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Las nuevas hipotecas se encarecen mes a mes. De hecho, el importe medio de las hipotecas sube un 5% en el último año porque los bancos adecúan su oferta hipotecaria a las reglas del mercado y suben los precios para hacer frente a la baja rentabilidad.
Te presentamos un análisis de actualidad sobre el incremento del precio de las hipotecas, la nueva ley hipotecaria, la situación del euríbor, cómo afrontan los bancos la nueva situación, y el importe medio de las hipotecas en las diferentes comunidades autónomas.
El precio de las hipotecas sigue subiendo porque los bancos tienen que asumir más gastos hipotecarios, unido a la bajada persistente del euríbor, y al incremento hasta el 2,5% del importe medio de los tipos de interés de las nuevas hipotecas.
La tramitación parlamentaria de la nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el pasado 16 de junio, carga a los bancos con todos los gastos de formalización de la hipoteca, como son gestoría, notaría, tasación de la nota simple, registro de la propiedad, y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Por su parte, la tasación de la vivienda, el IVA, que se paga por primera vivienda, o el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, en caso de vivienda de segunda mano, serán asumidos por los clientes.
Ante este hecho, algunas entidades financieras han subido los diferenciales a cambio de asumir todos los gastos, como es el caso de BBVA que ha elevado el diferencial hasta la cota del 0,99%. Otras entidades han mantenido los precios en el 0,89%, como Kutxabank y Liberbank, pero a cambio exigen niveles de vinculación muy elevados, y no asumen todos los gastos de formalización del crédito.
Además, ante la perspectiva de unos tipos de interés bajos durante bastante tiempo y la reciente bajada del Euribor, que ha marcado nuevos mínimos históricos, los bancos se lanzan a promocionar sus hipotecas fijas, que les proporcionan más beneficios pero suponen mayor coste para los clientes que las contratan.
Durante el primer trimestre del 2019, según el informe publicado por el Colegio de Registradores de la Propiedad, con un Euribor aún por encima del de 12 meses antes, el importe medio de las hipotecas registradas en España elevó la cuota mensual hasta los 587,5 euros.
La comunidades con las hipotecas medias más caras se registraron en Madrid, Baleares, Cataluña, y Euskadi. En Madrid, el incremento superó los 71 euros anuales, mientras que en Baleares es de 65,57 euros al año. En el caso de Cataluña, el alza se situó en 62,93 euros anuales, y en el País Vasco en 62,70 euros al año.
Por su parte, por debajo de la media nacional, las menores subidas de las hipotecas se registraron en Cantabria, 48,86 euros; en Andalucía, 45,93 euros; en Asturias, 41,03 euros; Comunidad Valenciana, 38,41 euros; Castilla y León, 38,26 euros; en Canarias, 37,88 euros, y en la Rioja, 37,73 euros.
La menor subida se registró en Castilla La Mancha, 37,31 euros anuales; Murcia, 35,34 euros, y Extremadura, 32,87 euros.
Además, como hemos comentado, la contratación de hipotecas a tipo fijo siguió aumentando como regla general en España, hasta suponer el 40,6% de todas las nuevas hipotecas contratadas, frente a la contratación, a tipo variable, que se redujo hasta el 59,4%.
Por su parte, el período medio de contratación de los nuevos créditos hipotecarios descendió un 1,7% hasta una duración media de 23 años y 8 meses.
La nueva ley hipotecaria, como ya hemos dicho, trae consigo que los bancos asuman la mayor parte de los gastos hipotecarios.
En cuanto a la ejecución del inmueble, la nueva ley amplía, en la primera mitad de vida del préstamo, de tres a doce meses el tiempo de impago, o que se haya dejado de pagar el 3% del capital, para que el banco se quede con la vivienda. En la segunda mitad del préstamo hipotecario, exige 15 meses de impago, o un impago del 7% del capital.
De igual forma, la nueva ley hipotecaria reduce las comisiones por pago anticipado. En el caso de crédito a tipo fijo, el cliente pagará un máximo del 2% del capital que le queda sin pagar, si amortiza durante la primera vida del contrato; y el 1,5%, durante la segunda. Si se trata de un préstamo de tipo variable, el usuario abonará una comisión de hasta el 0,25% en los tres primeros años; del 0,15% si amortiza en los cinco primeros; y , a partir del sexto, se eliminan las comisiones.
La nueva normativa trata de promover, además, la transformación del contrato de tipo variable a fijo. De esta manera, se rebaja la comisión a pagar a la entidad al 0,15% del capital que falta por pagar del préstamo y, sólo durante los tres primeros años. No hay coste si el traspaso es posterior. Igualmente, la ley prohíbe los productos vinculados en las hipotecas.
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