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Ventajas e inconvenientes de financiar el 100% de tu hipoteca

Las hipotecas para financiar el 100% del precio de compra de la vivienda fueron un producto relativamente exitoso antes de la crisis económica que sacudió el mercado inmobiliario hace ya algunos años.

Sin embargo, tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, este tipo de contrato hipotecario pasó a mejor vida.

Ahora que la economía comienza a recuperarse, también estamos asistiendo al regreso de estas hipotecas, las cuales presentan tanto ventajas como inconvenientes.

En este artículo vamos a presentarte las dos caras de la moneda, de forma que puedas decidir si esta opción de financiación es algo que te conviene.

Hipotecas al 100% para comprar los pisos de los bancos

Lo primero que debes tener en cuenta es que, al contrario que con anterioridad a la crisis económica, las hipotecas por el 100% del precio de compra raramente son ofrecidas fuera del mercado de inmuebles que son propiedad de los bancos.

Es decir, estamos hablando de todo el conjunto de viviendas que fueron objeto de expropiación por las entidades bancarias, como consecuencia de los impagos por parte de los dueños hipotecados.

Actualmente, los bancos necesitan recuperarse de las pérdidas sufridas como consecuencia de la morosidad ocasionada por el enorme número de hipotecas basura impagadas. Por esa razón, dan todas las facilidades posibles para que sus clientes compren los inmuebles que tienen en cartera.

Principales ventajas de contratar una hipoteca al 100%

Obviamente, la principal ventaja de este tipo de hipotecas consiste en que podemos conseguir más dinero a cambio de hipotecar nuestra vivienda.

Por regla general, las hipotecas convencionales permiten financiar un máximo del 80% del precio de compra o valor de tasación del inmueble. Eso significa que con las hipotecas al 100% de financiación logramos un 20% más de capital.

Hipoteca Tipo Fijo BBVA
Hipoteca Tipo Fijo BBVA
  • Interés: Desde 1,85% fijo.
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca fija Bankinter
Hipoteca fija Bankinter
  • Interés: 1,65%
  • Plazo máximo: 20 años
Hipoteca Tipo Fijo
Hipoteca Tipo Fijo
  • Interés: 1,70%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca variable Coinc
Hipoteca variable Coinc
  • Interés: Primer año, 0,99%; Resto años Euríbor + 0,99%
  • Plazo máximo: 30 años
Hipoteca Fija Premium
Hipoteca Fija Premium
  • Interés: 1,70%
  • Plazo máximo: 30 años

Esto tiene, fundamentalmente, dos aplicaciones prácticas:

  • No es necesario disponer previamente del 20% del precio del inmueble que queremos comprar, dado que el banco nos va a financiar la totalidad del coste.
  • En caso de que ya dispongamos anticipadamente de un capital, podemos conseguir una financiación extra para asumir otro tipo de gastos como, por ejemplo, la reforma del inmueble, la compra de un coche nuevo, o cualquier otro tipo de operación que requiera el desembolso de dinero.

¡Atención!

El hecho de que el banco esté dispuesto a financiar el 100% del precio de compra de nuestra vivienda no significa que no tengamos que asumir ningún gasto.

La contratación de una hipoteca lleva aparejados una serie de costes, tales como comisiones de estudio y apertura, así como los trámites en el registro de la propiedad y la notaría.

Estos gastos pueden llegar a suponer varios miles de euros, los cuales deberemos poner de nuestro propio bolsillo de forma anticipada, antes de entrar a vivir y, al margen del consiguiente pago de las cuotas mensuales de amortización.

Principales desventajas de contratar una hipoteca al 100%

Ahora que ya tenemos claro cuáles son las ventajas de contratar una hipoteca al 100%, llega el momento de analizar los riesgos que ésta conlleva y que no son escasos.

Mayor riesgo por el nivel de endeudamiento

Hipotecas al 100%El endeudamiento no tiene por qué ser un problema, siempre y cuando se mantenga dentro de unos límites razonables. Uno de los motivos por los que los bancos solicitan habitualmente disponer de al menos el 20% del precio de compra es para poder contar con indicios de que el comprador tiene cierta capacidad de ahorro además, por supuesto, de disponer de ingresos regulares.

Asumir una deuda por el 100% del precio o valor del inmueble supone cargar con una elevada deuda que antes o después tendremos que saldar. Si a esto le añadimos el hecho de que los límites máximos de tiempo para contratar las hipotecas siguen siendo los mismos, significa que la cuota mensual que vamos a pagar también será más elevada que la media del sector.

Mayor tipo de interés

Dado que la deuda contraída es mayor, las entidades bancarias también entienden que el riesgo asumido es mayor y, por tanto, el tipo de interés aplicado en el contrato será más elevado.

Eso significa que terminaremos pagando un coste superior por la financiación lograda, el cual se multiplicará por el hecho de haber solicitado un préstamo por un importe también más voluminoso.

En definitiva, puede que consigamos más dinero por adelantado, pero nos va a salir notablemente más caro.

Mayor riesgo de hipoteca basura

Por último, la contratación de hipotecas por el 100% del precio de compra presenta un último riesgo importante.

Como hemos visto en el pasado reciente, la bajada de precios en el mercado inmobiliario puede suponer un grave problema para las personas que tienen dificultades para pagar su hipoteca. Esto se debe a que, en caso de preferir vender el inmueble para saldar su deuda, podrían verse en la tesitura de que el precio de venta es insuficiente para liquidar la hipoteca.

Esta situación se acentúa peligrosamente en el caso de hipotecas por el 100%, dado que una leve bajada de los precios de los inmuebles en el mercado, hace que la hipoteca tenga un mayor valor que el propio inmueble.

A este fenómeno también se lo conoce como el de las hipotecas basura, debido a que la capacidad del deudor para hacer frente al pago de su hipoteca queda seriamente perjudicada.

En conclusión, podemos decir que las hipotecas para financiar el 100% pueden resultar muy tentadoras pero representan bastantes más riesgos que ventajas. Sólo deberían solicitarse en caso de disponer de una gran seguridad financiera y la plena confianza de que se va a poder hacer frente al pago de las cuotas con independencia de la evolución del mercado inmobiliario o los más que previsibles cambios en los tipos de interés a largo plazo.


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