Proyecto EeMAP, llegan las hipotecas verdes

¿Qué es una hipoteca verde?

En un clima social donde cada vez es más importante el cuidado de nuestro entorno, es lógico que surjan iniciativas para potenciar la eficiencia energética y el ahorro que eso conlleva. Pero implementar esas medidas tiene un coste que lógicamente hay que sufragar. Así, una hipoteca verde no es más que un préstamo concedido para incentivar las medidas de eficiencia energética, y eso puede ser por la adquisición de viviendas con un alto estándar de eficiencia energética o por la realización de obras que eleve esa eficiencia en nuestra vivienda, como por ejemplo una obra de aislamiento.

Orígenes de las hipotecas verdes

En realidad, este tipo de préstamos que nos resultan tan novedosos nacieron en 1980 en Estados Unidos cuando algunas leyes, y en especial la denominada CERCLA – Comprehensive Environmental Response, Compensation and Liability Act- y la “Superfund Law” introdujeron el novedoso término, entonces sí, de responsabilidad ambiental en terrenos abandonados y áreas industriales.

¿Qué es el Eemap?

EeMap son las siglas correspondientes a “Energy efficient Mortgages Action Plan” que viene a ser “Plan de acción para hipotecas sobre proyectos eficientes energéticamente” o “Plan de Acción de Eficiencia Energética”. Este plan cuenta con el respaldo de Unión Europea para establecer un estándar de un producto hipotecario “verde” en Europa, destinado a edificios con un alto grado de eficiencia energética.

Libro Blanco del Eemap

En su Libro Blanco, publicado en octubre de 2017, se definen una serie de recomendaciones fundamentales para que los bancos y entidades financieras potencien la mejora ambiental mediante las hipotecas “verdes”. Estas hipotecas permitirán a los prestatarios adquirir viviendas de alta eficacia energética o adaptar sus instalaciones haciéndolas más sostenibles a nivel energético, lo que ayudará en su conjunto a que la Unión Europa pueda cumplir los compromisos de la COP21 en cuanto a la reducción de las emisiones de gases de efecto invernadero.

El Libro define qué acciones son necesarias, a nivel técnico, para que los préstamos hipotecarios respalden esta política energética y presenta también indicaciones sobre el sistema de recopilación de datos que sirvan para que los reguladores financieros puedan conocer la disminución del riesgo en este tipo de préstamos. La iniciativa pretende vincular la eficiencia energética a la disminución del riesgo para los bancos al aumentar el valor de la propiedad y la capacidad del prestatario para satisfacer las cuotas de los préstamos. La fase piloto del EeMAP se está desarrollando durante este año 2018 y tendrá que demostrar estos extremos.

El GBCe

El Green Building Council España colabora con EeMAP. Su función es interpretar y valorar la situación en España y mantiene entrevistas con entidades bancarias y diversos actores financieros para conocer cuáles son necesidades y poder definir las características específicas de la hipoteca europea destinada a la eficiencia energética en España.

Este acercamiento entre el mundo financiero y el sector de la edificación debería clarificar también el sistema de rehabilitación de los edificios y dotarlo de mejores condiciones de financiación.

Ventajas de las hipotecas verdes

En este tipo de hipotecas el banco ofrecerá unas condiciones preferentes a los clientes que exijan una alto estándar de eficiencia ambiental en su vivienda. Esto se materializará en tipos de interés más reducido o en cantidades prestadas superiores.

Coberturas de las hipotecas verdes

Las medidas que se pueden adoptar para conseguir un ahorro energético y cuyo importe puede ser objeto de financiación por este tipo de préstamos son variadas. Entre ellas podemos encontrar tanto las destinadas al ahorro de agua como a la energía eléctrica. Como ejemplos podemos citar la construcción de sistemas de captación de agua pluvial; los sistemas solares, ya sean térmicos o fotovoltaicos; aislamiento de viviendas y todo tipo de estancias; colocación de tecnología LED de iluminación; la instalación de electrodomésticos de alta eficiencia energética que se señalan con A+++, A++ y A+; los reductores volumétricos en duchas y los termostatos con detector de presencia.

Estándar Passivhaus de eficiencia energética

La “casa pasiva” es un estándar de construcción ideado por Wolfgang Feist y Do Adamson para construir viviendas que cuenten con un gran aislamiento térmico. Además, se cuida con detalle la calidad del aire dentro de la vivienda y se aprovecha la energía del sol para conseguir una climatización adecuada. La calidad en la construcción, en la que se evitan los puentes térmicos y la infiltraciones, igual que las condensaciones de todo tipo. Con estas medidas se consigue una reducción del consumo energético superior al 70%, comparándolo con las viviendas convencionales, así como un confort térmico y acústico para sus habitantes.

Edificios de consumo casi nulo

El futuro de la construcción parece que se encamina hacia las viviendas y construcciones de consumo casi nulo, que es el objetivo en la construcción para el 2020 de las directivas europeas. Una casa sin consumo es una casa que no contamina, ese es el lema.

Las casas de consumo casi nulo tienen una temperatura estable durante todo el año. Para conseguir esto, se usan ventanas con triple vidrio y toda la casa se sella de forma hermética para impedir la fuga de calor durante el invierno o el reconfortante frescor en el verano.

Primeras hipotecas verdes

Una de las primeras hipotecas que sirvió de referencia para el Plan de Eficiencia Energética fue la ecohipoteca de Triodos Bank. En esta hipoteca se vincula el tipo de interés del préstamo a la calificación energética que tenga la vivienda, de tal manera que cuanto más eficiente sea la vivienda que se adquiere más reducido es el tipo de interés del préstamo hipotecario. Se conceden desde un Euribor+1,05%, con un TIN el primer año del 1,50%. Transcurrido el primer año el interés será el Euribor a doce meses más un diferencial según el nivel de certificación energética que tenga la vivienda que se pretende financiar. El margen va desde un 1,05% en el caso de calificaciones energéticas A+ hasta un 1,29% para las viviendas menos eficientes y calificadas con la letra G.

Como se ha expresado en este artículo, los préstamos hipotecarios a edificios energéticos parece que están destinados a tener un papel relevante en la nueva estrategia de financiación que se está generando en Europa.