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Tarjetas Revolving, ¿por qué se consideran ahora usura?

Hace algunas semanas, podíamos leer un artículo en el diario El País, -y publicábamos también en nuestro blog- que nos hablaba de una de las últimas sentencias del Tribunal Supremo.

En concreto, de la sentencia en la que se anulaba el préstamo concedido mediante una tarjeta revolving, por ser considerado usura debido a los intereses que aplicaba.

Se trataba en concreto de un caso de una clienta contra WiZink.

En este caso, la clienta se basaba en la Ley de Usura, para reclamar la anulación de su préstamo con unos intereses que alcanzaban el 27%.

Pero, ¿por qué se considera usura a este tipo de tarjetas revolving, y por qué están teniendo tanto éxito este tipo de denuncias a entidades?

Veamos paso a paso los motivos.

¿Qué son los créditos Revolving?

duda tarjetas revolvingLos créditos revolving son un tipo de crédito al consumo del que se dispone a través de las tarjetas de crédito.

Sin embargo, como es lógico pensar, no todas las tarjetas de crédito forman parte de lo conocido como tarjetas revolving. Estas deben cumplir una serie de requisitos para ser consideradas revolving.

Una tarjeta de crédito es un plástico con el que se accede de manera directa a una línea de crédito.

Las compras que realizas con una tarjeta de crédito se pueden pagar, bien al final del mes sin intereses, o bien a plazos con intereses.

Sin embargo, el hecho de pagar de manera aplazada el importe del que has hecho uso con una tarjeta de crédito, no significa que la entidad te haya concedido un préstamo.

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Simplemente, en el caso de las tarjetas de crédito comunes, el hecho de pagar a plazos es una comodidad de la que puede disfrutar el cliente.

Por el contrario, en las tarjetas de crédito revolving, de lo que dispone el cliente es de un crédito, un préstamo con una cantidad máxima determinada, al que tiene acceso mediante la tarjeta y que se regenera cuando va realizando los pagos periódicos.

¿Qué es la usura?

Antes de saber cuándo se considera usura a una tarjeta revolving, es necesario saber qué es la usura.

Se entiende por usura el hecho de obtener beneficios indebidos. Se trata de un tipo de enriquecimiento que se considera injusto.

En el caso de la usura en préstamos o tarjetas de crédito, es la entidad quien se enriquece de manera injusta, aplicando intereses que se consideran abusivos y desorbitados.

Para que los intereses de un servicio financiero sean considerados como usura, deben cumplir con una serie de requisitos. Estos están establecidos en la Ley de Usura, en su artículo primero.

- Requisitos objetivos de la usura

Para que los intereses de un préstamo se consideren usurarios, este interés debe superar al interés normal del dinero establecido.

Además, el interés que se exige debe ser desproporcionado según el riesgo y la situación en la que se encuentra la persona a la que se concede el préstamo.

Es decir, se considera de manera objetiva usura al interés desproporcionado que supera el interés normal del dinero.

- Requisitos subjetivos de la usura

En el caso de los requisitos subjetivos, nos encontramos con la posibilidad de que el contrato se haya llevado a cabo aprovechando la situación personal del cliente.

Es decir, si la persona que cuenta con la tarjeta revolving tiene una discapacidad psíquica, o se encontraba en situación de desconocimiento, angustia o desesperación; puede ser considerado usurario el interés aplicado en el préstamo.

¿Cuándo se considera usura el contrato de una tarjeta revolving?

maloNormalmente, para que se considerase usura el contrato de un préstamo, se deberían cumplir los dos tipos de requisitos: objetivos y subjetivos.

Sin embargo, tanto la jurisprudencia como la sentencia contra las tarjetas revolving, firmada el 4 de marzo de 2020 por el Tribunal Supremo, declaran que basta con que se demuestren los requisitos objetivos.

Por lo tanto, para que un crédito y en concreto una tarjeta revolving sea considerado usura por parte de la entidad, solamente es necesario que el interés del préstamo supere el interés normal del dinero y que sea desproporcionado.

Veamos qué significan estas dos condiciones.

- Superior al interés normal del dinero

No es lo mismo el interés normal del dinero que el interés legal del dinero. Y, debido a que lo único que nos interesa ahora mismo es qué es el interés normal del dinero, veamos qué significa.

Se considera interés normal del dinero al interés medio al que se conceden los préstamos similares en el mercado.

Las tarjetas revolving se consideran similares a los créditos al consumo. Por lo tanto, para saber cuál es el interés normal del dinero en este caso, habrá que acudir al Banco de España y ver cuál es el interés medio que se cobra por los créditos al consumo.

Si el interés de la tarjeta revolving supera al interés medio del mercado en los créditos al consumo, cumplirá con este requisito. De hecho, es totalmente irrelevante en cuántos puntos lo supere.

- Interés desproporcionado

Ya hemos visto qué significa superar el interés normal del dinero. Pero, además de eso, es necesario que exista una desproporción entre las circunstancias del caso y el interés que se está aplicando.

Para que se considere desproporcionado, será necesario que dicho interés no tenga razón de ser.

Es decir, que la entidad no esté poniendo en riesgo el pago del préstamo debido a la trayectoria económica de la persona o debido al destino del dinero.

Los intereses pueden ser altos y no se consideran usura cuando se cumpla alguno de estos dos requisitos:

  • La entidad está asumiendo un riesgo muy alto de pérdida del dinero. Siempre que la entidad lo haya comprobado y averiguado. Si la persona que está pagando el préstamo no es lo suficientemente solvente, o tiene antecedentes de impago, se puede justificar que los intereses sean elevados.

    Sin embargo, el Tribunal Supremo no justifica el hecho de que los intereses sean altos si la entidad no ha realizado una averiguación de la capacidad de pago del prestatario.
     
  • La finalidad del dinero es la de invertir para obtener un alto beneficio. En este caso, como para obtener beneficios altos también es necesario asumir riesgos altos, el interés puede superar el interés normal del dinero sin considerarse usura.

Por lo tanto, en los casos en los que no se cumplan con estas dos condiciones, y además el interés supere el interés normal del dinero, el Tribunal Supremo considera a las tarjetas revolving y sus intereses usurarios.


Comentarios

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Enlace permanente al comentario peter (25 junio 2020)
Supongo que dicha targeta Punto Oro no era de las denominadas actualmente tipo Revolving?
Enlace permanente al comentario Busconómico (25 junio 2020)