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Qué es el crowdlending y por qué es una alternativa tan interesante

En un contexto de bajos tipos de interés los ahorradores tienen que buscar nuevas alternativas de inversión para rentabilizar su capital.

La renta fija y los depósitos ya no son una alternativa, y ante este contexto han surgido nuevas formas de inversión y financiación que hasta ahora no estaban demasiado desarrolladas.

Una de ellas es el crowdlending, un tipo de plataforma tecnológica que busca sustituir la función de los bancos en la intermediación financiera y, al mismo tiempo, servir como una alternativa de inversión rentable para los ahorradores minoritarios.

Cómo funciona el crowdlending

Veámoslo con un ejemplo práctico.

Un hombre en Italia acude a una empresa de créditos a obtener financiación rápida para acometer una obra en casa.

Pide 1.200 €, que le conceden de forma instantánea, y lo firma con un plazo de 13 meses con una mensualidad 112,50 €. En total, tiene un TAE del 24,51%.

Al otro lado, en Madrid, un joven interesado en temas de ahorro e inversión aporta 100 € para que el ciudadano italiano pueda recibir esta financiación y obtiene a cambio 112 €, con una rentabilidad del 12%.

Junto a él, otras 12 personas se unen al proyecto, y hacen posible que el préstamo se lleve a cabo.

El sistema es el típico mercado de intermediación financiera, bastante similar al que utilizan los bancos, pero de una forma mucho más sencilla y transparente.

Podríamos decir que el crowdlending consiste en la intermediación colaborativa, en la que el ahorro de quienes quieren rentabilizar su dinero se une con quienes necesitan financiación.

Se trata de un modelo de financiación bancaria surgido al calor de las nuevas tecnologías pero, sobre todo, por culpa de la crisis económica y financiera, que cerró el grifo del crédito a muchas personas y negocios que eran incapaces de obtener recursos para financiar sus actividades por la vía tradicional.

En España, la pionera fue Comunitae, pero poco a poco han ido apareciendo otras empresas que están consolidando el crowdlending como una forma de financiación alternativa.

Por qué es importante el Crowdlending

Una de las consecuencias más importantes de cualquier crisis económica es la restricción de crédito.

Al no haber tanta liquidez ni demanda solvente de crédito, las entidades prefieren ser prudentes y restringir la financiación a familias y empresas.

Hasta hace poco tiempo, las alternativas eran recurrir a nuestros propios fondos pero el crecimiento de las Fintech ha permitido que nuevas alternativas de financiación nazcan, entre las cuales se encuentra el crowdlending

Se trata de una forma de financiación mucho más eficiente, transparente, flexible e incluso barata que la financiación bancaria.

Sin embargo, su mayor reto es generar la confianza suficiente como para desbancar en algún momento a los bancos como las principales alternativas a la intermediación de ahorro y financiación.

Hasta ahora, el sector del crowdlending ha financiado más de 3.000 millones de euros en préstamos, casi la mitad de ellos personales y el resto a corto plazo. En España, mueven unos 120 millones de euros al año.

La TAE como elemento irrelevante en los préstamos de crowdlending

En los proyectos de crowdlending, normalmente la financiación suele ser aparentemente cara, especialmente si lo comparamos con los préstamos bancarios.

La regulación española exige a las entidades publicar la TAE de los préstamos para que puedan compararse entre sí y para que aparezcan todos los costes derivados de la financiación. Sin embargo, en este tipo de proyectos, la TAE confunde más que ayuda.

En algunos casos, la TAE puede llegar a ser de cuatro cifras y representar en absoluto el coste real del producto.

En ocasiones la TAE de estos productos puede llegar hasta las cuatro cifras, lo cual sin duda hace que muchas personas terminen por no elegir el producto. Pero nada más lejos de la realidad.

El motivo no es otro que su duración, generalmente, de un mes o incluso menos, y no suele pasar de dos, por lo que estas tasas anuales son sencillamente irrelevantes.

Por ejemplo, para un crédito de 100 € con un coste de 29,50 € a devolver en 1 mes, la TAE es del 2.311,29%. Evidentemente, algo desorbitado si nos regimos por los estándares a los que estamos acostumbrados y que, sin embargo, supone un coste bastante bajo.

Mintos, la "Champions League" del crowdlending

El crowdlending tiene su máximo exponente en Mintos, una empresa de intermediación de ahorro e inversión que está causando verdadero furor en el sector. Las pymes pueden solicitar préstamos de entre 5.000 y 150.000 € a pagar en un plazo comprendido entre los 6 y los 60 meses. 

Para ello, las empresas tienen que cumplir dos requisitos fundamentales:

  • Estar constituidas como Sociedad Anónima o Sociedad Limitada inscritas en el Registro Mercantil con una antigüedad de al menos 2 años.
  • Una facturación de como mínimo 100.00 € en los dos últimos ejercicios.

Hasta ahora, Mintos ha financiado 3.284 millones de euros en préstamos, casi la mitad de ellos personales y el resto a corto plazo.

El tipo de interés se encuentra entre el 5,99 y el 19,92% dependiendo tanto del número de proyectos en los hayan invertido como de la cantidad invertida.

Sin duda alguna, toda una alternativa a los procesos de inversión y financiación tradicionales que ya están triunfando en todo el mundo.


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Enlace permanente al comentario María del p. (30 octubre 2019)
Necesitaría multiplicar mi esfuerzo de ahorro y me gustaría prestar con garantía de cobrar ....Por favor me pueden informar con quién contacto para prestar r con buena garantía de devolución de capital e intereses ?? Saludos
Enlace permanente al comentario Busconómico (30 octubre 2019)