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Gracias al comparador podrás encontrar las mejores hipotecas y las más baratas dentro de las que se ajusten a tus necesidades personales y situación económica, no siempre la mejor oferta es la más barata ya que hay que tener en cuenta las vinculaciones exigidas.
A la hora de elegir la mejor hipoteca para nuestro caso debemos valorar los diferentes tipos que existen, desde hace unos años, las hipotecas a tipo de interés fijo han ido ganando terreno hasta situarse como líderes del mercado, dejando en una segunda posición a las hipotecas variables, que siguen siendo una muy buena opción.
Pero empecemos por el principio:
¿Qué es una hipoteca?
Las hipotecas son préstamos destinados normalmente a la compra o reforma de inmuebles, aunque también pueden utilizarse para otros propósitos. La garantía de la hipoteca es el propio inmueble que se va a adquirir, que en caso de no poder pagar pasará a ser propiedad del banco o entidad financiera prestamista.
Con nuestro comparador de hipotecas tienes la posibilidad de encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades, pudiendo indicar la cantidad de dinero que necesitas, en cuánto tiempo lo puedes devolver y el porcentaje que necesitas financiar sobre el valor de la vivienda.
Además de comparar en Busconómico puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas con el que puedes calcular la cuota mensual de todos los préstamos hipotecarios de forma automática, y si la hipoteca es a tipo variable al cálculo se realiza con el valor del Euríbor del mes anterior a la revisión.
Tanto las hipotecas fijas como las variables tienen sus ventajas y sus inconvenientes, a continuación te mostramos las mejores de cada modalidad que se pueden contratar a día de hoy, con información actualizada.
¿Cuáles son las mejores hipotecas a tipo de interés fijo?
El hándicap de este tipo de hipotecas suele ser el plazo, no todas ellas llegan a los 25 ó 30 años, algunas nos llaman la atención con un gran tipo de interés pero son préstamos a 10 ó 15 años, lo que no sirve para la mayoría de las personas que buscan una hipoteca fija.
Por eso en nuestro ranking con las mejores hipoteca fijas damos prioridad a las que permiten plazos de al menos 20 años.
- Interés: Bonificado desde 3,30% TIN y sin bonificar al 4,60% TIN
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde un 2,90% TIN (3,83% TAE)
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Desde 2,95% TIN (3,56% TAE)
- Plazo máximo: 30 años
Antes de decantarse por una hipoteca fija hay que estudiar muy bien las comisiones porque este tipo de hipotecas suelen cobrar por apertura, amortizaciones y una comisión denominada de riesgo de tipo de interés. Las diferencias entre los bancos en las comisiones son enormes. Algunas a destacar son la hipoteca fija de Bankinter, la hipoteca Coinc o la hipoteca a tipo fijo de BBVA.
¿Cuáles son las mejores hipotecas variables?
Aunque existen algunas ofertas llamativas en cuanto a tipo de interés, para hacer una selección con las mejores no debemos tener en cuenta solamente el diferencial, hay que ver las vinculaciones y las comisiones.
Puedes ver todas en nuestra sección de hipotecas a tipo variable, aquí te enumeramos las mejores hipotecas variables a día de hoy y ocupan las mejores posiciones de nuestro ranking.
- Interés: Primer año desde 2,35% TIN fijo; resto de años, desde Euríbor + 0,59%
- Plazo máximo: 40 años
- Interés: Primer año desde 1,60% TIN fijo, resto desde Euríbor + 0,60% (5,03% TAE Variable)
- Plazo máximo: 30 años
- Interés: Bonificado: 2,50% TIN 1er año y el resto Euríbor + 0,75% (5,19% TAE). Sin bonificar: 3,80% TIN 1er año y el resto Euríbor + 2,05% (6,27% TAE)
- Plazo máximo: 30 años
A la hora de contratar un préstamo hipotecario variable se puede considerar que una oferta es buena siempre que consigamos un tipo de interés por debajo del Euríbor + 1,25% y con pocos requisitos de vinculación con el banco, cualquier hipoteca por encima de ese diferencial a día de hoy será una mala opción. En general los bancos online son los que tienen buenos tipos de interés y pocas vinculaciones, como pueden ser las hipotecas de ING o de Openbank.
¿Qué información proporciona este comparador de hipotecas?
Todos los datos de las hipotecas que se muestran en el comparador han sido obtenidos de los datos ofrecidos por cada uno de los bancos de España.
Aunque intentamos mantener estos datos lo más actualizados posible, siempre es recomendable confirmar la información en la página oficial de la entidad bancaria para obtener las actualizaciones de cada hipoteca.
La gran ventaja de ver los datos en nuestra web es que los puedes comparar entre distintas hipotecas fácilmente con las de otros bancos para saber cuál es más conveniente.
Los datos que encontrarás de cada hipoteca en los listados son intereses y el plazo máximo en años.
Accediendo al detalle de cada una encontrarás otros datos interesantes como la financiación máxima y mínima que puedes solicitar, el límite de años, si tiene comisiones y cuáles son, los requisitos, las vinculaciones, opiniones de clientes y las ventajas o desventajas adicionales de la hipoteca cómo por ejemplo si ofrece seguro de hogar gratis, entre otras cosas.
El interés es uno de los puntos más importantes ya que condiciona cuánto vamos a pagar por el préstamo, podrás encontrar hipotecas de interés fijo (un porcentaje) e hipotecas con un interés variable que se calcula generalmente con el valor del Euríbor más un porcentaje fijo.
Es interesante a la hora de comparar entre hipotecas leer el detalle de requisitos de vinculación que exige el banco para llegar al tipo de interés de la oferta.
Cada hipoteca cuenta con sus propias condiciones que podrás conocer en el detalle de la misma. Las condiciones suelen incluir la antigüedad laboral y sueldo que deben tener los solicitantes, para asegurarse que pueden cumplir luego con las cuotas de la hipoteca, y la documentación necesaria para formalizar el préstamo.
Según la cantidad de dinero que vayamos a solicitar prestado y el plazo para devolverlo estas condiciones pueden cambiar.
¿Qué requisitos y vinculaciones tienen las hipotecas?
Al comparar hipotecas de diferentes bancos es un error común fijarnos exclusivamente en el tipo de interés. Todas las entidades bancarias publican el tipo de interés en caso de cumplir todos los requisitos de vinculación, por tanto las mejores ofertas en hipotecas muchas veces esconden letra pequeña.
Por cada requisito que no se cumpla el tipo de interés sube y al final puede llegar a ser bastante superior al ofertado.
Hay unos requisitos mínimos que prácticamente piden todos los bancos para aplicarnos el tipo de interés más bajo, son básicamente domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y de vida.
Pero a partir de esos mínimos cada banco es diferente, generalmente los bancos online son los que menos vinculación exigen como es el caso de las hipotecas de ING o las de Openbank.
Hay obligaciones sencillas de cumplir y otras o bien de mayor complicación o directamente antieconómicas. A la hora de comparar hipotecas hay que fijarse bien en:
- Domiciliación de nómina: siempre hay que domiciliar, pero algunos bancos exigen cantidades mínimas para aplicar el tipo de interés más bajo o incluso para conceder el préstamo.
- Seguros: a la hora de utilizar el comprador de hipotecas debemos comprobar entre las hipotecas que nos interesan el tipo de seguro que exigen, especialmente el seguro de vida ya que no es lo mismo un seguro de prima anual, mensual o de prima única como exigen algunos bancos.
- Recibos: es normal que se exija domiciliar un número mínimo de recibos, aunque no todas las hipotecas lo exigen para rebajar el tipo de interés, pero hay que leer el número de recibos necesarios ya que hay casos que el número es tan elevado que es imposible de cumplir.
- Tarjetas de crédito: es algo importante al comparar hipotecas ya que algunas entidades para aplicar el tipo de interés más bajo exigen contratar una tarjeta de crédito y además realizar un consumo mínimo anual a crédito con la tarjeta, normalmente unos 3.000 euros al año.
- Planes de pensiones: últimamente algunas hipotecas de los bancos tradicionales están comenzando a exigir contratar un plan de pensiones para optar a la mejor oferta en tipo de interés, en este caso se obliga a una cantidad mínima anual de aportación al plan de pensiones para lograr la bonificación.
¿Qué gastos puede tener la firma de una hipoteca?
La mayoría de entidades financieras han dejado de ofrecer el 100% del valor de tasación de la vivienda, esto dificulta el acceso a una hipoteca y se hace más necesario que nunca comparar por la gran cantidad de gastos que cualquier individuo tiene que hacer frente antes incluso de pagar la primera cuota del préstamo.
Hay gastos que hay que pagar incluso aunque no nos concedan la hipoteca, como el de tasación, por tanto es imprescindible informarse a través de nuestro comparador de hipotecas de los gastos y costes a los que debemos hacer frente.
Existen una serie de gastos iniciales que la mayor parte de hipotecados no suelen tener en cuenta y que, en realidad, encarecen hasta un 30% el coste de la vivienda. Son gastos que no están incluidos dentro del importe del préstamo y que requieren, por tanto, de ahorros para acometerlos.
Gastos de tasación
Se trata del gasto que tenemos que acometer para que un tasador realice una valoración de nuestra vivienda de cara a la obtención del préstamo hipotecario. Se trata de un gasto independiente de la aprobación de la hipoteca y, por tanto, deberemos abonarlo tanto si nos han concedido la hipoteca como si no lo han hecho.
Este importe no es fijo, aunque suele acercarse al 0,01% del valor del inmueble. Así, para una vivienda de 200.000 euros, los gastos de tasación pueden ser de 200 euros.
Gastos de Registro en Propiedad
También independiente a la concesión de la hipoteca, es necesario verificar la titularidad y cargas de la vivienda que tiene un importe que no es superior a los 30 euros. Una vez adquirida la vivienda, tendremos que asumir un gasto de en torno al 0,2% del valor de la misma para inscribirla en el Registro de la Propiedad.
Gastos de notaría
Se aplican tanto en la gestión de la compra-venta del inmueble como en la hipoteca. Son los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar tanto la escritura pública como el proceso de compra-venta. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,6%.
Gastos de gestoría
A pesar de que se trata de un gasto que podría ser evitado, la cantidad de documentación a entregar y las obligaciones a asumir exigen contratar los servicios de una gestoría para evitar problemas al realizar cualquier trámite. Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros tanto en el caso de la compra-venta como en el caso de la hipoteca.
Comisiones
Aunque no es un gasto que se aplique sobre todas las hipotecas, ya que depende de la política de la entidad financiera en la que se formalice el préstamo, se trata de un gasto que puede llegar a ser muy elevado.
Normalmente, las más habituales son la comisión de apertura (entre el 0,5 y el 1,5%), comisión de estudio, comisión por amortización parcial o total, por subrogación o por novación modificativa, entre muchas otras. Si sumamos todas ellas, podemos encontrarnos con un sobrecoste cercano al 3%.
Impuestos
Todas las personas tienen que pagar una serie de impuestos a la hora de comprar una vivienda. Estos son, dependiendo de si es una vivienda nueva o de segunda mano:
- Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): se aplica únicamente si la vivienda adquirida es de segunda mano, y constituye un gasto de entre un 4 y un 10%, en función de la Comunidad Autónoma en la que se produzca la operación de compra venta.
- Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA): a diferencia del ITP, el IVA se aplica solo en el caso de que la vivienda adquirida sea de nueva construcción. Es el gasto más oneroso de asumir, ya que constituye el 10% del valor de la vivienda, lo cual puede encarecer de forma notable el préstamo.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados: Este impuesto, que graba la legalización de los escritos notariales de la hipoteca, ahora lo paga el banco según la legislación vigente desde 2018.
Ejemplo de gastos de un préstamo hipotecario
Para una hipoteca de 250.000 euros para la adquisición de una vivienda de nueva construcción, tendremos que asumir un coste cercano a los 30.000 euros, que podemos desagregar de la siguiente forma:
- 200 euros de tasación,
- 500 euros de inscripción en el Registro de la Propiedad,
- 500 euros de gastos de notaría,
- 300 euros en gastos de gestoría
- y 25.000 euros de IVA.
En total, 29.000 euros, que tendremos que tener ahorrados antes de formalizar el préstamo. Además del 20% del valor de compra, ya que actualmente es difícil encontrar bancos que financien más del 80%. Aun así, puedes encontrar algunos que ofrecen hipotecas por el 100%.
Sobre este comparador de hipotecas
La finalidad del comparador hipotecario de Busconómico es que puedas encontrar información de interés sobre la solicitud y contratación de préstamos hipotecarios en bancos y entidades financieras. Además, se analizan las diferentes hipotecas que pueden encontrarse en el mercado, aportando datos como los gastos y comisiones, los intereses, los importes, los plazos o las vinculaciones que se exigen para poder obtenerlos, pudiendo así comparar y elegir la opción que más se adapte a cada usuario.
- Procedimiento y fuentes de información: la confección de esta página resulta de la investigación de nuestros expertos en préstamos hipotecarios para recopilar toda la información de interés de las distintas entidades de crédito. Además de la página web de cada banco, se ha procedido a realizar consultas telefónicas o por e-mail para ampliar y comprobar los datos necesarios. Para la información complementaria sobre préstamos hipotecarios se ha recurrido a los portales web de instituciones y organismos oficiales, como el área de Vivienda del Ministerio de Fomento o la web del Banco de España.
- Observación: el uso de este comparador de hipotecas y del resto de comparadores de Busconómico es totalmente gratuito. Los ingresos se obtienen a través de la publicidad insertada en la página.
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