Sistemas más habituales para amortizar un préstamo

Un préstamo es un contrato entre dos partes, el prestamista y el prestatario, en el que se estipula que el primero cede una cantidad de dinero al segundo a cambio de que éste lo devuelva en un periodo determinado, abonando una cantidad extra en concepto de intereses, gastos y comisiones.

Los prestamistas son instituciones o entidades financieras que evaluarán previamente la solvencia del solicitante para asegurarse de que será capaz de afrontar la amortización del préstamo y para fijar las condiciones en las que se llevará a cabo la devolución, los honorarios y el tiempo máximo del que se dispondrá.

Para realizar la devolución existen diversos sistemas cuya principal diferencia es la forma en la que se distribuirá por un lado la devolución del capital solicitado y por otra los intereses de la deuda. A continuación recopilamos los más habituales que pueden encontrarse en el mercado y sus particularidades.

Reembolso del capital al finalizar el periodo de amortización

El dinero solicitado se abona en un único pago en la fecha de vencimiento.

Pueden encontrarse dos tipos según la forma de pagar los interesesé

• Sin pago periódico de intereses: Se utiliza mucho en los minicréditos, donde las cantidades prestadas suelen ser bajas y la amortización no suele superar los 30 días. Los intereses se abonan junto con el capital al final del periodo.

• Con pago periódico de intereses (método americano): En éste caso tampoco se paga nada del capital hasta el final, pero los intereses se pagan de forma periodica durante la vida del préstamo. Es un método muy utilizado en los Estados Unidos. Hay algunas variantes en las que se pagan sólo intereses durante un periodo inicial y luego se empieza a amortizar también capital en cada cuota.

Reembolso periódico del capital durante el periodo de amortización

La forma de devolución habitual para préstamos personales e hipotecarios, en los que las cantidades son mayores y el periodo suele ser de varios años. Las cuotas pueden devolverse de forma mensual, trimestral, semestral o anual, aunque la más utilizada es la mensual. Según la distribución de capital e intereses en cada cuota se pueden distinguir los tres sistemas más comunes:

• Sistema de amortización de capital constante o sistema alemán (cuotas descendentes). Éste método consiste en devolver en cada mensualidad la misma cantidad de capital y la cantidad de intereses que se devuelven varía con el tiempo. Debido a que los intereses se calculan sobre la cantidad de dinero que queda por devolver las cuotas resultantes serán mayores al principio que al final e irán reduciéndose de forma progresiva.

• Sistema francés (cuotas constantes). Es el método más utilizado en España, tanto si los tipos de interés aplicados son fijos o variables. En éste caso, la cuota mensual que se paga se mantiene constante, aunque la parte correspondiente a los intereses será mayor al principio e irá disminuyendo en cada pago. En el caso de tipos variables, la cuota sólo cambiará cuando toque revisar el indicador correspondiente (como el Euribor), pero se mantendrá constante entre revisiones.

• Sistema de cuotas ascendentes. Con éste sistema se calcula la amortización para que las cuotas sean más bajas al principio y vayan aumentando con el tiempo, bien de forma escalonada en diversos tramos o de forma progresiva. No es un sistema muy utilizado, pero puede ser útil por ejemplo para negocios que acaban de empezar y que pueden tardar un tiempo en obtener beneficios.