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Dentro de los servicios de financiación que ofrecen los bancos, además de los préstamos al consumo o hipotecas, entre muchos otros, destaca una fórmula que consiste en anticipar el aplazamiento de pago de las empresas con sus clientes, más conocido como descuento de efectos.
Por ejemplo, si una empresa vende mercancía y aplaza su pago a 90 días, algo muy habitual en las transacciones comerciales, el banco le pagaba al proveedor una parte de esa mercancía descontándole una cantidad en concepto de pago por el servicio prestado, una cuantía conocida como descuento.
El descuento de efectos ha sido un método de financiación muy habitual en la mayoría de las empresas, en especial cuando las entidades financieras disponían de liquidez suficiente como para anticipar los aplazamientos de pago de facturas contra los clientes.
Con la sequía del crédito, fueron muchos los bancos que cortaron esta posibilidad, abocando a muchas empresas a la quiebra.
Pero, además, esta situación de falta de liquidez ha provocado que sean muchas las empresas que terminan impagando sus obligaciones, incluyendo aquellos efectos comerciales que fueron previamente descontados por un banco comercial, que es quien se encarga de la gestión del cobro y de reclamar al cliente las cantidades acordadas en el efecto comercial por el pago de la factura.
Pero, ¿qué ocurre si llegado el vencimiento del efecto el cliente no paga? ¿De qué mecanismos dispone el banco para reclamar el importe?
En todo efecto comercial, por ejemplo, en un pagaré o en una letra de cambio, se pueden identificar varios tipos de personas intervinientes:
Los efectos comerciales están regulados por la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque. En ella se establece que el impago, bien sea total o parcial, genera el nacimiento de dos acciones cambiarias diferentes: la acción directa y la acción de regreso.
La primera de ellas la ejercita el tenedor contra el aceptante de la letra o sus avalistas mientras que la segunda, en cambio, se ejercita sobre cualquier otro obligado al pago (librador, endosantes, etc). En virtud de estas dos posibilidades, por tanto, el tenedor podrá ejercer este derecho contra librador, librado, contra los avalistas y contra todos los endosantes.
Existe, además, un procedimiento especial conocido como juicio cambiario, caracterizado por su rapidez para reclamar impagos de efectos comerciales. Para iniciar este procedimiento será necesario que el tenedor aporte el efecto de comercio y que reúna todos los requisitos establecidos en la citada Ley, de cuya corrección formal se encargará el Tribunal ante el que se presente la demanda.
Este Tribunal requerirá al deudor para que en el plazo de tres días pague, y ordenará el inmediato embargo preventivo de sus bienes por la cantidad que conste en el título ejecutivo, más otra para intereses de demora, gastos y costas si no se atendiese al requimiento de pago al vencimiento.
Se trata, por tanto, de un procedimiento muy ágil previsto en la legislación para evitar los problemas derivados de la falta de liquidez de la economía como consecuencia de la crisis económica.
En realidad, se ha convertido en un círculo vicioso. Por un lado, los bancos no conceden crédito; las empresas se quedan sin liquidez suficiente como para atender sus obligaciones de pago y acaban quebrando; los bancos ven cómo sus deudas se ven impagadas y cuentan con menos liquidez para conceder crédito y así sucesivamente.
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