Los mejores créditos y préstamos para autónomos

Si eres autónomo, seguro que sabes que conseguir un préstamo especializado puede convertirse en toda una odisea.

Las dificultades en la previsión de ingresos y la ausencia de una cobertura real de la baja laboral en caso de enfermedad son factores que asustan a los bancos, quienes tienden a considerar a los autónomos como un cliente de mayor riesgo que los trabajadores por cuenta ajena o los pensionistas.

En consecuencia, lo más habitual es que las entidades financieras planteen una serie de exigencias básicas bastante rigurosas, como el hecho de haber mantenido la misma actividad económica durante, al menos, 2 años, y que su nivel de endeudamiento no supere el 40% de los ingresos reflejados en su declaración de la renta.

Alternativas a los préstamos para autónomos tradicionales

Por otro lado, debes tener en cuenta que, pese a ser un autónomo, no es imprescindible que contrates un préstamo o una línea de crédito específicamente diseñada para ti.

Existen otros productos que pueden desempeñar la misma función y para los que no encontrarás tantas barreras.

• Préstamos hipotecarios: utilizar tu vivienda como aval de tu préstamo puede permitirte sortear muchas barreras para obtener la financiación que necesitas.

• Préstamos P2P: hoy en día, existen plataformas online que conectan a los particulares entre sí, permitiendo que se presten dinero los unos a los otros. Además, los análisis de riesgo también suelen incluir la reputación social online, algo que la banca tradicional raramente valora.

• Minicréditos y créditos rápidos: en caso de que la necesidad de financiación se deba a una situación urgente y el importe necesario no sea muy elevado, puedes recurrir a los minicréditos. No obstante, éstos deben ser siempre la última opción.

Ranking de los mejores préstamos para autónomos

Dicho esto, vamos a proceder a analizar algunas de las opciones que las entidades financieras comercializan y están expresamente destinadas a trabajadores autónomos y, en su caso, a pymes.

- Préstamos y líneas de crédito ICO (Instituto de Crédito Oficial)

Con diferencia, los préstamos del Instituto de Crédito Oficial suelen ser la alternativa de financiación más ventajosa para los autónomos.

Es posible realizar su solicitud en el propio ICO o bien a través de la entidad bancaria de la que ya seas cliente, siempre y cuando esté adscrita al ICO. La mayor parte de los principales bancos ofrecen este servicio.

A diferencia de los préstamos personales, este método de financiación concede plazos de amortización más largos, así como tipos de interés más moderados.

Las líneas de crédito ICO de este año se han mantenido en la misma línea que los años anteriores:

• Línea ICO Empresas y Emprendedores, destinada a la financiación general de autónomos y pymes que operan en España.
• Línea ICO Garantía SGR SAECA, en cuyo caso será necesario contar con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca.
• Línea ICO Internacionalización, cuyo propósito es impulsar las exportaciones y actividad internacional de los trabajadores autónomos y las empresas.

- Préstamo Autónomo de Bankia

Bankia dispone de un préstamo especializado en trabajadores autónomos, cuyas condiciones merece la pena analizar.

Por un lado, no establece comisión de apertura y su tipo de interés nominal es del 6%, lo cual se mantiene dentro de la tendencia del mercado.

Por otro lado, es necesario haber domiciliado los seguros sociales en la entidad, así como un seguro de accidentes gratuito, cuya cobertura sea de hasta 7.500 euros por fallecimiento, o bien invalidez absoluta o permanente.

- Línea de crédito Click&Pay de BBVA

El banco BBVA ofrece a los autónomos y las pymes una línea de crédito con un importe mínimo de 2.000 euros. A priori, el banco no indica cuál es el límite máximo. Sea como fuere, el propósito es la financiación de una serie de gastos habituales:

• Impuestos, incluyendo IVA, IRPF, Sociedades e IGIC.
• Pago a proveedores y nóminas.
• Financiación de importaciones.
• Seguros sociales.
• Nóminas.

Los costes incluyen una comisión de 30 euros sobre cada disposición realizada, y el tipo de interés es del 0%. El plazo máximo de devolución es de 3 meses.

En la medida en que opera como una línea de crédito, se puede recuperar el importe máximo y volver a hacer uso del mismo.

- Préstamo Negocios ING

Este préstamo está destinado a autónomos y empresas. En el primer caso, el tipo de interés nominal se sitúa en el 6,95%, y en el segundo caso, se reduce al 4,50%. Tienen una comisión de apertura del 0,50%, no así de estudio ni tan si quiera de amortización anticipada.

De acuerdo con una simulación de préstamo de 10.000 euros a abonar en 64 cuotas mensuales, la TAE quedaría en 7,40% y 5,28% respectivamente.

Para solicitar este préstamo, se requiere disponer de una cuenta de Negocios en ING, la cual es totalmente gratuita.

En lo que concierne a los límites crediticios, éstos se sitúan entre el mínimo de 3.000 euros y el máximo de 60.000 euros.

Finalmente, los plazos de amortización han de quedar fijados entre 3 y 60 meses.

El portal online de ING dispone de un cómodo simulador que permite calcular las condiciones de financiación del préstamo en función de la finalidad del préstamo, así como la situación económica del solicitante, ya se trate de un autónomo o empresa.

Para ello, habrá que indicar la siguiente información en el simulador:

• Facturación anual.
• Ingresos netos mensuales.
• Deudas mensuales con otras entidades.
• Importe a solicitar.
• Plazo de devolución del préstamo.

Existen otras entidades que disponen de productos específicos y préstamos para autónomos. Sin embargo, no aportan información de una manera suficientemente transparente, de forma que es necesario acudir a cada banco y comprobar las condiciones específicas que podemos llegar a conseguir en función de nuestra situación financiera.