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Cuál es la cuota ideal de un préstamo personal

Al solicitar un préstamo personal para financiar una reforma, un viaje, un imprevisto o cualquier otro gasto debemos saber la cuota mensual que podemos afrontar.

Un error muy común es contratar un préstamo por una cuota que el cliente a duras penas puede pagar.

Cuota ideal de un préstamo

Si la cuota es demasiado exigente para nuestro sueldo podemos terminar no atendiendo alguna mensualidad, con los consiguientes intereses de demora, o contratando otro préstamo con lo que al final el problema será mayor.

El caso contrario sería pagar una cuota demasiado pequeña para nuestra capacidad económica, algo que tampoco es positivo porque aumentamos el gasto en intereses y alargamos al plazo en el que estaremos endeudados de manera totalmente innecesaria. Así que una cuota demasiado pequeña tampoco es algo positivo.

Fijarse como máximo un 20% de los ingresos

El límite aceptado por la mayoría de expertos para pago de préstamos es de un 20% del salario, incluso es el límite indicado por la CMNV en su portal Finanzas para todos. Hay que destacar que ese límite se aplica a deudas que no sean hipoteca sobre primera vivienda.

En el caso de que las deudas incluyan la hipoteca el límite sube hasta alrededor del 30%. Esa cifra del 20% baja hasta el 15% para el caso de personas mayores de 55 años.

Entonces está claro que a la hora de pedir préstamos personales o de consumo las cuotas no debería superar el 20% de nuestros ingresos. Es decir que la cuota debe ser de un máximo de 200 € por cada 1.000 € de salario.

Así las cuotas que podemos permitirnos en función de nuestros ingresos mensuales son:

  • Sueldo de 1.000 €: 200 €
  • Sueldo de 1.500 €: 300 €
  • Sueldo de 2.000 €: 400 €
  • Sueldo de 3.000 €: 600 €

La regla del 20% debe servirnos como base, pero siempre hay que tener muy presente las obligaciones y gastos de cada uno.

Así si una persona gana 1.000 € pero vive en una vivienda de alquiler por la que paga 550 € será complicado que pueda hacer frente a una cuota mensual de 200 € en un préstamo personal.

¿Cómo ajustar el préstamo a la cuota deseada?

Una vez que tenemos claro la cantidad de dinero que queremos pedir en un préstamo y la cuota mensual que podemos pagar sin problemas lo único que hay que hacer es ajustar el plazo del préstamo para que la cuota se aproxime lo máximo posible a lo que queremos pagar cada mes.

Así, tal como hemos visto, una persona con ingresos mensuales de 1.500 € no debería pagar más de 300 € al mes.

Si esa persona ya paga por un préstamo 100 € al mes, a la hora de pedir prestado no debería asumir una cuota superior a 200 € mensuales, así entre ambos préstamos sumaría los 300 €.

Si la persona del ejemplo necesita pedir un préstamo de 10.000 € deberá ajustar el plazo para pagar alrededor de 200 € mensuales. En Busconómico tenemos un simulador de préstamos que puede resultarte de mucha utilidad para hacer varias simulaciones hasta encontrar el plazo ideal.

simulador de préstamos Busconómico

En el caso del ejemplo si pedimos prestado 10.000 € en ING, por poner un ejemplo real de un banco, veremos que para un plazo de 8 años la cuota sería de 126,36 € al mes. Es una cuota baja, pero si ponemos 4 años es de 234,62 € que está por encima de los 200 € que hemos marcado como tope.

Volvemos a hacer una simulación a 5 años y vemos que el resultado es de 193,10 €. Esa cantidad se ajusta a lo que buscamos, así que en este caso el plazo ideal para ajustar nuestra cuota es de 5 años.


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