Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas

La pasada crisis económica ha reducido los ingresos de muchas familias e incluso ha aumentado las deudas contraídas, lo que les ha llevado a una situación insostenible. Por esto, cada vez más personas recurren al método de la reunificación de deudas para aliviar la carga que supone cada mes atender a las distintas obligaciones contraídas con entidades financieras y crediticias.

Este método de refinanciación consiste básicamente en contratar un nuevo préstamo que cubra el importe total del resto de deudas para deshacerse de ellas y quedarse únicamente con un solo pago mensual.

Este nuevo préstamo, que habitualmente requiere de garantía hipotecaria, tiene un plazo de amortización bastante más largo, lo que permite que la cuota mensual sea más reducida y se pueda disponer de más dinero cada mes para otros usos.

La agrupación de préstamos suele utilizarse para casos de necesidad en los que el pago de deudas consuma la mayor parte de los ingresos habituales.

Sin embargo, también tiene otras ventajas que pueden hacerla atractiva para familias que no vayan tan ahogadas con los pagos y busquen disponer de más liquidez para otros gastos que quieran tener.

Ventajas de la agrupación de préstamos

• Un único pago al mes. Ganamos en comodidad. Al reunir todas las deudas en un único crédito solo tendremos que realizar un pago mensual, lo que nos ahorra muchos dolores de cabeza y tediosos cálculos cada mes para saber cuánto tenemos que tener en el banco para no quedarnos en números rojos.

• Reducción de la cuota mensual. La razón principal por la que se hace la reunificación es la de pagar menos cada mes y disminuir la carga de la deuda sobre la economía familiar (o profesional, existen muchas empresas que recurren también a éste método para obtener más liquidez) Mediante la contratación de un único préstamo de mayor duración se cancela toda la deuda contraída y se reduce la cantidad desembolsada en cada cuota.

• Salida frente a una situación dificil. Existen múltiples situaciones en las que se pueda necesitar recurrir a una agrupación de préstamos. Lo más habitual es que nos hayamos endeudado demasiado o que los ingresos hayan disminuido, bien porque un miembro de la familia ha sido despedido o porque le han bajado el sueldo o, en el caso de una empresa, porque disminuyen las ventas o porque nos deben dinero y tenemos que seguir atendiendo a los pagos.

• Pagar menos intereses. Cuando se realiza una reunificación de deudas, habitualmente se contrata un préstamo hipotecario cuyo interés es bastante inferior a otras formas de financiación. Actualmente, el porcentaje de interés de las hipotecas ronda el 3% o el 4% (euribor + diferencial) Sin embargo, los préstamos personales tienen intereses mucho más elevados, de al menos el 7% y si nos vamos a los créditos privados podemos encontrar intereses superiores al 20%

Desventajas de la reunificación de deudas

• Aval hipotecario. Habitualmente, para realizar una agrupación de préstamos se requiere una garantía hipotecaria, por lo que estamos aportando como aval un bien inmueble que, en caso de impago, podríamos perder.

• Mayor plazo de devolución. Las deudas, cuanto menor tiempo las tengamos que soportar mejor para nuestra economía y para nuestra tranquilidad. Al alargar el plazo soportaremos durante más tiempo la carga que supone estar endeudados.

• El gasto total aumenta. Éste es el punto más negativo de la reunificación. Aunque la cuota que pagamos mes a mes se reduzca, la cantidad total que pagaremos finalmente será bastante superior. Aunque el porcentaje de interés del nuevo préstamo sea inferior, al estar pagando durante mucho más tiempo la suma total aumenta bastante.

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