TIN y TAE: ¿qué son y en qué se diferencian?

En prácticamente todos los productos financieros, como son los préstamos personales, las hipotecas, las cuentas bancarias remuneradas, los depósitos o los planes de pensiones, se mencionan el TIN y la TAE.

Son dos acrónimos muy sonados, pero de los que no todo el mundo conoce su significado o a qué hacen referencia.

Por ese motivo vamos a analizar en este artículo qué son el TIN y la TAE, para qué se utilizan y algunos ejemplos para que los comprendas mejor.

¿Qué es el tipo de interés?

Antes de comenzar, es necesario que entendamos correctamente qué es el tipo de interés.

Dicho de manera sencilla, el tipo de interés es el precio del dinero.

Es decir, es el importe que se va a pagar por una cantidad de dinero.

Se aplica tanto si el banco te presta dinero y tienes que pagar un precio por ese préstamo; como si prestas tu dinero, por ejemplo a un depósito, y cobras una rentabilidad.

Adicionalmente, y antes de comenzar con la explicación de cada uno de los acrónimos, es necesario destacar que estos conceptos han sido establecidos por el Banco de España, y por lo tanto son oficiales.

¿Qué es el TIN?

Una vez comprendido qué es el interés, podemos analizar qué es el TIN. El TIN, o Tipo de Interés Nominal, es el dinero que se pagará o recibirá en el espacio de tiempo que dure el producto financiero.

Por lo general, el TIN se suele calcular de manera mensual. Se expresa en un tanto por ciento, siendo un porcentaje fijo pactado en concepto de pago por el dinero.

El TIN no tiene en consideración ningún otro gasto asociado a la operación, solamente refleja el interés acordado con la entidad bancaria.

- Ejemplo de TIN en una hipoteca

Para comprenderlo mejor, veamos un ejemplo de TIN en una hipoteca.

Para obtener el TIN en un préstamo hipotecario, hay que sumar el Euríbor y el diferencial aplicado por la entidad.

 TIN hipotecario = euribor + diferencial 

¿Qué es la TAE?

La TAE o Tasa Anual Equivalente es el indicador en forma de tanto por ciento anual que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero.

Este indicador incluye el cálculo del tipo de interés nominal de la operación, así como los gastos y comisiones asociadas a la operación.

La legislación bancaria obliga a las entidades financieras a informar a los clientes de manera clara sobre la TAE de sus productos, así como a hacerla constar en diferentes lugares como los contratos, la información previa a la contratación y la publicidad.

En productos financieros como las hipotecas, la TAE no incorpora algunos gastos que se pueden generar adicionalmente hacia partes ajenas al banco.

Por ejemplo, los gastos de notaría, de tasación de la vivienda, los generados por la contratación de productos vinculados o las comisiones por subrogación o cancelación anticipada no entran dentro de la TAE.

Diferencias entre TIN y TAE

Tras el análisis de ambas, la principal diferencia que podemos destacar entre la TAE y el TIN es que en la primera se incluyen los gastos asociados a la operación del producto financiero, mientras que el TIN solo indica el tipo de interés.

Por lo tanto, la TAE es un indicador mucho más fiable para comparar diferentes productos financieros, en la mayoría de casos.

Es por ese motivo que también se trata del más empleado.

Aunque hay que recordar que, según la normativa actual, la TAE no tiene que incluir todos los gastos asociados directamente a la operación bancaria, como vimos con el ejemplo de la hipoteca.

Por eso, es importante conocer siempre la TAE real, y no sólo la legal.

- Ejemplo de la diferencia de TIN y TAE en un préstamo

Para ejemplificar la diferencia entre TIN y TAE vamos a coger un préstamo de 20.000€ a 24 meses, con un TIN del 3%, un coste de apertura del 1% y un seguro vinculado con una prima anual del 2% del préstamo.

Como hemos visto, el TIN es el interés que se ha pactado con la entidad que se va a abonar cada mes por recibir el dinero prestado.

Por otro lado, la TAE incluye el TIN más las comisiones (como la comisión de apertura) y el seguro vinculado.

Entonces, aunque el TIN de este préstamo es un 3%, la TAE es del 8,141% (según la calculadora TAE oficial del Banco de España).

¿Es la TAE la mejor manera de comparar entre diferentes hipotecas?

Después de haber entendido qué es la TAE, son muchas las personas que piensan que es la mejor manera de comparar entre diferentes préstamos hipotecarios.

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Sin embargo, aunque es cierto que ayuda mucho a la hora de comparar, existen otros aspectos que se deben tener en cuenta para saber si una hipoteca es más cara que otra.

Algunos de ellos son los plazos del préstamo y las penalizaciones por amortizaciones anticipadas o cancelación total anticipada.

La TAE de las hipotecas variables

Cuando hablamos de préstamos hipotecarios a tipo variable, la TAE no es un indicador tan fiable. Y es que es totalmente imposible conocer cómo va a evolucionar el indicador al que está referenciada (normalmente el Euríbor).

Por lo tanto, la TAE de las hipotecas variables se actualiza conforme cambia el TIN que, si recordamos, se calcula sumando el Euríbor al diferencial fijado por la entidad.

En estos casos, la TAE se calcula suponiendo que el tipo de interés se mantiene en el valor que tiene en el momento del cálculo.

Para aclarar la diferencia entre la TAE fija y la variable, la entidad tiene que aclarar que se trata de una hipoteca con TAE variable y que variará con las revisiones del tipo de interés.

Entonces, ¿qué es mejor: la TAE o el TIN?

A la hora de comparar, es importante conocer ambos indicadores. Aunque, como hemos mencionado a lo largo del artículo, no siempre serán unos indicadores infalibles para conocer el coste real del producto financiero.

Entre ambos indicadores, siempre es mejor fijarse en la TAE, ya que incluye un mayor número de datos en el cálculo, tales como comisiones, plazos, etc.

Sin embargo, para comparar dos productos, siempre es mejor conocer bien las características de cada uno, así como todos los costes asociados de cada operación.