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Resulta que todo el equipo que formamos Busconómico somos autónomos, y llevamos mucho tiempo siéndolo, bastantes años antes de existir este fantástico portal financiero.
Además de autónomos, algo que casi nos convierte en supervivientes, también hemos pasado por la experiencia de pedir una hipoteca.
Los autónomos somos los grandes olvidados, tanto que hasta nosotros mismos siendo autónomos nos olvidamos de ellos, y cuando hablamos de hipotecas ese olvido no es una excepción.
Hay hipotecas para mutualistas, para funcionarios, hasta para socios de Real Madrid, pero no hay hipotecas específicas para autónomos.
Que no existan hipotecas para autónomos no significa que no puedan hipotecarse. Como no podemos recomendar y hablar sobre hipotecas que no existen intentaremos explicar las condiciones, los requisitos y lo que se necesita para pedir una hipoteca si eres autónomo.
Lo primero que tienes que tener claro si eres autónomo y quieres una hipoteca es que tu condición de autónomo hace que lo tengas más complicado que otros colectivos como funcionarios, o trabajadores por cuenta ajena.
La principal dificultad es poder probar una solvencia económica a lo largo del tiempo, al no poder aportar una nómina con unos ingresos constantes en el tiempo el banco debe tener claro que le pagaremos y que tendremos ingresos suficientes en el futuro.
Nuestra situación laboral y económica son fundamentales a la hora de que el banco decida concedernos una hipoteca.
Precisamente el hecho de que ingresos pasados no garantizan ingresos futuros si somos autónomos, y menos en la situación macroeconómica actual, es lo que nos lo pone más difícil.
En Busconómico podemos ayudarte a encontrar una buena hipoteca a través de nuestro comparador o de nuestro callcenter especializado, pero además vamos a explicarte lo que necesitas para conseguir una hipoteca siendo autónomo.
La primera condición absolutamente necesaria es que tengas al menos el 30% del valor de la casa que quieres comprar en ahorros, 20% para la propia vivienda y al menos un 10% para gastos.
Si eres autónomo ningún banco te prestará más del 80% y no esperes una tasación de la vivienda en la horquilla más alta, debes esperar el precio inferior de la horquilla en la que el tasador puede moverse.
Debes tener claro este punto para no terminar defraudado, prepara un 30% del precio para empezar a negociar, y si es un 35% mejor.
Si tienes el dinero suficiente ahorrado ahora el banco te pedirá que demuestres tu solvencia, y especialmente querrá saber que tus ingresos se mantienen a lo largo del tiempo.
Para demostrarlo te van a pedir documentación de fecha de alta como autónomo, declaraciones trimestrales y de IVA, documentación de ingresos de los últimos 2 años. Seguramente deberás mostrar que estás al día tanto en la Seguridad Social como en Hacienda.
Cuantos más años puedas demostrar de ingresos suficientes y de contabilidad ordenada mejor, tus posibilidades aumentan mucho.
Si llevas de alta como autónomo apenas un año y no puedes demostrar ingresos constantes a lo largo del tiempo lo tienes muy complicado.
El banco debe estar convencido de que las cuentas de tu negocio cuadran, y que los ingresos actuales se mantendrán en el futuro.
Si tus cuentas están en orden no recortes en documentación, si puedes aportar más de lo que te piden deberías hacerlo.
Un funcionario deberá presentar la nómina y poco más, pero un autónomo es sospechoso siempre y deberá demostrar su inocencia.
Debes tener un buen historial de pagos, sin retrasos en pagos de cuotas de otros préstamos, sin deudas con entidades oficiales y sin impagos por recibos devueltos o similares.
Al final cualquier impago que puedas tener, incluso alguno de hace años, los bancos acaban enterándose porque les llegan las órdenes de embargo.
Un problema con una factura de telefonía de hace 2 años puede suponer una anotación en ASNEF y que al final no te concedan la hipoteca.
Si eres buen pagador una solución que funciona para lograr una hipoteca es acudir a tu banco habitual, ellos tienen todos los movimientos de tu cuenta y saben de sobra la cantidad de dinero que ingresas y si eres buen pagador ya que controlan todos los movimientos de la cuenta.
Con esos datos los bancos hacen un scoring interno que les aporta mucha información.
Los bancos pueden pedir casi cualquier cosa, pero lo habitual es que a un autónomo que solicite una hipoteca le pidan:
Como hemos dicho no existen hipotecas específicas, pero algunas de las mejores que pueden solicitar las personas autónomas son las siguientes.
En el equipo de Busconómico, que ya hemos comentado que somos autónomos, tenemos hipoteca en ING, en el Santander y en Openbank. Uno de los miembros del equipo ya no tiene hipoteca, pero la tuvo en Uno-e, que era el banco online de BBVA.
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