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Qué es y en qué consiste una hipoteca inversa

Las hipotecas inversas son un producto de financiación que puede resultar muy interesante de cara al derrotero que están tomando las pensiones en España.

Se trata de un producto financiero destinado a quienes tienen más de 65 años y una vivienda en propiedad.

Estas hipotecas no son muy conocidas, pero pueden ser una opción interesante para quienes creen que no podrán vivir con su pensión una vez que les llegue la jubilación.

En este artículo veremos qué son las hipotecas inversas, en qué consisten y por qué pueden ser una opción a tener en cuenta.

¿Qué son las hipotecas inversas?

dudas sobre hipotecasSegún la definición que ofrece el Banco de España, las hipotecas inversas son “créditos o préstamos que se garantizan mediante una hipoteca y que recaen sobre la vivienda habitual. Este préstamo es otorgado en un único pago o mediante prestaciones periódicas, al propietario de la vivienda hipotecada”.

En otras palabras, si tienes más de 65 años y necesitas un dinero extra para poder vivir de manera digna, existe la posibilidad de que hipoteques tu vivienda.

Mediante esa hipoteca, tienes dos opciones:

  1. Cobrar en un único pago la cantidad determinada por el banco según la valoración de tu vivienda. 
  2. Cobrar mensualmente, como si fuese un extra de tu pensión.

En cualquiera de los dos casos, el propietario puede seguir disfrutando de su vivienda mientras viva. Y, después, una vez que el jubilado fallece, los herederos tienen varias opciones a elegir que veremos más adelante.

Por lo tanto, la hipoteca inversa es una forma práctica de aumentar la pensión y disponer de más dinero para vivir gracias a tu vivienda; a la vez que sigues disfrutando de ella.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Muchas personas que podrían aprovechar esta opción y disponer de algo más de dinero en las últimas décadas de su vida ni siquiera conocen esta opción.

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No se trata de un producto financiero que se anuncie de forma tan frecuente como las tarjetas de crédito o los préstamos personales.

Por eso, si tienes más de 65 años y estás buscando una forma de aumentar tu pensión sin tener que volver a trabajar, es muy importante que sigas leyendo.

Te contamos, en profundidad, cómo funcionan estos productos financieros.

Un ejemplo vale más que mil palabras

Para entender bien el funcionamiento de este servicio financiero, pongamos un ejemplo.

hipotecas inversas para jubiladosJosé es un jubilado de más de 65 años al que su pensión no le alcanza para vivir como le gustaría.

Piensa que la mejor opción sería tener otra fuente de ingresos, garantizada de por vida, que le permitiera ganar una cantidad extra al mes.

José tiene una vivienda en propiedad: la casa donde vive.

Alguien le dice que puede ir al banco y pedir una hipoteca inversa para tener más dinero al mes. Así que José va a su entidad para negociar una hipoteca inversa.

El banco le concede la hipoteca y le da dos posibilidades:

  1. Recibir, en un único pago, una gran cantidad acorde al valor de la casa. 
  2. Ir recibiendo cada mes un pago, que dependerá también del valor de la casa, así como de la edad de José y las condiciones que negocie.

Una vez que José ha negociado las condiciones, obtiene lo que quería: tener un dinero extra al mes que le permita vivir de una forma digna, a la vez que sigue viviendo en su casa.

¿Y qué pasa con los herederos?

Siguiendo con el ejemplo de José, es posible que te preguntes: ¿qué pasará con su casa una vez que José fallezca?, ¿se la quedará el banco?, ¿los herederos perderán su herencia debido a la hipoteca inversa?

Lo que puede pasar con la casa una vez que José fallezca es lo siguiente:

  • Los herederos rechazan la herencia. En ese caso, el banco ejecuta la garantía hipotecaria; es decir, el banco se queda con la casa. 
  • Los herederos aceptan la herencia, venden la casa y le pagan la deuda al banco. Es decir, los herederos le devuelven al banco el dinero que le ha ido pagando a José.
  • Los herederos aceptan la herencia y se quedan con la casa. En ese caso, pagan la deuda de su propio bolsillo para seguir disponiendo de la vivienda. 
  • Los herederos aceptan la herencia, piden una nueva hipoteca para hacer frente al pago de la deuda y continúan disfrutando de la casa.

Como ves, los herederos no pierden la casa necesariamente. Simplemente, se produciría una situación similar a la de heredar una casa que tiene una carga hipotecaria.

¿Cómo se solicita una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas no son un producto financiero que se anuncie de forma general, por televisión o en los carteles de las entidades bancarias. Además, este producto tampoco se ofrece en todos los bancos.

Por estos motivos, no puedes esperar a que tu entidad te llame por teléfono para ofrecerte una hipoteca inversa.

Tampoco será fácil encontrar ofertas de este tipo de productos en internet.

Eres tú quien debe acudir al banco a preguntar si cuentan con este servicio y cuáles son sus condiciones.

Pregunta en tu entidad, compara con diferentes opciones de otros bancos, negocia las condiciones y comienza a disfrutar de un extra muy interesante para tu jubilación.

¿Por qué puede ser buena idea solicitar una hipoteca inversa?

hipotecas inversasLa situación de las pensiones en España ha hecho que muchas personas que se acercan a la edad de jubilación se pregunten de qué van a vivir una vez que estén jubiladas.

Esta es una cuestión que preocupa bastante hoy en día. Muchos creen que tendrán que seguir trabajando una vez que hayan alcanzado la edad de jubilación.

Sin embargo, esta no es, ni por asomo, la opción ideal.

Hay quienes no se encuentran en condiciones físicas para seguir trabajando a esas edades. Y, aunque así fuese, resulta muy injusto pensar en seguir trabajando cuando ya has trabajado durante toda tu vida y mereces un descanso.

Hay quienes, buscando evitar esta situación, invierten su dinero en planes de pensiones.

Esta puede ser una opción interesante, sin ninguna duda.

Pero si ya has llegado al momento de tu jubilación y no cuentas con ahorros suficientes, tu pensión no te alcanza y tienes una vivienda en propiedad, la hipoteca inversa es una opción a valorar.

De este modo dispondrás de un dinero extra que te permita vivir de forma digna las últimas décadas de tu vida, sin tener que trabajar o malvivir, contando hasta el último céntimo que gastas.

Sin duda, las hipotecas inversas pueden ser una opción muy interesante para los jubilados.


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