Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas

La crisis económica provocada por la elevada inflación ha reducido los ingresos reales de muchas familias e incluso ha aumentado las deudas contraídas y el coste de ellas (caso de las hipotecas), lo que les ha llevado a una situación cada vez más complicada. Por esto, cada vez más personas recurren al método de la reunificación de deudas para aliviar la carga que supone cada mes atender a las distintas obligaciones contraídas con entidades financieras y crediticias.

La reunificación de deudas consiste básicamente en contratar un nuevo préstamo que cubra el importe total del resto de deudas para deshacerse de ellas y quedarse únicamente con un solo pago mensual. Una de las formas de poder unificar deudas, si son elevadas, a un tipo de interés aceptable es a través de un préstamo hipotecario. Puede ser ampliando la hipoteca que ya tenemos o mediante la contratación de una nueva.

El nuevo préstamo, que habitualmente requiere de garantía hipotecaria, tiene un plazo de amortización bastante más largo, lo que permite que la cuota mensual sea más reducida y se pueda disponer de más dinero cada mes para otros usos. También existe la posibilidad de reunificar en un préstamo normal, siempre que las deudas que tengamos pendientes no sean superiores a los 50.000 €.

La agrupación de préstamos suele utilizarse para casos de necesidad en los que el pago de deudas supone la mayor parte de los ingresos familiares.

Sin embargo, también tiene otras ventajas que pueden hacerla atractiva para familias que no vayan tan ahogadas con los pagos pero busquen disponer de más liquidez para poder hacer frente a otros gastos.

Ventajas de la agrupación de préstamos

Una vez que llegamos al límite y no podemos hacer frente a nuestras deudas, o incluso antes de llegar a ese límite, una opción es la reunificación. Sus ventajas son:

• Un único pago al mes. Ganamos en comodidad. Al reunir todas las deudas en un único crédito solo tendremos que realizar un pago mensual, lo que nos ahorra muchos dolores de cabeza y tediosos cálculos cada mes para saber cuánto tenemos que tener en el banco para no quedarnos en números rojos.

• Reducción de la cuota mensual. La razón principal por la que se hace la reunificación es la de pagar menos cada mes y disminuir la carga de la deuda sobre la economía familiar (o profesional, existen muchas empresas que recurren también a éste método para obtener más liquidez) Mediante la contratación de un único préstamo de mayor duración se cancela toda la deuda contraída y se reduce la cantidad desembolsada en cada cuota.

• Salida frente a una situación difícil. Existen múltiples situaciones en las que se pueda necesitar recurrir a una agrupación de préstamos. Lo más habitual es que nos hayamos endeudado demasiado o que los ingresos hayan disminuido, bien porque un miembro de la familia ha sido despedido o porque le han bajado el sueldo o, en el caso de una empresa, porque disminuyen las ventas o porque nos deben dinero y tenemos que seguir atendiendo a los pagos.

• Pagar menos intereses. Cuando se realiza una reunificación de deudas, habitualmente se contrata un préstamo hipotecario cuyo interés es bastante inferior a otras formas de financiación. Actualmente, el porcentaje de interés de las hipotecas ronda el 3% o el 4% (euribor + diferencial) Sin embargo, los préstamos personales tienen intereses mucho más elevados, de al menos el 7% y si nos vamos a los créditos privados podemos encontrar intereses superiores al 20%.

Desventajas de la reunificación de deudas

Aunque las ventajas enumeradas puedan hacer atractiva una agrupación, existen una serie de inconvenientes que hacen que no sea una opción recomendable a no ser que se esté en una situación de necesidad.

• Aval hipotecario. Habitualmente, para realizar una agrupación de préstamos se requiere una garantía hipotecaria, por lo que estamos aportando como aval un bien inmueble que, en caso de impago, podríamos perder.

• Mayor plazo de devolución. Las deudas, cuanto menor tiempo las tengamos que soportar mejor para nuestra economía y para nuestra tranquilidad. Al alargar el plazo soportaremos durante más tiempo la carga que supone estar endeudados.

• El gasto total aumenta. Éste es el punto más negativo de la reunificación. Aunque la cuota que pagamos mes a mes se reduzca, la cantidad total que pagaremos finalmente será bastante superior. Aunque el porcentaje de interés del nuevo préstamo sea inferior, al estar pagando durante mucho más tiempo la suma total aumenta bastante.

En España existe una empresa especializada en reparación de deudas. Se trata de Reparalia, pueden negociar tus deudas antes de reunificar para reducirlas.

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Ellos hacen un estudio para poder rebajar en todo lo posible tus deudas.

Empresas de reunificación de deudas

Si tienes hipoteca la primera opción que debes intentar es modificar las condiciones de tu hipoteca para alargar el plazo y conseguir algo más de dinero. Con el dinero extra que logres puedes cancelar el resto de deudas como la del préstamo del coche, la tarjeta de crédito u otras deudas. 

La ventaja de reunificar con la hipoteca es que puedes conseguir plazos muy largos, lo que abarata la cuota mensual, y un tipo de interés muy por debajo del que ofrecen los préstamos tradicionales. Si no tienes opción de reunificar mediante hipoteca aquí te dejamos algunas alternativas:

SofKredit

• Importe del préstamo: entre 12.000 € y 500.000 €
• Plazo: entre 12 y 240 meses
• Extra:Acepta ASNEF. Con aval hipotecario.
  Tipos de interés desde el 3% hasta el 439% TAE
  Calle de las Barcas 2 Piso 2, 46002, Valencia

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Younited Credit

• Importe del préstamo: entre 1.000 € y 50.000 €
• Plazo: entre 6 y 84 meses
• Extra:Préstamos entre particulares a bajo interés de hasta 50.000 €.
  Tipo de interés TAE desde el 9,99% hasta el 14,99%
  Younited S.A. - Carrer de la Caravel·la la Niña, 12, 08017 Barcelona

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Otra alternativa es acudir a empresas especializadas en negociación de deudas, como Repagalia o Deudafix. Son empresas que negocian en tu nombre para reducir o cancelar deudas, una vez reducidas también pueden reunificar en un único préstamo.