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Qué son los planes de pensiones garantizados

Los planes de pensiones garantizados son la modalidad más conservadora de los planes de pensiones.

Planes de pensiones garantizados: definición

El plan de pensión garantizado es un producto financiero de ahorro que permite contar con la seguridad de que, una vez haya vencido el contrato, se podrá recuperar el total del capital que haya sido invertido.

Además, determinados planes de pensiones de este tipo también garantizan un interés mínimo al finalizar el contrato, por lo que se puede conseguir cierta rentabilidad ocurra lo que ocurra.

Se trata de la alternativa ideal para aquellas personas que quieren evitar el riesgo a toda costa, cuando se trata del dinero para su jubilación, aunque la rentabilidad obtenida pueda verse algo mermada.

Planes de pensiones garantizadosLos planes de pensiones garantizados, al igual que el resto de planes de pensiones, pueden funcionar invirtiendo en renta fija o en renta variable o incluso invirtiendo en ambas, en cuyo caso se los considera planes de pensiones mixtos.

Cuando estos planes de pensiones se someten a renta fija, se aplica un tipo de interés anual a lo largo del plazo pactado contractualmente. Dicho interés también suele estar garantizado.

En el caso de los planes de pensiones operen con renta variable, la rentabilidad generada estará sujeta a la variación de los valores bursátiles o índice de referencia. Sin embargo, la rentabilidad nunca podrá ser negativa porque el capital aportado está garantizado.

¿Cómo se garantiza la inversión realizada en los planes de pensiones garantizados?

Conviene tener en cuenta que la garantía ofrecida por este tipo de planes está respaldada por la propia entidad comercializadora, la cual puede ser un banco o una aseguradora o entidad financiera similar.

En el caso de que dicha entidad sufriera algún percance y se declarase en quiebra, el plan de pensiones quedaría por tanto sin protección, y el rescate del capital aportado tendría lugar teniendo en cuenta el valor de mercado de la inversión; es decir, podría tener que afrontarse pérdidas.

Por supuesto, la hipotética quiebra de una entidad financiera de referencia es altamente improbable, si bien conviene estar al tanto de todos y cada uno de los riesgos que se están asumiendo.

¿Cuáles son los tipos de planes de pensiones garantizados?

Los planes de pensiones garantizados pueden agruparse en un total de 3 tipologías distintas, las cuales procedemos a explicarte:

Los planes de pensiones objetivo

Estos planes de pensiones establecen contractualmente una fecha de vencimiento, la cual también suele estar ajustada a la edad de jubilación del participe en el plan. Estos planes adaptan las inversiones a aquellas necesidades de los propios partícipes, conforme se va acercando la edad de su jubilación.

Los planes de pensiones garantizados de renta fija

Como ya hemos explicado brevemente en aparados anteriores, hay planes que tienen un tipo de interés remuneratorio fijado desde el comienzo. El partícipe sabe de antemano qué es lo que va a ganar con su aportación. Además, tiene la posibilidad de recuperar el dinero en forma de renta periódica, la cual también viene determinada contractualmente.

Los planes garantizados de renta variable

Por último, estos planes de pensiones pueden generar más rentabilidad a partir de la renta variable, la cual depende de la evolución de una cesta de acciones o bien un índice de referencia. Por regla general, esta rentabilidad es mayor que la que se puede conseguir con los planes de renta fija. No obstante, una mala evolución del índice o la cesta de acciones puede privar al partícipe de la rentabilidad complementaria.

¿Cómo escoger tu plan de pensiones garantizado?

Los criterios para la elección de tu próximo plan de pensiones garantizado tendrá mayor peso en función de cuán conservador decidas ser.

  • La rentabilidad será proporcional al nivel de riesgo que decidas asumir. Si quieres evitar todo riesgo, entonces tu rentabilidad será la mínima posible. Sin embargo, si estás dispuesto a asumir algo más de riesgo, es posible que disfrutes de una rentabilidad complementaria.
  • Las comisiones del plan de pensiones pueden mermar bastante la rentabilidad final conseguida, por lo que deberías prestarles atención en el contrato a firmar. La tarifa máxima establecida por la legislación asciende al 1,5% a cobrar por la gestora del plan, así como el 0,25% por parte de la entidad depositaria. Ten en cuenta que estos gastos siempre se cobrarán sobre la rentabilidad generada.
  • Las bonificaciones son también un factor relevante. Casi todas las entidades ofrecen algún tipo de bonificación a cambio de abrir o traspasar tu plan de pensiones. No obstante, dichas bonificaciones suelen estar sometidas a la permanencia del plan con la entidad durante toda la vida del contrato. Además, estas bonificaciones son objeto de tributación en la base imponible del IRPF.


¿Cómo saber si los planes de pensiones garantizados son apropiados para ti?

Este producto financiero está concebido para un perfil de cliente ahorrador conservador. Si deseas evitar en la medida de lo posible los riesgos propios de la inversión y saber que pase lo que pase, al finalizar el contrato de tu plan de pensiones recuperarás tu dinero, entonces este producto es perfecto para ti.

Además, recuerda que puedes encontrar opciones en las que incluso se garantiza cierta rentabilidad a interés fijo, por lo que puede ser una elección redonda, siempre y cuando no aspires a conseguir enormes ganancias.

Limitaciones de las garantías de los planes de pensiones garantizados

A pesar de lo que te hemos explicado anteriormente, conviene que tengas en cuenta que la propia garantía ofrecida por estos planes de pensiones está sometida a ciertas condiciones.

Por regla general, la garantía sólo protege a aquellos clientes que mantengan su plan de pensiones durante toda la vida del contrato.

Así, en aquellos casos en los que se decida traspasar el plan de otra entidad financiera, o incluso en los casos extraordinarios en los que sea legal recuperar las aportaciones de forma anticipada, la garantía no tendrá efecto alguno.

Eso significa que la inversión realizada se recuperará teniendo en cuenta el valor real del mercado, lo que podría acarrear pérdidas sobre el capital aportado.

Por esa razón, es imprescindible conocer con detalle cuáles son las condiciones específicas de la garantía de estos planes de pensiones, y saber así si sólo cubren las pérdidas al vencimiento o también en algún otro momento dado.


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