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Llegan las TIPS (Transferencias bancarias instantáneas)

Las transferencias bancarias, junto con las domiciliaciones, son los medios de pago más usuales en el tráfico mercantil. En la actualidad y con el criterio de plazo de ejecución, las transferencias bancarias se dividen en ordinarias y urgentes.

Y para que el tiempo, que es oro, no se convierta en un coste añadido, surgen las TIPS, las Transferencias bancarias Instantáneas entre Países de la zona SEPA, que son una buena solución para empresarios, estudiantes en el extranjero y usuarios bancarios en general.

Transferencias instantáneasSe trata de una mejora de los actuales sistemas SEPA (transferencias en un plazo máximo de 24 horas hábiles, según la vigente Ley de Servicios de Pago), TARGET2 (liquidaciones instantáneas de grandes capitales entre Bancos) y las OMF (orden de movimiento de fondos vía Banco de España, que son transferencias “cuasinstantaneas” que tardan unas pocas horas) así como un paso importante hacia la integración financiera efectiva de la Zona Euro.

Tal como indicó el BCE, “El servicio TIPS, como parte de TARGET2, contribuirá a facilitar las transferencias inmediatas de fondos ofrecidas a través de las entidades de crédito, con el fin de que los ciudadanos y las empresas puedan efectuar pagos minoristas inmediatos en toda Europa”.

Estado actual de la regulación de las TIPS

El organismo que regula los pagos en Europa, European Payments Council, ha estado trabajando para instaurar un sistema que permitiese hacer transferencias bancarias instantáneas entre todos los países de la Unión Europea.

La pretensión del Banco Central Europeo al presentar el nuevo sistema automático de liquidaciones es simplificar aún más el sistema de pagos de la Eurozona y facilitar la participación tanto de los Bancos como de otros proveedores de pago digitales.

Este nuevo sistema de transferencias SEPA instantáneas es opcional para las entidades financieras. Sin embargo, por las posibilidades que ofrece, creemos que no se quedará al margen ningún banco o entidad financiera de gestión de capital.

Estaba previsto que el 17 de julio de 2017 se pusieran en funcionamiento este sistema entre los Bancos de un mismo país y, a partir de noviembre, se extendiera para realizar transferencias instantáneas entre todos los de la Unión Europea.

A finales de junio de este año el Consejo de Gobierno del Banco Central Europeo publicó un comunicado en el que explicaba que estaba desarrollando un servicio para la liquidación de pagos inmediatos de TARGET (TIPS). Con ello, el inicio de estas operaciones financieras se posponía un año sobre la fecha prevista inicialmente, anunciándose ahora su comienzo previsiblemente para noviembre de 2018.


Características más destacables de las TIPS o Transferencias Instantáneas

Este nuevo sistema automático de liquidaciones supone una gran mejora a las actuales transacciones de capital en el marco europeo, siendo respuesta a problemas e inconvenientes que se padecen en las actuales condiciones de pago.

Se trata de un sistema de transacción común y estandarizada para todos los países de la Zona Euro, eliminando los diferentes niveles de acceso y privilegio.

El proyecto prevé que este servicio se desarrolle en estrecha colaboración con el sector financiero europeo y se ofrecerá a las entidades de crédito a un precio máximo reducido de 0,20 céntimos de euro por operación de pago durante al menos los dos primeros años de funcionamiento.

Se plantea inicialmente como servicio voluntario y opcional por parte de las entidades financieras de la Eurozona. Es previsible que se generalice por la presión de demanda de los propios clientes. De momento están adheridos al servicio El Banco de España y otros 15 bancos.

Características y ventajas por inmediatez

  • Procesamiento en tiempo real y horario de servicio 24×7 (las 24 horas de los 7 días de la semana y los 365 días del año).
  • El tiempo máximo que tardará el intercambio (time-out) será de 20 segundos para completar el procesamiento de la operación. Es más rápido porque evita los tiempos de espera propios de las “transferencias en lotes” de los bancos.
  • Permite liquidaciones inmediatas en euros, finales e irrevocables (al contrario de lo que sucede con una domiciliación bancaria) sin la participación de intermediarios, lo que abarata considerablemente los costes.
  • El abono y la disponibilidad de los fondos en la cuenta del cliente beneficiario son inmediatos.

Características y ventajas financieras

  • En términos financieros, para las empresas, supone una mayor optimización de la gestión de la liquidez y del capital circulante.
  • Se plantea como un sistema sin ánimo de lucro, con unos costes que cubran los servicios de mantenimiento, muy inferiores a los actuales, que podrán ser repercutido o no a los clientes.
  • El importe máximo que permitirá el servicio será de 15.000 € por operación. Es la limitación más notable.
  • Al evitar el estancamiento del capital que se produce actualmente debido al sistema de transferencias por lotes, se produce una fluidez constante de los capitales que conlleva un importante impacto positivo en la Economía.

Nos hallamos a la espera de que se cumplan las grandes expectativas, tanto económicas como políticas, creadas por el proyecto de las TIPS o Transferencias instantáneas.  


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