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Nos estamos haciendo cada vez más expertos en economía.
Todas las noticias que escuchamos o leemos en los medios de comunicación están, de un modo u otro, relacionadas con el mundo económico, y los productos financieros que contratamos llevan aparejadas siglas que cada vez están más en boca de los ciudadanos.
Y sí, la crisis ha tenido mucho que ver, pero lo que de verdad nos afecta son los términos que vemos en los folletos de los bancos o en nuestros propios contratos, lo que nos hace estar cada vez más encima de la actualidad económica para que "no nos la metan doblada otra vez".
Y si hay un producto financiero que está por encima de otros en este aspecto, este ha sido sin duda la hipoteca.
La mayoría de préstamos hipotecarios tiene su tipo de interés variable y, por tanto, referenciado a un índice que, generalmente todos conocemos, es el euríbor.
Pero no es el único; existen muchos más índices entre los que se referencian las hipotecas, y que dan un resultado en cuanto a la cuota a pagar diferente.
Entre ellos, el más habitual es el IRPH (Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios). Pero, ¿cuál es mejor si quiero pagar menos por mi hipoteca?
Existen diferencias bastante importantes a la hora de calcular uno u otro índice. Así, mientras el IRPH se obtiene como resultado de una media que incluye las diferentes ofertas hipotecarias comercializadas por una serie de entidades financieras (Bancos, Cajas de Ahorro, conjunto de entidades y el IRPH de la deuda pública) en un momento de tiempo determinado, el euríbor es el tipo al cual las entidades formalizan préstamos entre sí en el mercado interbancario de la eurozona.
Generalmente, el IRPH suele ser superior al valor del euríbor aunque, eso sí, sufre muchas menos oscilaciones que el índice europeo.
Así, mientras el valor del IRPH fue de 2,182% en el mes de agosto y de 2,117% en septiembre, el euríbor cerró en 0,161% y 0,140%, respectivamente.
A priori, el valor del euríbor está bastante más relacionado con las oscilaciones de los tipos de interés oficiales, ya que el IRPH reacciona mucho más tarde a estas oscilaciones.
Por esta razón, a priori, es más recomendable utilizar el euríbor cuando los tipos de interés bajan mientras que sería recomendable utilizar el IRPH si nos encontramos en un escenario de tipos de interés crecientes.
Ahora bien, dado que el período de amortización de las hipotecas es muy elevado (en torno a 40-50 años), la utilización de uno u otro índice es indiferente, ya que es muy difícil prever a tan largo plazo el comportamiento de los tipos de interés y la política monetaria que van a emplear los bancos centrales.
Ni el mejor de los analistas económicos saben con una cierta precisión lo que ocurrirá dentro de un cuarto de siglo en la economía europea ni, por lo tanto, con los tipos de interés.
A pesar de que el IRPH se ha utilizado en cerca de 1,3 millones de hipotecas como índice de referencia para la actualización de las cuotas, se trata de un índice muy problemático que ya ha dado lugar a varias sentencias judiciales que han declarado nulo el uso del IRPH en las hipotecas, por suponer un sobrecoste para los hipotecados de unos 300 euros más al año en relación a otros índices hipotecarios diferentes.
A pesar de que su publicación corre a cargo del Banco de España, los afectados defienden que una de las partes (concretamente, las entidades financieras) tienen la capacidad suficiente como para influir en la conformación de este índice, a diferencia de otros, como el euríbor, para los que no existe ninguna parte con suficiente poder como para modificarlo por sí sola.
Con la Ley de Emprendedores, el Ejecutivo ya suprimió el IRPH Cajas y fijó un nuevo sustituto, el IRPH Conjunto de Entidades, que es el que han venido utilizando las entidades hasta ahora.
No obstante, los afectados han seguido reclamando y los tribunales les han seguido dando la razón. Con los bajos tipos de interés y las sentencias en contra de este índice, lo más probable es que las entidades dejen de utilizarlo en sus ofertas de préstamos hipotecarios en el futuro próximo.
Las últimas sentencias judiciales anulando el IRPH debido a la manipulación que de él hacían muchas entidades financieras ha hecho que este indicador ya no sea una alternativa a la hora de escoger las condiciones de nuestros préstamos hipotecarios.
Los afectados podrán instar judicialmente la nulidad de esta cláusula, que conllevará su eliminación y, por tanto, la aplicación del índice pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas de más desde la constitución del préstamo hipotecario.
En definitiva, si tenemos que elegir entre un índice y otro, lo mejor es optar por el euríbor, al menos mientras el índice IRPH siga siendo objeto de manipulación.
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