Todo lo que debes saber sobre el IRPH

Hasta hace poco tiempo, algunas entidades aplicaban el IRPH en sus hipotecas a tipo variable, un índice de referencia diferente al tradicional euríbor.

Sin embargo, su legalidad ha estado siempre en entredicho. Numerosos deudores han interpuesto denuncias en los juzgados por su nula transparencia y por entender que se trataba de una cláusula abusiva.

Y aunque en muchos casos los tribunales han acabado dando la razón a los bancos, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha abierto la puerta a que miles de hipotecas referenciadas al IRPH puedan ser anuladas.

Qué es y cómo funciona el IRPH

El IRPH es un índice oficial elaborado por el Banco de España. Se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por los bancos (IRPH de bancos), de las extintas cajas de ahorro (IRPH de cajas, el más extendido) y el global de entidades (IRPH del conjunto de entidades).

Frente al euríbor, el IRPH gozaba con la importante ventaja de que era menos volátil. Es decir, era menos sensible a cambios en los tipos de interés y, por tanto, su valor era más estable.

Por contra, se trata de un índice con un valor mayor al del euríbor. Y en el contexto actual, esto significa que el cliente con una hipoteca referenciada al IRPH paga de media entre un 1,5 y un 3% más en su cuota hipotecaria.

La polémica del IRPH: ¿por qué muchos hipotecados estaban indignados con este índice?

Pero su mayor inconveniente no era tanto que el interés fuese mayor (que también), sino que era especialmente lento en reflejar las bajadas en los tipos de interés. Y aunque desde 2013 el Banco de España haya dejado de publicarlos, todavía hay 1,3 millones de hipotecas referenciadas al IRPH y hasta el 0,28 % del total de los préstamos hipotecarios concedidos en 2018.

A todo ello se le suma su nula transparencia y su especial capacidad de manipulación, algo que ya ha ocurrido con otros índices como el Libor o el euríbor. Las primeras denuncias se interpusieron por considerar que la media simple (y no ponderada) de los datos de los préstamos incrementaba su valor y, por tanto, perjudicaba a los hipotecados.

Sin embargo, la mayoría de sentencias no han considerado que el uso del IRPH deba ser considerado como una cláusula abusiva. El propio Tribunal Supremo, en una sentencia de 2017, falló en favor de las entidades y desestimó las denuncias de los perjudicados.

Sin embargo, la Unión Europea siempre ha estado en contra del uso masivo del IRPH. La Comisión Europea publicó en 2018 un demoledor informe en el que aseguraba que el IRPH era contrario a la legislación europea y ahora es el propio Tribunal de Justicia de la Unión Europea quien ha abierto las puertas a que se estudie la posibilidad de declarar abusivo este índice.

Qué impacto tendrá en los bancos

La banca española tendría en la actualidad unos 17.000 millones de euros en hipotecas referenciadas al IRPH, con Caixabank (24%) y Santander (24%) como las principales entidades tenedoras de estos derechos.

Se estima que en la actualidad hay unos 550.000 contratos referenciados al IRPH y según la Comisión Europea, la indemnización media por cada uno puede llegar a los 18.000 ó 21.000 € por hipoteca, siempre que se aplicase con carácter retroactivo.

Es decir, las pérdidas que tendría que asumir la banca podrían llegar a ser de entre 9.500 y 11.400 millones de euros.

Las entidades ya contaban con ello, y su respuesta ante esta noticia no ha sido demasiado pesimista.

De hecho, muchos de ellos ya habían realizado esta provisión de fondos ante lo que se les viene encima y el mercado no les ha castigado en exceso, al menos los primeros días desde que se conoció la noticia.

Cómo reclamar el IRPH de mi hipoteca

El dictamen del abogado del TJUE, Maciej Spuznar, suele ser la antesala a una sentencia favorable en el mismo sentido, ya que el Tribunal suele pronunciarse en el mismo sentido, pero todavía no es vinculante.

Por eso, los expertos recomiendan esperar al fallo definitivo para que los hipotecados comiencen a interponer una demanda judicial con el banco. 

No obstante, hay un paso previo que podemos hacer desde ya: presentar una reclamación por escrito a la entidad bancaria que concedió el préstamo referenciado al IRPH.

En ese documento deberán constar, además de los datos del usuario, una exposición de los motivos por los que se reclama y la solicitud de que se sustituya el IRPH por el euríbor.

La plataforma STOP IRPH ha creado una plantilla de documento para ayudar a todos los damnificados.

No obstante, si los jueces dieran el visto bueno a las consideraciones de Spuznar, algo que previsiblemente será así, los clientes podrán presentar la demanda judicial.

Pero también es necesario tener en cuenta que una vez iniciado el procedimiento, nos espera un largo camino.

Desde el momento en que se interpone la demanda hasta que la sentencia es favorable pueden pasar años, sobre todo teniendo en cuenta el colapso en los tribunales por las cláusulas suelo.

No obstante, la esperanza para miles de hipotecados ha comenzado. El IRPH pasará a la historia, y todo hace indicar que los bancos tendrán que resarcir a sus clientes.

En Busconómico | Valor del Euríbor hoy