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Préstamos con garantía pignoraticia: Credifondo Citibank vs Supercrédito Depósito del Santander

Una de las herramientas de financiación más desconocidas son los préstamos con garantía pignoraticia. Si bien es cierto que para poder acceder a éstos es necesario contar con productos bancarios como depósitos o fondos de inversión, también lo es que los intereses que se establecen suelen ser más bajos que los de un préstamo personal y, lo que es más importante, no tendremos que responder con nuestra garantía personal. Esto último, no obstante, puede resultar algo confuso, motivo por el cual, haremos una breve explicación previa e introductoria.

Sea como fuere, en este artículo vamos a comparar dos de las opciones que merecen más la atención: El Credifondo Citibank (este producto ya no existe) y el Súpercrédito Depósito del Santander.

Breve advertencia sobre los préstamos pignoraticios


Como estábamos diciendo, los créditos de garantía pignoraticia, también conocidos como préstamo de margen, permiten al titular de una cartera de valores, fondos o, incluso, un depósito (en según qué casos), solicitar un préstamo utilizando como garantía dichos productos financieros.

La gran ventaja es que no es necesario liquidar o cancelar dichos productos, de manera que pueden seguir ofreciendo rentabilidad mientras funcionan como aval. La principal desventaja es que, en caso de que estos productos pierdan valor por algún motivo , se nos obligará a cancelarlos o bien a aportar más capital para poder seguir manteniendo las garantías iniciales.

Los fondos de inversión, las carteras de valores y una gran cantidad de productos estructurados son susceptibles de ello, así que éste es un riesgo que debemos tener en cuenta antes de solicitar un préstamo de estas características.

Comparativa del Credifondo Citibank y del Supercrédito Depósito del Santander

Una vez aclaradas las dudas sobre los préstamos pignoraticios vamos a entrar a analizar y a comparar un poco más en profundidad estos dos productos.

¿Qué productos se pueden utilizar como garantía y cuáles son los límites de crédito?

En el caso del Credifondo Citibank, la información contractual limita la obtención del mismo a la utilización de Fondos de Inversión o Notas estructuradas que hayan sido suscritos a través de la propia entidad. Los límites crediticios están siempre en función de la participación y el tipo fondo que se utilice como garantía. No obstante, se establece un mínimo de 6.000 euros y un máximo de 2 millones de euros.

El Supercrédito Depósito del Banco Santander es algo más flexible pues además de los fondos de inversión también posibilita que se utilice como garantía una cartera de valores o los propios depósitos que tengamos en la misma entidad. Sin embargo, aunque las cantidades a obtener también dependan de nuestros propios productos contratados, los límites generales son mucho más reducidos que en la alternativa de Citibank. Concretamente, se indica un mínimo de 600 euros y un máximo de 50.000.

Sea como fuere, debe tenerse en cuenta que los límites personalizados nunca alcanzarán el máximo del valor de nuestra cartera o fondo de inversión, sino que en el mejor de los casos podrán llegar hasta un máximo que ronde el 80%. Concretamente, Citibank establece un 85% para Fondos de Mercado Monetario, un 50% para Fondos de Renta Variable y un 10% para fondos en otras monedas.

¿De cuánto tiempo se dispone para devolver el crédito y cómo se devuelve?

En lo concerniente a los plazos de devolución, ambas opciones coinciden al ofrecer un máximo de 5 años, si bien Citibank indica que éstos son renovables anualmente.

En principio este tipo de créditos son devueltos como cualquier otro, es decir, mediante cuotas mensuales; y en el caso del Credifondo Citibank y el Supercrédito Depósito del Santander no es distinto. Además, como cualquier crédito pignoraticio, es posible saldar la deuda liquidando los fondos que se pusieron de garantía. Ahora bien, como hemos indicado al principio, en caso de que estos fondos pierdan valor durante la vigencia del contrato, se nos obligará a liquidarlos prematuramente de forma preventiva, o bien a aportar más capital. En ningún caso, funcionan con el principio de dación en pago de la deuda.

¿Cuál es el coste de este tipo de crédito?


Finalmente, en lo que respecta a los intereses a pagar, ambas entidades financieras ofrecen sus créditos con un diferencial que se ajustará en función de la tendencia del mercado en cada momento, y al que habrá que sumar el Euríbor. El Banco Santander no da más información al respecto de forma generalizada. Citibank, por el contrario, sí especifica que el Euribor será revisado cada 3 meses. 

A estos intereses habrá que añadir las correspondientes comisiones. De nuevo aquí será necesario consultar personalmente cada caso en particular en lo referente al Banco Santander. Citibank, sin embargo, indica una comisión de apertura del 0,50%, una comisión de disponibilidad de cómo máximo el 0,25% trimestral, gastos de notaría, y una comisión sobre el importe excedido de la línea del 2,5% por el número de días en los que se haya permanecido en esa situación. Atención: Este es el tipo de comisión que más riesgos y disgustos acarrea a quiénes no comprenden adecuadamente el funcionamiento de los créditos pignoraticios con aval sobre productos de renta variable.

En conclusión, podemos afirmar que, gracias a los bajos intereses pagados, el Credifondo Citibank y el Supercrédito Depósito del Santander son excelentes herramientas de financiación, siempre y cuando comprendamos los riesgos que implican y contemos con productos de inversión cuyo valor sea realmente significativo; pues, de lo contrario, los gastos fijos -como la notaría- o los gastos derivados de una pérdida de valor de nuestro aval pueden incrementar sustancialmente el interés pagado por las cantidades solicitadas.


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