Cuidado con las “trampas” de algunas hipotecas fijas

Ante un escenario en el que el Euribor no para de subir, el interés por las hipotecas a tipo fijo no para de aumentar de forma exponencial.

Desde Busconómico hemos empezado a detectar unas prácticas nada transparentes que aparecen, como no, en la letra pequeña de algunas hipotecas fijas.

Es cierto que los tipos de interés de todas las hipotecas fijas están subiendo poco a poco, pero vemos cómo en algunos casos se intenta ralentizar ese incremento de tipos de manera artificial añadiendo algunos requisitos adicionales.

No todos los bancos lo hacen, pero conviene estar atentos, y leer bien las condiciones y los costes que nos implican.

Si estás buscando hipoteca fija no te dejes atrapar por un tipo de interés muy atractivo y lee bien la letra pequeña, o acude a nuestra sección de las mejores hipotecas fijas, para poder escoger la mejor, que no siempre es la más barata.

¿Qué hipoteca te concederán?

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Las bonificaciones en las hipotecas: Muy importante

Cuando veas el tipo de interés de alguna hipoteca fija debes entender que ese tipo de interés TIN se refiere al tipo mínimo que puedes conseguir, y eso los conseguirás aplicando el plazo mínimo (en algunos casos el TIN es igual para todos los plazos), y si cumples con TODAS las condiciones de vinculación para lograr la bonificación máxima.

El problema que estamos detectando es que ya hay varias hipotecas en las que el TIN baja al cumplir con las vinculaciones, pero se dispara el TAE.

Cuando las condiciones que te exige el banco son excesivas se dispara el coste de la hipoteca

La trampa está en que el TIN baja y por tanto también la cuota mensual, pero te encuentras con gastos que no se cobran en la cuota de la hipoteca pero que son gastos que no tenías y tienes que afrontar.

Cada banco tiene su propia “letra pequeña”, pero estamos encontrando vinculaciones que obligan a contratar desde tarjetas con coste, cuentas con comisiones, seguros diferentes a los habituales de vida y hogar, fondos de inversión, contratar una alarma y otros productos.

En nuestro comparador intentamos tener toda esa información actualizada, pero te recomendamos que leas bien todo el contrato por si aparece algo nuevo que aún no tengamos actualizado en la web.

Lo ideal será buscar una buena hipoteca fija con pocas vinculaciones, y si tenemos que vincularnos hacerlo con cosas que no nos cuesten dinero al mes como contratar una cuenta nómina sin coste, domiciliar recibos, o utilizar nuestra tarjeta de débito.

Lo de los recibos y la tarjeta de débito cada vez es menos habitual y lo que nos piden ahora es contratar una tarjeta de crédito (con coste asociado) y contratar productos que cuestan dinero y no necesitamos.

Vinculaciones exigidas por grandes bancos

Vamos a enumerar, a modo de ejemplo, algunas de las exigencias de la gran banca a cambio de rebajar nuestro tipo de interés.

Hipoteca Casafácil fija Caixabank

La hipoteca CasaFácil a 15 años de Caixabank tiene un interés del 2,70% TIN con las vinculaciones, y del 3,70% TIN si no nos vinculamos. La sorpresa viene cuando leemos que en términos TAE tenemos un 4,256% TAE con vinculaciones y un 4,233% TAE sin vinculaciones. Así que cumpliendo todas las condiciones el TAE es más elevado si nos vinculamos.

Algunos de esos costes que incluye Caixabank para el cálculo de la TAE son:

• Cuenta de pago: una cuenta en la que se domicilia el pago de la hipoteca y tiene un coste de 15 € al trimestre (5 € al mes).
• Alarma Hogar SECURITAS DIRECT: por la instalación y adquisición de la alarma 36 cuotas de 52,06 € al mes (1.873,08 €). Y mantenimiento de la suscripción de la alarma por la duración de la hipoteca.
• Utilización de tarjetas: pero la tarjeta tiene un coste de 36 € al año (3 € al mes).

Hipoteca Vamos de Ibercaja

Una hipoteca con un tipo de interés muy atractivo del 1,99% TIN, que esconde alguna sorpresa:

• Domiciliar nómina: pero de 2.500 € al mes, algo que no todo el mundo puede.
• Tarjeta de crédito: al menos 12 operaciones al semestre. Al ser de crédito tiene un coste en intereses y una cuota anual de 42 €.
• Fondos: contratar un fondo de inversión comercializado por Ibercaja y realizar una aportación automática mensual de al menos 75 € al mes.
• Cuenta: la cuenta asociada a la hipoteca tiene una comisión de mantenimiento de 60 € al semestre.

Hipoteca fija de BBVA

Las condiciones de tipo de interés y bonificaciones son atractivas, buen TIN y vinculaciones aceptables. Lo único que se sale de lo normal es:

• Seguro de amortización del préstamo: para conseguir el tipo de interés más bajo, además de lo típico de nómina y seguro de hogar y vida, tendremos que contratar este seguro.
  
  El importe dependerá del total de la hipoteca y edad del solicitante, pero de media el coste es de unos 4.500 €, según publica BBVA en su web.
  
  El seguro es de prima única, así que seguramente te tocará financiarlo junto a la hipoteca y al coste habrá que sumarle los intereses.