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Las hipotecas y el Euribor: todo lo que necesitas saber

El euríbor se ha convertido en uno de los indicadores financieros más conocidos. Su relación con las hipotecas y el hecho de que se menciona con tanta regularidad en las noticias, ha provocado que todos hayamos escuchado hablar alguna vez de este indicador.

Pero, aunque lo hayamos escuchado mencionar mucho, no todos tenemos totalmente claro qué es el Euríbor, para qué se utiliza y cómo influye en las subidas y las bajadas de las hipotecas.

Si te sientes identificado con esto último, no dudes en seguir leyendo. En este artículo, te contaremos qué es el Euríbor, cómo influye en tu hipoteca y qué pasa cuando es negativo.

Para terminar, responderemos a la pregunta: ¿me conviene amortizar parte de mi hipoteca? ¡Comencemos!

¿Qué es el Euríbor?

dudas euribor hipotecasLo primero que necesitas saber sobre el euríbor es su definición. Pues bien, el euríbor no es más que el tipo de interés al que los bancos de la zona euro se compran y se venden el dinero

Euríbor es el acrónimo de Europe Interbank Offered Rate, es decir, el tipo europeo de oferta interbancaria.

Sin embargo, y aunque no tiene que ver directamente con las hipotecas, a ese porcentaje se vincula la remuneración de muchísimos contratos y productos financieros. Entre ellos, por supuesto, se encuentran muchas hipotecas.

¿Qué tiene que ver el Euríbor con el precio de mi hipoteca?

Como hemos dicho, el euríbor es el indicador que se toma de referencia para muchos contratos y productos financieros. Entre ellos, se encuentran muchas de las hipotecas que se ofertan en España desde el año 2000 (antes, el más frecuente era el Mibor).

dudas sobre hipotecasPor eso, se puede decir que el euríbor es el principal indicador que se toma como referencia para calcular los intereses de las hipotecas.

En realidad, en función de la fecha de vencimiento de los préstamos, existen 15 tipos de interés del euríbor diferentes, aunque generalmente para las hipotecas se utiliza el euríbor a un año.

El Banco de España publica cada mes cuál es la media de todos los valores diarios de ese mes (aquí puedes ver el valor del euribor hoy).

A la hora de calcular el precio de tu hipoteca, el banco suele añadir un diferencial para conocer el TIN.

Por ejemplo, puede que tu hipoteca tenga un precio de (Euríbor + 0,99%). Esto significa que si el euríbor tiene un nivel del 0,200 %, el TIN de tu hipoteca será del 1,19 % (0,200 + 0,99).

Cuando el euríbor sube...

Cuando la hipoteca está referenciada por el euríbor y este sube, la cuota de la hipoteca también subirá. Obviamente, también el TIN y, con ello, la cuota que pagarás cada mes, por lo que ésta será distinta según el diferencial que aplique cada préstamo.

Pongamos un ejemplo

A) En una hipoteca en la que el interés sea del euríbor + 1,05 %. Si el euríbor es del -0,250%, el TIN será de 0,80%.

B) Sin embargo, en una hipoteca en la que el TIN se calcule a razón del euríbor + 0,95 %, con el mismo euríbor, el TIN será del 0,70%

En el mismo ejemplo, si el euríbor subiese hasta el 2,31% (2,56 puntos porcentuales más) esto sería lo que ocurriría con el TIN en cada caso:

A) El TIN que era del 0,80% pasaría a ser del 3,36%.

B) El TIN que era del 0,70% subiría hasta el 3,26%.

El máximo histórico del euríbor tuvo lugar en el mes de julio de 2008, cuando el nivel de este fue del 5,39%.

Cuando el euríbor es negativo…

hipoteca viviendaYa hemos visto que cuando el euríbor sube la cuota de una hipoteca también lo hace. Pero, ¿qué pasa cuando el euríbor está en negativo? ¿Los bancos te devuelven el dinero? No, los bancos no devuelven el dinero cuando el nivel del euríbor es negativo.

¿Por qué? En primer lugar porque el diferencial es superior al nivel negativo del euríbor. Recordemos que las hipotecas suelen tener unos intereses del euríbor + una cantidad. Mientras el valor negativo del euríbor no supere dicha cantidad, el interés no será negativo, aunque el euríbor lo sea.

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Cabe preguntarse entonces, ¿si eso ocurriese, me devolverán el dinero de mi hipoteca? Probablemente tampoco.

El Banco de España ha instado a la banca a no devolver el dinero de las hipotecas, aunque los tipos de interés sean negativos, si llegase a darse el caso. Pero, independientemente de que no te devuelvan el dinero, la cuota sí se ve afectada por el euríbor negativo.

Cuando este nivel está bajo, la cuota también desciende. De hecho, esto es lo que está ocurriendo ahora ya que, desde el 2016, el euríbor está en negativo y no para de tener mínimos históricos consecutivos.

El euríbor de marzo de 2021 fue del -0,487%. Por lo tanto, alguien que tenga una hipoteca del euríbor + 0,95%, estará pagando actualmente un TIN del 0,463%.

¿Me conviene amortizar parte de mi hipoteca?

Otra de las preguntas frecuentes que surgen con respecto al euríbor y la hipoteca es cuándo y por qué conviene amortizar parte de la hipoteca.

Muchas personas se preguntan si les conviene amortizar ahora mismo una hipoteca que esté referenciada por el euríbor.

Aunque hemos escrito varios artículos sobre este tema (ventajas e inconvenientes de amortizar anticipadamente la hipoteca o cómo amortizar la hipoteca, ¿en cuota o plazo?), vamos a verlo de nuevo en modo resumido.

Amortizar cuando los intereses son bajos

Si los intereses son tan bajos como son ahora, lo más probable es que no te compense amortizar anticipadamente una parte de la hipoteca. Esto se suele hacer para reducir los intereses, pero actualmente son bastante bajos.

Por lo tanto, invertir el dinero que dedicarías a la amortización en un activo que te genere una ganancia superior a la cantidad de intereses que reducirás amortizando no es difícil.

Amortizar cuando los intereses son altos

Cuando los intereses son altos, o vemos que empiezan a subir, sí que es aconsejable amortizar parte de la hipoteca. De este modo, al reducirse el capital pendiente, baja también el total de los intereses a pagar.

Por lo tanto, esto tiene como resultado un descenso en la cuota que pagas cada mes o en el plazo de devolución del préstamo, según lo que elijas.

Desde luego, amortizar anticipadamente tu hipoteca puede ser muy interesante, pero es necesario tener en cuenta si la rentabilidad que obtendrás supera los gastos que te genera esa amortización.


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