son 600 euros) y buscas una rentabilidad más que aceptable durante un año (recuerda que no hace falta traer la nómina, solo con un ingreso periódico de 600 euros tienes suficiente). Ten en cuenta que 20 euros a razón de 600 euros de ingreso es más de un 3% que cobrarás durante todo un año. Sin tener que domiciliar recibos, sin compromiso de permanencia y sin comisiones. Si cobras más debes revisar qué interés te suponen esos 20 euros mensuales y si te vale o no la pena mantener esta cuenta, aunque por las pocas condiciones que impone creemos que es bastante más que aceptable.

En cuanto a Give me Five! de Bankinter tenemos una opinión bastante similar a la del Plan Conecta, pocos condicionantes pero en este caso con un nivel de ingreso más alto ya que piden un mínimo de 1.000 euros, pero la remuneración es alta, un 5% TAE, o sea, que por esos 1.000 euros estaríamos recibiendo casi 50 euros anuales, lo cual no está nada mal. Además en el caso de no querer domiciliar la nómina y hacerlo a base de recibos no tendríamos la obligación mensual de recibir dichos ingresos en esta cuenta. Además, el saldo máximo a remunerar es de solo 5.000 euros, con lo cual incluso nos sale mucho más a cuenta que ingresar cada mes los más de 1.000 euros que nos piden. Eso sí, deberás estar atento a la liquidez de la cuenta porque un descubierto en este tipo de cuentas puede llevar al traste toda la operación de ahorro. El segundo año te ofrecen en ambos casos un 2%, lo cual ya es más de lo que te ofrecen la mayoría de cuentas bancarias remuneradas, con lo cual tienes dos años en los que la remuneración está muy por encima de la media. En este caso el perfil de cliente es bastante similar al de la cuenta 1 | 2 | 3 del Santander pero con un saldo a remunerar bastante inferior (los primeros 5.000 euros frente a los 15.000 del Santander).

Como siempre, ante cualquier duda, puedes utilizar los comentarios para hacernos llegar tus preguntas, experiencias y opiniones, al fin y al cabo son los clientes de cada uno de estos productos bancarios los que conocen mejor sus características.


Comentarios


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Ante todo, gracias por el análisis efectuado, resulta muy interesante e informativo.

Ahora mismo soy cliente de la cuenta 1 2 3 y de la cuenta del BBVA (de momento muy contento con ella). Si bien no estoy demasiado contento con la cuenta del Santander me parece bastante errónea la información que has dado al respecto:

"más lo que te puedan cobrar de tus tarjetas de crédito y débito te deja en clara desventaja frente a otros productos sin tantos condicionantes. Si haces los cálculos te darás cuenta de cómo ese porcentaje de reclamo baja estrepitosamente a niveles que apenas rozarán el 1%. Si mantienes 15000 euros de media en una cuenta te será mucho más rentable otro tipo de cuenta remunerada que no condicione dicha remuneración al ingreso de una nómina. (Se me ocurre la cuenta COINC, por ejemplo"

Primero decir que por la tarjeta de crédito creo que cobran 3 euros mensuales (digo "creo" porque no me interesa, y por tanto, no la tengo), pero no cobran nada por la de débito.
Eso de que la rentabilidad baja estrepitosamente a un interés cercano al 1% solo es verdad en el caso de que se mantenga un saldo muy bajo y no se consigan las bonificaciones de recibos, en cuyo caso esta cuenta no es una gran oferta.

Ofreces como alternativa, en el caso de mantener un saldo medio de 15.000 euros, la cuenta COINC, algo que me parece una barbaridad (y que me ha hecho escribir este comentario). Empecé con la cuenta COINC cuando daba una rentabilidad del 1,75%, y es verdad que me gusta mucho y pagan religiosamente los intereses, pero no hay que olvidar que han bajado (bajarán si ya eres cliente) a un 0,8%, muy muy lejos del 2,67% que se puede conseguir con 15.000 euros (¡y con 3.000!) en el Santander. Y no hay que olvidar que la mayoría de la gente suele tener recibos, consiguiendo una bonificación y aumentando la rentabilidad.

Sin duda es una cuenta que no está hecha para todos los públicos, y que hay que estudiarla antes de meterse en ella (como muy bien has dicho), pero reuniéndose las condiciones no creo que se deba recomendar la cuenta COINC (habiendo aún mejores alternativas a dicha cuenta)...
Al final se ha acabado demostrando que la Cuenta 123 del Santander era un engaño comouna Catedral de grande. Han ido rebajando las cantidades a remunerar hasta dejarlas en un ridículo absoluto, y encima han salido ganando con el lío de las tarjetas y sus cuotas. Son muy listos. Yo hace lo menos 2 años que me fuí del Santander, una entidad bastante indeseable que sigue anclada en el pasado como muchas otras. Las Fintech se las van a comer a todas con patatas en pocos años. La Banca tradicional está herida de muerte y como no espabilen van a morir más de la mitad.