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Reunificación de deudas y préstamos

La operación de reunificar deudas consiste en agrupar todos los préstamos en una única hipoteca. Mediante esta agrupación se consigue pagar una cuota mensual muy inferior, en algunos casos llega a ser un 80% menor, y generalmente a un tipo de interés menor.

Para realizar la reunificación de deudas el procedimiento habitual es en un único acto cancelar todos los préstamos, créditos e incluso la hipoteca para firmar un nuevo préstamo hipotecario en el que se unifican todas esas deudas.

A partir de ese momento en lugar de pagar varias cuotas mensuales se pasa a pagar solamente una, y de una cantidad inferior.

Aunque la explicación es sencilla, conseguir la reunificación no es tan sencillo. En primer lugar hay que estudiar si la operación es viable, luego sigue la dificultad de buscar un banco que esté dispuesto a realizar el reagrupamiento en una sola hipoteca, y por último hay que cancelar al mismo tiempo los diferentes préstamos calculando sus costes de cancelación previamente.

La complejidad de cada reunificación es diferente, ya que dependerá de la cantidad de préstamos distintos, número de entidades acreedoras, búsqueda de banco, importe de las deudas, etc. En España la empresa Agencia Negociadora se dedica en exclusiva a negociar con todos los bancos para encontrar una solución, el cliente paga una comisión por sus servicios exclusivamente si se cierra la operación de reagrupamiento de deudas. Se encargan del estudio de viabilidad, negociación con bancos, cancelaciones y firma de la reunificación. Debido a lo complejo de estos casos es conveniente contar con empresas de este tipo.

Requisitos para reunificar préstamos

  1. Es necesario tener en la actualidad una hipoteca o tener un bien hipotecable. Se trata de poder modificar la hipoteca actual, subrogarla a otro banco o crear una nueva. Por ello es indispensable tener en propiedad un bien inmueble, ya sea una casa, piso, apartamento, solar o local.
  2. La suma de deudas que se pretende agrupar no podrá ser superior generalmente al 80% del valor del inmueble a hipotecar. Si la vivienda tiene un valor de mercado de 100.000 euros, lo normal es que lo máximo que podamos reagrupar sean 80.000 euros. Si el conjunto de deudas es superior no será posible la operación, en este caso lo aconsejable es incluir en la reunificación el máximo del 80%, aunque queden otras deudas fuera.
  3. Tener ingresos mensuales demostrables.
  4. Estar al corriente del pago de nuestros préstamos, ya que en caso contrario los bancos serán reacios a firmar y la operación se complicará y si se consigue será más costosa en términos de tipos de interés.

Pasos para realizar una reunificación de deudas

El proceso consta de diferentes pasos que habrá que ir dando de uno en uno. La reunificación es un proceso complejo y que supone analizar una por una las deudas, analizar costes asociados a cada préstamo o crédito y la negociación final con los bancos.

Los pasos a seguir son los siguientes:

Lista de deudas

El primer paso es hacer un listado de nuestras deudas pendientes. Es importante coger los recibos actuales de todos los préstamos que estén en vigor. De cada préstamo hay que apuntar cuánto se paga al mes y el importe pendiente. Insistimos en que el importe de la deuda que debemos apuntar es lo que queda por pagar, y no el dinero que se solicitó en su día. Por ejemplo, si pedimos hace un tiempo un préstamo de 10.000 euros lo que nos interesa es lo que falta por pagar, por ejemplo 7.000 euros.

Simulación

Antes de hacer ninguna solicitud en firme es necesario hacer una simulación para comprobar si es posible la reunificación y saber la cuota mensual que quedaría en caso de reunificar.

Para hacer la simulación podemos acudir a una herramienta online gratuita de una Agencia dedicada a estas tareas.

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El simulador pide los datos de la hipoteca (cuota actual, deuda pendiente y valor de la vivienda), los datos del resto de deudas (suma de la cantidad de dinero pendiente y suma de las cuotas mensuales) y el importe de ingresos mensuales. No se solicita ningún tipo de dato personal. Rellenando esos datos se obtiene le resultado, si es posible o no reunificar y la nueva cuota mensual en caso de que sea posible.

Informarse detalladamente

Si el resultado del punto anterior es que la refinanciación es posible hay que solicitar información detallada del procedimiento, de los costes asociados (cancelación de deudas, apertura nueva hipoteca, comisiones de la Agencia Negociadora, etc.) y de las condiciones. Para ello tras terminar la simulación aparece un formulario de contacto para comenzar con el estudio de la situación.

Cerrar la operación

Si tras el proceso de contacto y estudio la Agencia tiene acepta el caso habrá que enviar toda la documentación de los préstamos en vigor para que comience la fase de negociación con los bancos. Su misión es negociar con todos para conseguir la oferta con un tipo de interés más bajo.

Tras ese proceso solamente queda firmar la operación ante Notario, en la que se cancelan todas las deudas y se firma una nueva hipoteca que las reagrupa.

Recomendaciones generales

reunificar deudasUna reunificación puede ser muy útil para familias con problemas para llegar a fin de mes debido a las excesivas deudas. Esta herramienta financiera rebajará las cuotas mensuales a pagar de una manera sustancial, pero a cambio el plazo de todas las deudas se ampliará considerablemente al agruparse en una hipoteca a 30 ó 35 años de plazo.

El hecho de reunificar no debe ser un instrumento para vivir por encima de nuestras posibilidades y volver a endeudarnos. Debemos aprender de los errores que nos han llevado a considerar la reunificación como solución.

Algunos consejos básicos:

- Amortizar: tras reunificar, las cuotas mensuales a pagar se habrán reducido mucho, esa reducción aumenta la capacidad de ahorro. Ese ahorro debe ir destinado a realizar amortizaciones parciales de la nueva hipoteca y evitar el consumo innecesario. La nueva deuda se habrá ampliado en plazo y la única forma de rebajarlo es amortizando.

- No pedir más de lo necesario: se trata de hacer viables las deudas actuales y no de ampliar esas deudas para otros fines.

- Costes: estas operaciones tienen unos elevados costes, ya que hay que pagar las comisiones de cancelación correspondientes, la apertura de nuevo préstamo hipotecario, gastos de notaría, comisiones de la Agencia y seguros vinculados a la nueva hipoteca. Esos costes son incluidos en la refinanciación, hay que informarse bien de ellos ya que aumentan el nivel de endeudamiento a pesar de pagar menos cada mes.

- Alternativas: antes de acudir a estos sistemas conviene plantearse si hay alguna alternativa posible, te recomendamos que estudies el método snow ball de amortización de deudas, ya que si consigues quitar una deuda gracias al efecto bola de nieve será más sencillo que puedas cancelar las que quedan.

- Garantías: la garantía tras reunificar es hipotecaria, por tanto hay que tener muy presente que el riesgo de la operación es perder la vivienda si se llega al impago.


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Yo creo que es una opción que voy a tener muy en cuenta porque me ofrecen la posibilidad de tener un mes a mes más tranquilo y con opción a plazos muy interesantes, gracias por la información
Un artículo muy interesante, sobre todo las alternativas y consejos que explicas al final. Es conveniente tener en cuenta que lo que está en juego es la vivienda, aunque es una muy buena opción.
Tengo un piso, donde vivo, tasado por el tasador del banco Sabadell en 140.000 eur.Pues bien,hipotequé esta verano pasado la vivienda por 50.000 eur que necesitaba por un asunto familiar grave...y como al poco tiempo comprobé que me había quedado corto pedi 25.000 mas ...este dinero ya lo habia logrado gracias a una serie de pequeños prestamos que en total sumaban 22.000 euros...Todo consistia en subrogar la hipoteca del Sabadell al nuevo banco y ademas que me concediesen 25.000 eur. más...reunificando deudas a la nueva entidad bancaria le suponia 75.000 eur.,que yo pagaria religiosamente todos los meses la cuota que me correspondiese...haciendo números...resultó mucho más conveniente que lo que estoy pagando estos meses por las pequeñas deudas...pues bien...ninguna entidad bancaria y, repito, NINGUNA entidad bancaria (incluyendo Banco Sabadell) ha querido aprobar esta operación que sobre el fapel es un reunificación de deudas como una casa....pero,por favor,yo cumplo con creces el perfil que se pide...tengo una hipoteca,la suma de las deudas no supera el 80%(claro que no..son 75.000 contra 140.000eur.),tengo una pensión mensual de 2.050 eur.y,por último,estoy al corriente de l pago de las cuotas de los cinco pequeños prestamos ,que repito ,sumados son unos 22.000 eur...no entiendo nada...no pretendo nada que sobrepase el 80% de la tasación de la casa ..todo lo contrario..el 80% de 140.000 sería 112.000 eur. cifra considereblemente superior a los 75.000 eur que solicito.Cuando un banco oye la palabra reunificación de deudas es como si vieran el demónio pidiendo un imposible...y yo, repito,no entiendo por qué de esta actitud tan negativa cuando de reunificación de deudas se trata.
He pedido a la Caixa Popular un préstamo de 17.000 € para unificar un par de pagos que me tienen harto por el % tan alto que me cobran. Sobre el 24 %.
Me dicen que al tener 60 años lo máximo que me pueden conceder de plazo son 5 años, pero que van a pedir que hagan una excepción ( soy un buen cliente y además tengo unos avales muy superiores a la cantidad pedida- sobre los 300.000€) conmigo.
Si me aplican unos intereses del 5'5 % y me conceden 80 cuotas mensuales, o sea algo más de 6 años y medio, cuanto me saldrá a pagar al mes?.
yo debo 30.000 eur,y otro de 15.000 eur.el primero es hipotecario. lo pago gracias a dios todos los meses pero muy ahogada...si vendiera mi casa se solucionaria el problema?