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¿Qué es la PSD2 y cómo te afecta?

La PSD2 es una directiva europea que se refiere a los servicios de pago digitales. Las siglas PSD hacen referencia a “Payment Service Providers” o “Directiva de Servicios de Pago”. Concretamente la PSD2 se encarga de regular los servicios de pago digitales en toda la Unión Europea. En lo que afecta a los clientes bancarios la Directiva regula la seguridad de las operaciones financieras.

PSD2

Aunque todo esto viene de tiempo atrás, es el día 14 de septiembre de 2019 la fecha en la que entra en vigor la PSD2, y por tanto será entonces cuando realmente los bancos deban aplicarla, y por tanto los consumidores verán los cambios.

Los principales cambios para los consumidores con la PSD2 se refieren a la seguridad al realizar cualquier operación financiera por medios digitales. Por ejemplo, para hacer una transferencia a través de Internet o de una App veremos cómo desde ahora habrá nuevas medidas de seguridad.

La segunda parte de la directiva PSD2 es la que obliga a los bancos a abrir sus servicios de pago a terceras empresas, los denominados TPPs (Third Party Payment Service Providers). Lo que se pretende es que terceras empresas autorizadas por el cliente tengan acceso a cuentas o a realizar pagos en nombre del cliente. Con esta medida se pretende aumentar la competencia al poder acceder muchas más empresas al mercado de los pagos, hasta ahora coto cerrado para los bancos.

Para entender los cambios al abrir el mercado a los TPVs pongamos un ejemplo. Si hacemos una compra en una tienda online y pagamos con una tarjeta hay una serie de intermediarios durante el proceso de pago para que el dinero se acabe cargando en nuestra cuenta. Esos intermediarios son el emisor de la tarjeta (Visa, Mastercard, etc), el titular del TPV de la tienda (generalmente un banco), e incluso el sistema del TPV (Redsys, etc,). La directiva pretende eliminar a esos intermediarios y que la tienda online en cuestión pueda gestionar los pagos directamente contra la cuenta del cliente través de una API. Esa es la idea, pero ya veremos en lo que queda.

A medida que se acerca el 14 de septiembre se van conociendo los nuevos sistemas de seguridad que los bancos están instaurando para adaptarse a la nueva directiva. Lo que realmente percibirá el cliente son las nuevas medidas de seguridad.

Vamos a ver algunos de los cambios que ya conocemos.

ING obliga a instalar una APP

ING ha anunciado que su solución para adaptarse a PSD2 es que sus clientes deberán instalarse la App del banco para validar el acceso a la banca electrónica.

Los clientes podrán seguir operando a través de la web y desde un ordenador, si así lo desean, pero tendrán que instalar a App para validar los accesos. Así que cuando accedas a ING tendrás que confirmar el acceso desde la App, seguramente saldrá un aviso que debemos aceptar.

Banco Santander por SMS

El Santander ha optado por una solución completamente diferente, pero también dependeremos del móvil. Se confirmarán los accesos mediante una clave que llegará por SMS al móvil del cliente.

En ese caso al acceder a la banca electrónica el cliente recibirá una clave por SMS que deberá introducir para aumentar la seguridad, y eso cada vez que acceda.

El BBVA también opta por los SMS

El BBVA también ha notificado ya su forma de adaptarse a la PSD2, y elige un sistema similar al del Santander, es decir, mediante el envío de un SMS al móvil del cliente para evitar accesos no autorizados a la cuenta.

Según el BBVA se trata de un sistema de seguridad “reforzada” por el que además de sus claves de acceso el cliente deberá introducir una clave única que le llegará por SMS cada vez que quiera acceder a la banca electrónica.

El resto de bancos aún no han notificado la manera en la que cumplirán la normativa pero está claro que usarán un sistema similar a ING o al Santander. Es decir, unos optarán por una App y otros por el envío de claves por SMS.


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