Préstamos para autónomos, requisitos y condiciones

Uno de los sectores más damnificados por la crisis de crédito es el de autónomos y PYMES. La dificultad de acceder al crédito se puede solventar con buena información. Desde Busconómico te explicamos los requisitos y los bancos que están concediendo préstamos para autónomos y PYMES.

Una de las mejores alternativas, en cuanto a tipos de interés, es acudir a las líneas de créditos del ICO para Pymes y emprendedores. El ICO no sólo financia proyectos, también presta en inmejorables condiciones para circulante y tesorería, algo a lo que están prestando mucha atención en sus líneas de crédito.

Aparte del ICO, según la ATA (Asociación de Trabajadores Autónomos) el 80% de los autónomos tienen dificultades de financiación. Lo peor es que estas dificultades, en la mayoría de los casos, nada tienen que ver con la solvencia del autónomo o la de su empresa, sino con el endurecimiento de los bancos en las condiciones que establecen para prestar a este colectivo.

Es importante conocer los requisitos que debemos cumplir a la hora de conseguir financiación. Si no la necesitamos ahora puede ser que la necesitemos en el futuro, por ello adelantarnos y cumplir con las condiciones de la banca nos facilitará la financiación en el momento en que nos haga falta.

Requisitos para conseguir préstamos para autónomos

• Justificación de la inversión: un punto muy importante es poder justificar la inversión para la que solicitamos el dinero. Además miran con lupa las cantidades y los plazos. Si pedimos el 100% del dinero que necesita la inversión es realmente difícil que acepten la operación. Cuanto menor sea el porcentaje solicitado y menos sea el plazo mayores posibilidades.

• Impagos: es necesario no aparecer en ninguna lista de morosos tipo ASNEF, EQUIFAX o RAI.

• Deudas pendientes: cualquier banco consulta el fichero CIRBE para ver si tenemos deudas vivas con otras entidades financieras. Si no tenemos otros préstamos o si debemos poco será mucho más probable el éxito de la operación.

• Techo de endeudamiento: tendremos que justificar nuestros ingresos mensuales (IRPF, modelos 130, etc.). Si la cuota mensual del préstamo supera el 25% de nuestros beneficios mensuales empezarán a mirar la operación con lupa, a partir del 35%-40% directamente no nos concederán el dinero.

• Scoring interno: cualquier banco utiliza la información interna para la concesión de préstamos. El banco ve los movimientos de nuestras cuentas corrientes. Si cada mes ingresamos más de lo que gastamos tendremos un buen scoring, si siempre andamos con la cuenta casi sin saldo afectará negativamente, y si nuestro banco en alguna ocasión se ve obligado a devolver recibos el scoring será pésimo. Por ello siempre que tengamos pensado pedir un crédito en un banco debemos tener las cuentas “saneadas” en ese banco, ya que es uno de los aspecto en los que más se fijan.

Documentación para solicitar un préstamo para autónomos

• Presupuesto: deberemos aportar facturas proforma o presupuestos de todos los elementos a financiar.

• Declaración de IRPF: normalmente nos pedirán las últimas tres declaraciones de la renta o impuesto de sociedades.

• Resúmenes de IVA: al igual que el IRPF piden los resúmenes anuales de IVA, normalmente de hasta los últimos 3 años.

• Declaraciones trimestrales: copia de las declaraciones trimestrales a Hacienda del año en curso.

• Otros préstamos: información detallada de la situación de otros préstamos que tenga el autónomo interesado.

• Seguridad Social: último recibo pagado de la SS o certificado de estar al corriente de pago en la Seguridad Social.

• Otros: antigüedad de la empresa, copia de alta en el IAE, etc.

• Avales: en función de la cantidad del préstamo pueden solicitar algún tipo de aval o garantía.

El tipo de interés de este tipo de préstamos varía mucho en función del perfil del solicitante, del proyecto a financiar y de los importes. No se pueden dar cifras concretas de tipo de interés de cada banco. Por ello conviene hacer la solicitud en más de una entidad para poder comprobar el coste de la operación de crédito.

>> Puedes ampliar la información de este artículo con este otro: Claves para conseguir un préstamo siendo autónomo