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Tipos de Planes de Pensiones

Los Planes de Pensiones son conocidos por el público en general. Mucha gente que piensa en su futuro financiero decide contratar uno de ellos para asegurarse en parte el bienestar económico en el momento de la jubilación y para beneficiarse, durante el largo período que puede constituir todos los años de aportaciones, de las ventajas fiscales que otorgan. Pero no todos son iguales, y en este artículo veremos los tipos de Planes de Pensiones que existen y las características principales de cada uno de ellos.

Características generales de los Planes de Pensiones

Los Planes de Pensiones son un producto financiero que unifica las aportaciones de un grupo de personas para obtener una rentabilidad en el futuro, en principio en el momento de la jubilación. Existen unos elementos que son comunes a todos ellos y que es conveniente conocer:

  • Tipos de planes de pensionesDisponibilidad general. La disponibilidad de los Planes de Pensiones es reducida. Hasta el 2025 solo se pueden recuperar las cantidades aportadas y la rentabilidad obtenida en el momento de la jubilación. A partir de esta fecha, y gracias a la reforma del 2015, se podrán ir recuperando aquellas cantidades que hayan sido aportadas hace más de 10 años, es decir, las aportadas hasta el 2016 el 2026, y así sucesivamente.
  • Disponibilidad en casos excepcionales. A pesar de lo anteriormente expuesto, se pueden recuperar dichas cantidades en casos excepcionales, ya sea por el padecimiento de una enfermedad grave que confiera a su titular la declaración de incapacidad total y permanente; por la permanencia en el paro de forma prolongada, y, por supuesto, por la defunción del interesado, en cuyo caso los herederos tendrán derecho a recibir la cantidad correspondiente.
  • Ventajas fiscales. Es la característica más importante de este producto, y es la posibilidad de restar de la base imponible la aportación total realizada al Plan de Pensiones durante el año a declarar hasta un máximo de 8.000 euros o del 30%, en su caso, de la cantidad declarada como rendimiento neto del trabajo y actividades económicas. Esta reducción de la base implica un ahorro de entre un 19 y un 45% de las cantidades aportadas, que son los tipos impositivos actuales.

Tipos de Planes de Pensiones y su clasificación

Se pueden clasificar en función a varios parámetros, que puede ser el tipo de promotor, el tipo de aportaciones o prestaciones, y las diferentes políticas de inversión del Plan.

Plan Naranja S&P 500
Plan Naranja S&P 500
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 5
  • Comisión de gestión: 1,25 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 65,05 %
  • Comisión de depósito: 0 %
Santander Renta Variable USA
Santander Renta Variable USA
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 57,55 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
BK Mixto 75 Bolsa
BK Mixto 75 Bolsa
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 4
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 6 €
  • Rentabilidad 5 años: 25,50 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %
BBVA Plan Renta Variable Europa, PPI
BBVA Plan Renta Variable Europa, PPI
  • Tipo de inversión: Renta variable
  • Nivel de riesgo: 6
  • Comisión de gestión: 1,50 %
  • Inversión mínima: 30 €
  • Rentabilidad 5 años: 5,60 %
  • Comisión de depósito: 0,20 %
Renta Fija Mixta
Renta Fija Mixta
  • Tipo de inversión: Mixto
  • Nivel de riesgo: 3
  • Comisión de gestión: 1,30 %
  • Inversión mínima: 0 €
  • Rentabilidad 5 años: 6,50 %
  • Comisión de depósito: 0,10 %

Planes de Pensiones según el tipo de promotor

Hay que saber distinguir entre los términos titular y promotor. El primero de ellos es la persona que obtiene el derecho a recibir la prestación económica, y el segundo es la persona que estructura el Plan de Pensiones. Con base sobre lo anteriormente dicho, tenemos tres situaciones:

  • Plan de Pensiones individual. En este caso el promotor es un banco o una entidad financiera, y el titular es una persona física. La contratación se realiza a iniciativa del cliente que acude a la entidad con esa intención de ahorro a largo plazo.
  • Plan de Pensiones de empleo. En otras ocasiones, los promotores son las empresas o corporaciones a nivel laboral y sus empleados son los propios empleados. Las aportaciones pueden realizarse por la propia empresa o también por el empleado, o ambos.
  • Plan de Pensiones asociado. En este caso, los promotores son asociaciones, sindicatos y gremios. Los titulares son los propios asociados y son los únicos que pueden realizar aportaciones.

Planes de Pensiones según el tipo de aportación y prestación

Dicho de otro modo, dependiendo de qué es lo que se fija con antelación, ya sea la cantidad que se aporta, o la prestación o cantidad que se recibe en el momento del rescate.

  • Plan de Pensiones de aportación definida
    . Aquí se fijan con claridad los importes que tienen que ser aportados ya sea por el titular o por el promotor. En cambio, no queda definido cuál es el sistema del rescate del dinero ni la cantidad o cantidades en los que se recupere. Es un sistema muy extendido y se puede optar por él sea quién sea el promotor, tanto en los planes individuales como en los de empleo y en los asociados.
  • Plan de Pensiones de prestación definida. En esta situación se da justo lo contrario, es decir, se garantiza que en el momento del rescate el titular recibirá el importe de las aportaciones y la rentabilidad que se estipule. Esta modalidad no está disponible para los Planes de Pensiones individuales, los que se contratan directamente con la entidad bancaria o financiera. Solo se podrán suscribir este tipo en los Planes de empleo y en los asociados.
  • Plan mixto. Para completar el abanico, tenemos una modalidad que tiene características de las dos anteriores, y además de fijar el tipo de aportación periódica que hay que realizar se establece también la cantidad o rentabilidad mínima a la que tendrá derecho el titular en el momento de la jubilación o rescate. De nuevo, los Planes individuales no podrán acogerse a esta modalidad.

Planes de Pensiones según la política de inversión de los mismos

Y es que dependiendo del tipo de valor en los que el Plan invierta se pueden esperar mayores rentabilidades y habrá que asumir mayores riesgos. Así, nos podemos encontrar con los siguientes:

  • Plan de Pensiones de renta fija. En principio son los más seguros. Las inversiones se realizan en activos financieros a corto plazo, menos de dos años, como en los de largo plazo, más de años.
  • Plan de Pensiones de renta variable. En esta opción, la inversión se centra en activos de renta variable, principalmente en acciones de empresas cotizadas, ETFs y fondos de inversión. Son los planes más arriesgados, pero también los que pueden ofrecer una mayor rentabilidad.
  • Plan de Pensiones mixto. Este tipo de plan es una mezcla de los dos anteriores, pensado en la búsqueda de rentabilidades y riesgos intermedios.
  • Plan de Pensiones garantizado. Estos planes también tienen un nivel de riesgo reducido ya que la recuperación del dinero por parte del titular está garantizada, siempre y cuando lo haya mantenido hasta el plazo previsto inicialmente. 

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