En plena vorágine de los créditos rápidos, algunos consumidores pueden verse tentados a recurrir a opciones de financiación ultra-rápida pero que tienen como contrapartida el pago de cuantiosos intereses.
A lo largo de este blog hemos analizado numerosas opciones como préstamos pre-concedidos, préstamos online o líneas de crédito abiertas a clientes que cuenten con una nómina domiciliada, por ejemplo.
Además de estas alternativas, existen algunas entidades bancarias minoritarias que ofrecen créditos rápidos o por lo menos, así los denominan.
De este modo vamos a hablar en el siguiente artículo de los siguientes "créditos rápidos bancarios" por considerar que reúnen las características que buscamos: CX Crédito Rápido, el Crédito Instantáneo de Unicaja, el Préstamo Inmediato de Caja Duero y el Préstamo Fácil de esta misma entidad.
La cuestión, al fin y al cabo, es confirmar si estos créditos son realmente rápidos, es decir, si realmente se pueden conseguir sin papeleos y de forma inmediata, así como si las condiciones de financiación valen o no la pena.
¿Podemos hablar de créditos rápidos bancarios?
Para poder responder a esta cuestión debemos analizar con profundidad varios aspectos para tener la certeza de que podemos llamarlos así o simplemente se trata de un producto similar que intenta competir con este tipo de financiación.
1.- Plazos de devolución
Lo primero que vamos a comprobar es el plazo de devolución de todos estos "créditos rápidos bancarios", pues suele ser un indicio del tipo de producto financiero frente al que nos encontramos.
Después de todo, el tiempo que tardemos en devolver el dinero afecta directamente a la generación de intereses que vamos a tener que pagar.
Por otro lado si estamos buscando un crédito rápido, también deberíamos estar pensando en una pronta devolución.
Concretamente, el CX Crédito Rápido puede devolverse hasta en 24 meses. Se trata de un plazo bastante generoso para este tipo de circunstancias.
El Crédito Instantáneo de Unicaja establece un mínimo de 6 meses y un máximo de 60 meses. Ciertamente, estos plazos resultan algo abultados para un crédito rápido, por el motivo que ya hemos expuesto.
Caja Duero no proporciona información específica respecto a su Préstamo Inmediato. Sí indica, sin embargo, que su Préstamo Fácil deberá ser devuelto en 10 meses, lo cual sí es un buen indicio.
2.- Límites crediticios disponibles y trámites a realizar
Por otra parte, un primer examen de las cantidades ofrecidas nos invita a pensar que estamos, efectivamente, frente a
créditos pensados para algún tipo de urgencia que no requiera de enormes cantidades de dinero. No obstante, las cifras son bastante notables, especialmente si las comparamos con los créditos ultra-rápidos ofrecidos por entidades no bancarias.
Unicaja es la entidad que mayor importe ofrece, alcanzando los 6.000 euros.
Por su parte, tanto Caixa Catalunya como Caja Duero con su Préstamo Fácil ofrecen hasta 5.000 euros.
Ésta última entidad, sin embargo, no indica cantidades preestablecidas para su Préstamo Inmediato (otra opción). Por una parte, no deja de ser redundante que ofrezca sendos préstamos Fácil e Inmediato; en cualquier caso, y a falta de más información, el hecho de que éste último pueda formalizarse a través de la tarjeta de crédito, nos permite suponer que el límite puede ser semejante al de dicha tarjeta y el interés a pagar también.
No obstante, lo que estamos buscando es un crédito rápido que, además, suponga un coste razonable y asequible a nuestro bolsillo.
Como hemos señalado en muchas ocasiones, endeudarse con la tarjeta de crédito no es una buena estrategia de financiación.
3.- Intereses a pagar
Caixa Catalunya establece una TIN del 8%. Dado que no hay comisiones de apertura o estudio, esto supone un 8,30% para un préstamo de 1.000 a devolver en 24 meses. Cabe destacar que tampoco se aplicará ninguna comisión por amortización anticipada. Teniendo en cuenta que los trámites para obtener el crédito son rápidos y sencillos, podríamos estar hablando de una buena opción como crédito rápido.
En el caso de Unicaja, es necesario consultar cada caso específico mediante el envío de un formulario web o acudiendo a una oficina. A falta de conocer el conjunto de documentación a apartar, no podemos establecer conclusiones fiables.
Como ya mencionábamos anteriormente, Caja Duero tampoco daba información concreta sobre los costes de su Préstamo Inmediato; sino que indicaba que se trata de un servicio a obtener a través de la tarjeta de crédito.
En este caso, y aunque probablemente implique intereses más elevados, la celeridad de la tramitación y la inmediatez del ingreso en cuenta suponen una ventaja sustancial, especialmente, si se trata de una emergencia.
El Préstamo Fácil de esta misma entidad (Caja Duero) parece, sin embargo, una alternativa más barata, dado que no tiene intereses sino únicamente una comisión de apertura del 3,50%. El interés TAE máximo es del 8,12%, es decir, para un crédito de 5.000 euros a devolver en el plazo de 10 meses. Igualmente, se realiza sin necesidad de mayores trámites o papeleos.
Tras este examen lo que hemos podido confirmar es que varias de estas entidades bancarias no son suficientemente claras a la hora de ofrecer sus créditos rápidos.
Además, los distintos barómetros utilizados para establecer los plazos de devolución e incluso los intereses no favorecen la comparación ni terminan de ofrecer garantías sobre si, realmente, estamos frente a créditos rápidos; esto es, créditos a obtener sin trámites por cantidades relativamente pequeñas y que son devueltos lo antes posible. ¿Por qué esta falta de transparencia?