¿Qué es, para qué sirve y cómo leer el cuadro de amortización de tu hipoteca?

Solicitar y contratar una hipoteca puede ser uno de los procesos más complejos al que se enfrenta cualquier persona en su vida adulta.

Es la línea de crédito más alta que se suele pedir, y, por tanto, es muy importante comprender qué estás pagando en el momento y cuánto te queda por pagar en el futuro. Es decir, cuánto te queda por amortizar.

La clave para comprender todo esto es entender el cuadro de amortización de tu hipoteca, un documento en el que se recoge toda la información acerca de los pagos que deberás realizar.

Si quieres aprender cómo leer esta tabla y así conocer mejor tu hipoteca, solo tienes que seguir leyendo.

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¿Qué es un cuadro de amortización de hipoteca?

El cuadro de amortización de una hipoteca es un documento en el que aparecen desglosados todos los pagos que deberás efectuar cada mes, indicando qué cantidad va destinada a reembolsar el capital solicitado y cuánto se utiliza para pagar los intereses.

En esta tabla aparece el importe de cada una de las cuotas pendientes, mes a mes, desde la solicitud de la hipoteca hasta su amortización total.

Claves para comprender la tabla de amortización de tu hipoteca

Comprender el aspecto más básico de un cuadro de amortización, aquello que debes pagar cada mes, es sencillo.

Sin embargo, es importante entender qué aspectos contables entran en juego en esta tabla para saber qué se está pagando exactamente.

• Mensualidades: lo primero que debes saber es cuántas mensualidades debes afrontar al año. Lo habitual es que sean 12, una en cada mes, pero puede dividirse en 13 ó 14 cuotas en ciertos casos. 
• Tipo de interés: el cuadro de amortización también contempla el tipo de interés negociado con el banco al momento de solicitar la hipoteca. 
• Cuota mensual: es la cantidad de dinero que debes pagar ese mes. Es el punto central del cuadro de amortizaciones.
• Intereses pagados: te informa qué parte de la cuota mensual se destina a pagar los intereses.
• Capital reembolsado: es la cantidad de dinero que se destina a amortizar el capital prestado de la cuota mensual.
• Capital a reembolsar: esta parte es igualmente relevante, ya que te indica cuánto dinero te queda por devolver al banco.

Si has solicitado una hipoteca fija, las cuotas mensuales serán siempre similares, mientras que en el caso de las hipotecas variables o mixtas, podrás ver cómo éstas varían en las fechas en las que se debe realizar la revisión del euríbor.

¿Cómo se calcula el cuadro de amortización de una hipoteca?

El cuadro de amortización, con toda la información que incluye, lo calcula el banco antes de concederte una hipoteca.

De hecho, por ley deben entregártelo antes de que llegues a contratarla.

Pero si quieres adelantarte y calcular cómo quedaría la tabla de amortización de la hipoteca que vas a solicitar o estás solicitando puedes utilizar un simulador.

Este tipo de programa informático te permite calcular las cuotas que tendrás que pagar introduciendo los datos necesarios: tipo de interés, capital a devolver y número de cuotas.

¿Para qué sirve la tabla de amortización de una hipoteca?

Además de para prever la cuantía de las cuotas mensuales pendientes, puedes utilizar el cuadro de reembolso de tu hipoteca para:

• Conocer el número exacto de cuotas mensuales que tienes pendientes. 
• Saber qué parte de la cuota se destina a pagar el capital prestado y cuál corresponde a los intereses. 
• Realizar una amortización anticipada de tu hipoteca conociendo el capital exacto que tienes pendiente.

¿Dónde puedes solicitar el cuadro de amortización de tu hipoteca?

Tras solicitar una hipoteca, el banco debe facilitarte la FEIN, un documento en el que se incluye una tabla de amortización para que puedas comprobar los datos antes de contratar el servicio.

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No obstante, si no tienes este documento o quieres solicitar una nueva tabla de amortización, puedes solicitarla de la siguiente manera:

• Banca digital: puedes descargarlo desde tu banca digital si tu entidad bancaria ofrece esta posibilidad. 
• Oficina: también es posible solicitar este documento actualizado en una sucursal de tu banco. En este caso, la entidad puede aplicar alguna comisión a la operación.

Preguntas frecuentes

¿Qué gastos no se incluyen en el cuadro de amortización?

Aunque en el cuadro de amortización aparece cuánto pagarás en cada cuota, hay gastos asociados a este tipo de préstamo que no aparece en este documento:

• Comisiones: las comisiones que aplica el banco por la apertura de la hipoteca no aparecen reflejadas en este cuadro, solo en la información precontractual o en la escritura de la vivienda, si ya has firmado. 
• Gastos asociados a la compraventa: los honorarios de la gestoría, los impuestos y los aranceles notariales y registrales, entre otros gastos asociados a la compraventa de una vivienda, no aparecen reflejados en esta tabla. 
• Gastos de constitución del préstamo: otros gastos que no se incluyen en la tabla de amortización son, por ejemplo, los de la tasación o la copia de la escritura notarial. 
• Productos asociados: si has contratado otros productos asociados a tu hipoteca, como un seguro de hogar, la prima de éste no aparecerá en el cuadro de amortizaciones.

¿Qué sucede si realizo una amortización anticipada?

Puedes efectuar una amortización anticipada o total del capital pendiente de tu hipoteca siempre que quieras o puedas.

Sin embargo, debes tener en cuenta que algunas entidades bancarias cobran comisiones de entre el 0,5% y el 0,25% a modo de compensación por desistimiento.

Lee antes el contrato de tu hipoteca o habla con el Banco si no has amortizado todavía.

Cómo calcular el cuadro de amortización de una hipoteca

Como una imagen vale más que mil palabras hemos creado este vídeo que puedes encontrar en nuestro canal de Youtube (junto a otros igual de interesantes).