Productos bancarios de ahorro a tu disposición

A lo largo de este artículo vamos a explicar en detalle y de la forma más sencilla posible el conjunto de productos bancarios de ahorro disponibles.

Debe tenerse en cuenta que, con la pronunciada bajada de intereses que vivimos en la actualidad, resulta cada vez más complicado encontrar opciones que permitan a los ahorradores acumular capital sin verse perjudicados por la baja inflación.

No obstante, hay algunas alternativas interesantes que vamos a explicar a continuación.

Quizá lo primero que debe indicarse es que, al contrario de lo que pueda parecer, las libretas de ahorro –también conocidas como cuentas de ahorro- no pueden ser consideradas técnicamente un producto bancario de ahorro pese a su denominación.

Esto se debe a que los intereses con los que remuneran el capital depositado son excepcionalmente bajos o inexistentes.

En la actualidad, son prácticamente réplicas de las cuentas corrientes, con la salvedad de que éstas últimas pueden contar con un talonario de cheques y las primeras vienen en soporte de pequeña libreta.

Dicho esto, pasemos a describir aquellos productos bancarios que sí funcionan como instrumento de ahorro.

Cuentas a la vista remuneradas

El gran atractivo de este tipo de cuentas es que ofrecen la liquidez de una cuenta corriente y además, el capital depositado goza de cierta rentabilidad.

Al contrario que ocurre con los depósitos, el dinero depositado en las cuentas remuneradas puede ser retirado de forma inmediata y sin ningún tipo de penalización.

Por lo general, no ofrecen el mismo tipo de operatividad que permiten las cuentas corrientes, como pueda ser la domiciliación de recibos, tarjetas o nóminas.

Sin embargo, quizá por ese motivo funcionan como una excelente forma de ahorro ya que, aunque se puede disponer del dinero de forma inmediata, no hay riesgo de minar el ahorro con recibos o cargos de las tarjetas de crédito o débito.

Estas características, unidas al hecho de que la rentabilidad que ofrecen es modesta, las convierten en la opción a escoger para guardar un pequeño fondo de emergencia.

Las mejores opciones de cuentas a la vista remuneradas son siempre las ofrecidas a través de Internet, de manera que es el cliente el que lleva a cabo la mayor parte de las gestiones de suministro de datos y apertura de la cuenta.

Las mejores cuentas remuneradas son:

Cuenta Naranja de ING

La Cuenta Naranja de ING es una cuenta de ahorro sin comisiones que ofrece rentabilidad del 1,00% desde el primer euro.

Solicitar

Cuenta de Ahorro de Openbank

Cuenta de ahorro online remunerada sin comisiones, con el dinero siempre disponible y con pago mensual de intereses. Con mayor rentabilidad si tienes la nómina domiciliada en el banco.

Solicitar

Cuentas nómina de alta remuneración

En los últimos años ha proliferado un híbrido entre cuenta corriente sin comisiones y cuenta a la vista remunerada. Se trata de las cuentas nómina remuneradas. 

Tienen la particularidad de ofrecer una operatividad prácticamente completa como cualquier cuenta corriente -lo que incluye domiciliación de nómina o pensión, recibos y tarjetas, así como la posibilidad de llevar a cabo transferencias a cuentas de terceros- y  además, a cambio de domiciliar la nómina o pensión junto con algún recibo, eliminan todo tipo de comisiones (de mantenimiento o por el uso de las tarjetas) e incluso incluyen algún tipo de aliciente económico extra.

En este caso, aquel que nos interesa, es de las cuentas nómina remuneradas, es decir, aquellas cuentas que ofrecen una determinada rentabilidad sobre el dinero depositado.

Si bien es cierto que al tratarse de una cuenta plenamente operativa no se trata del mejor instrumento para el ahorro, puede ser una forma excelente de sacar más partido de nuestra nómina o pensión dado que en circunstancias normales el dinero depositado en una cuenta corriente para llevar a cabo la operativa diaria no cuenta con ningún tipo de remuneración.

En general, cualquier persona que cuente con una nómina o pensión debería plantearse abrir una cuenta nómina remunerada.

Debe tenerse en cuenta que también existen en el mercado otras alternativas, como las cuentas nómina con devolución de parte de los recibos o cargos en las tarjetas, las cuales pueden tener un efecto semejante al de las cuentas nómina remuneradas: el ingreso por parte del banco de un determinado interés, ya sea sobre el capital depositado o sobre el capital gastado (en cuyo caso sería más bien un descuento emitido retroactivamente).

Las mejores cuentas nómina remuneradas son:

Cuenta Nómina de ING

Cuenta corriente online de ING destinada a aquellos que quieren domiciliar una nómina o sin necesidad de domiciliar una nómina, ya que con unos ingresos mensuales de al menos 700 euros consigues todas las ventajas sin pagar comisiones.

Solicitar

Cuenta Nómina de Bankinter

La Cuenta Nómina de Bankinter remunera hasta el 5% TAE el primer año y hasta el 2% TAE el segundo año, para los primeros 10.000 € de saldo en cuenta. Sin comisiones de mantenimiento y con transferencias gratis. Podrás elegir entre tarjeta de débito o crédito. Y además, hasta dos cuentas adicionales gratis para lo que quieras. Consulta las condiciones y las opiniones de los clientes.

Solicitar

Depósitos a plazo fijo

Este tipo de producto bancario de ahorro, también conocido como imposición a plazo fijo, supone la entrega a nuestro banco de una determinada cantidad de dinero, durante un plazo prefijado, a cambio de un interés igualmente pactado por anticipado.

Los intereses de los depósitos bancarios pueden ser entregados en la apertura del depósito, durante la duración del depósito (de forma periódica) o al vencimiento. Una vez ha transcurrido el plazo, el capital depositado es devuelto al titular ingresándolo en una cuenta corriente, salvo que se haya especificado lo contrario.

Puede haber, por tanto, casos en los que el depósito sea renovado de forma automática por un periodo semejante al anterior. No obstante, conviene ser cautelosos dado que, a menudo, las entidades bancarias ofrecen depósitos de bienvenida a un interés interesante, para después renovarlos a uno considerablemente más bajo.

La gran ventaja de los depósitos es que ofrecen una rentabilidad ya conocida por anticipado y que es considerablemente superior a la de los depósitos a la vista (cuentas corrientes, libretas de ahorro y cuentas remuneradas).

Los inconvenientes son que además de no poder ser objeto de domiciliación de ningún tipo, tampoco admiten movimientos del capital hasta la fecha de vencimiento.

En caso de que se quiera disponer del capital depositado será necesario asumir algún tipo de penalización que, no obstante, nunca puede ser superior al importe de los intereses devengados desde el inicio de la operación.

Cuenta de ahorro vivienda

Hasta hace poco la cuenta de ahorro vivienda en España contaba con un aliciente extraordinario en términos fiscales.

Desde el año 2013 estas ventajas fiscales fueron eliminadas, lo que no impide que en otros países haya productos similares o la normativa pueda volver a cambiar ante las mejores perspectivas económicas.

Básicamente, en la actualidad la cuenta de ahorro vivienda funciona como cualquier otro tipo de cuenta de ahorro.

No obstante, anteriormente permitía la deducción en el IRPF de las cantidades aportadas a la cuenta, hasta unos determinados máximos y siempre y cuando el capital fuera utilizado para la compra de la vivienda habitual en un determinado plazo de tiempo.