Gracias al comparador podrás encontrar las mejores hipotecas y las más baratas dentro de las que se ajusten a tus necesidades personales y situación económica, no siempre la mejor oferta es la más barata ya que hay que tener en cuenta las vinculaciones exigidas.

A la hora de elegir la mejor hipoteca para nuestro caso debemos valorar los diferentes tipos que existen, últimamente están cobrando fuerza las hipotecas a tipo de interés fijo, aunque las hipotecas variables siguen liderando el mercado. Tanto unas como otras tienen sus ventajas y sus inconvenientes, a continuación te mostramos las mejores hipotecas a tipo fijo y variables que se pueden contratar a día de hoy con información actualizada.

¿Qué es una hipoteca?

Las hipotecas son préstamos que ofrecen los bancos destinados normalmente a la compra o reforma de inmuebles, pudiendo constituir vivienda habitual o segunda residencia. Por tanto la garantía de la hipoteca es el propio inmueble hipotecado. Con nuestro comparador de hipotecas tienes la posibilidad de encontrar la que mejor se ajuste a tus necesidades, pudiendo indicar la cantidad de dinero que necesitas, en cuánto tiempo lo puedes devolver y el porcentaje que necesitas financiar sobre el valor de la vivienda. Además de comparar hipotecas en Busconómico puedes utilizar nuestro simulador de hipotecas con el que puedes calcular la cuota mensual de todos los préstamos hipotecarios de forma automática, y si la hipoteca es a tipo variable al cálculo se realiza con el Euríbor actualizado a día de hoy.

Datos del comparador de hipotecas

Todos los datos de las hipotecas que se muestran en el comparador han sido obtenidos de los datos ofrecidos por cada uno de los bancos de España. Aunque intentamos mantener estos datos lo más actualizados posible, siempre es recomendable confirmar la información en la página oficial de la entidad bancaria para obtener las actualizaciones de cada hipoteca. Desde los listados y las fichas de las hipotecas publicadas en nuestra web encontrarás un enlace a la página del banco donde tienen la última información vigente. La gran ventaja de ver los datos en nuestra web es que los puedes comparar entre distintas hipotecas fácilmente con las de otros bancos para saber cuál es más conveniente.

Los datos que encontrarás de cada hipoteca en los listados son intereses y el plazo máximo en años, y accediendo al detalle de cada una encontrarás otros datos interesantes como la financiación máxima y mínima que puedes solicitar, el límite de años, si tiene comisiones y cuáles son, los requisitos, las vinculaciones, opiniones de clientes y las ventajas o desventajas adicionales de la hipoteca cómo por ejemplo si ofrece seguro de hogar gratis, entre otras cosas. El interés es uno de los puntos más importantes ya que condiciona cuánto vamos a pagar por el préstamo, podrás encontrar hipotecas de interés fijo (un porcentaje) e hipotecas con un interés variable que se calcula generalmente con el valor del Euríbor más un porcentaje fijo. Es interesante a la hora de comparar entre hipotecas leer el detalle de requisitos de vinculación que exige el banco para llegar al tipo de interés de la oferta.

Cada hipoteca cuenta con sus propias condiciones que podrás conocer en el detalle de la misma. Las condiciones suelen incluir la antigüedad laboral y sueldo que deben tener los solicitantes, para asegurarse que pueden cumplir luego con las cuotas de la hipoteca, y la documentación necesaria para formalizar el préstamo. Según la cantidad de dinero que vayamos a solicitar prestado y el plazo para devolverlo estas condiciones pueden cambiar.

Tipos de hipotecas del comparador

A la hora de comparar utilizando nuestro comparador de hipotecas hay que tener en cuenta que en el listado global aparecen todas las que existen, por tanto hay que diferenciar entre las hipotecas fijas, las hipotecas variables y las mixtas.

Las hipotecas fijas siempre tienen un tipo de interés superior, pero el tipo aplicado es fijo y válido para toda la vida del préstamo hipotecario, por tanto la cuota mensual será siempre la misma. En un principio son más caras pero en caso de subida del Euribor no se verán afectadas, cada vez este tipo de hipotecas cuentan con mayor número de clientes ya que ganan en seguridad y evitan sorpresas en caso de una subida futura de los tipos de interés de referencia.

El caso de las hipotecas mixtas son unos préstamos a medio camino entra las fijas y las variables, ya que tienen un número de años iniciales con tipo fijo, generalmente entre 5 y 10 años, y el resto a tipo variable. Esta modalidad se suele contratar para evitar sorpresas en las cuotas mensuales en los primeros años de hipoteca que es cuando los clientes hacen un mayor esfuerzo económico en proporción respecto a su renta disponible y no quieren correr el riesgo de subidas repentinas durante esos años.

Cuidado al comparar hipotecas con la letra pequeña

Al comparar hipotecas de diferentes bancos es un error común fijarnos exclusivamente en el tipo de interés. Todas las entidades bancarias publican el tipo de interés en caso de cumplir todos los requisitos de vinculación, por tanto las mejores ofertas en hipotecas muchas veces esconden letra pequeña. Por cada requisito que no se cumpla el tipo de interés sube y al final puede llegar a ser bastante superior al ofertado.

Hay unos requisitos mínimos que prácticamente piden todos los bancos para aplicarnos el tipo de interés más bajo, son básicamente domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar y de vida. Pero a partir de esos mínimos cada banco es diferente, generalmente los bancos online son los que menos vinculación exigen como es el caso de las hipotecas de ING y las de Unoe.

Hay obligaciones sencillas de cumplir y otras o bien de mayor complicación o directamente antieconómicas. A la hora de comparar hipotecas hay que fijarse bien en:

• Domiciliación de nómina: siempre hay que domiciliar, pero algunos bancos exigen cantidades mínimas para aplicar el tipo de interés más bajo o incluso para conceder el préstamo.
• Seguros: a la hora de utilizar el comprador de hipotecas debemos comprobar entre las hipotecas que nos interesan el tipo de seguro que exigen, especialmente el seguro de vida ya que no es lo mismo un seguro de prima anual, mensual o de prima única como exigen algunos bancos. Un seguro de prima única supondrá un desembolso inicial muy grande ya que se pagan todos los años de la póliza en un único pago al inicio de la hipoteca. En esta apartado hay bancos que exigen contratar seguro de protección de pagos y otros que no lo tienen como requisito.
• Recibos: es normal que se exija domiciliar un número mínimo de recibos, aunque no todas las hipotecas lo exigen para rebajar el tipo de interés, pero hay que leer el número de recibos necesarios ya que hay casos que el número es tan elevado que es imposible de cumplir.
• Tarjetas de crédito: es algo importante al comparar hipotecas ya que algunas entidades para aplicar el tipo de interés más bajo exigen contratar una tarjeta de crédito y además realizar un consumo mínimo anual a crédito con la tarjeta, normalmente unos 3.000 euros al año. El problema es que acabaremos pagando intereses de alrededor del 25% TAE por esas compras. Así que si no las hacemos nos suben el tipo de la hipoteca pero si cumplimos con esa obligación acabaremos pagando gran cantidad de intereses de la tarjeta.
• Planes de pensiones: últimamente algunas hipotecas de los bancos tradicionales están comenzando a exigir contratar un plan de pensiones para optar a la mejor oferta en tipo de interés, en este caso se obliga a una cantidad mínima anual de aportación al plan de pensiones para lograr la bonificación. El problema es que una persona que solicita una hipoteca normalmente en esos momentos de su vida no tiene excesos de dinero como para realizar aportaciones a un plan de pensiones ya que además de la compra de la casa tendrá gasto para amueblar y acondicionar la vivienda que va a comprar.

Gastos al firmar una hipoteca

Las entidades financieras han dejado de ofrecer el 100% del valor de tasación de la vivienda, esto dificulta el acceso a una hipoteca y se hace más necesario que nunca comparar por la gran cantidad de gastos que cualquier individuo tiene que hacer frente antes incluso de pagar la primera cuota del préstamo. Hay gastos que hay que pagar incluso aunque no nos concedan la hipoteca, como el de tasación, por tanto es imprescindible informarse a través de nuestro comparador de hipotecas de los gastos y costes a los que debemos hacer frente.

Existen una serie de gastos iniciales que la mayor parte de hipotecados no suelen tener en cuenta y que, en realidad, encarecen hasta un 30% el coste de la vivienda. Son gastos que no están incluidos dentro del importe del préstamo y que requieren, por tanto, de ahorros para acometerlos.

• Gastos de tasación: se trata del gasto que tenemos que acometer para que un tasador realice una valoración de nuestra vivienda de cara a la obtención del préstamo hipotecario. Se trata de un gasto independiente de la aprobación de la hipoteca y, por tanto, deberemos abonarlo tanto si nos han concedido la hipoteca como si no lo han hecho. Este importe no es fijo, aunque suele acercarse al 0,01% del valor del inmueble. Así, para una vivienda de 200.000 euros, los gastos de tasación pueden ser de 200 euros.
• Gastos de Registro en Propiedad: también independiente a la concesión de la hipoteca, es necesario verificar la titularidad y cargas de la vivienda que tiene un importe que no es superior a los 30 euros. Una vez adquirida la vivienda, tendremos que asumir un gasto de en torno al 0,2% del valor de la misma para inscribirla en el Registro de la Propiedad.
• Gastos de notaría: se aplican tanto en la gestión de la compra-venta del inmueble como en la hipoteca. Son los honorarios que pagamos al notario por escriturar y certificar tanto la escritura pública como el proceso de compra-venta. Suele oscilar entre el 0,1% y el 0,6%.
• Gastos de gestoría: a pesar de que se trata de un gasto que podría ser evitado, la cantidad de documentación a entregar y las obligaciones a asumir exigen contratar los servicios de una gestoría para evitar problemas al realizar cualquier trámite. Sus honorarios suelen oscilar entre los 150 y los 300 euros tanto en el caso de la compra-venta como en el caso de la hipoteca.
• Comisiones: aunque no es un gasto que se aplique sobre todas las hipotecas, ya que depende de la política de la entidad financiera en la que se formalice el préstamo, se trata de un gasto que puede llegar a ser muy elevado. Normalmente, las más habituales son la comisión de apertura (entre el 0,5 y el 1,5%), comisión de estudio, comisión por amortización parcial o total, por subrogación o por novación modificativa, entre muchas otras. Si sumamos todas ellas, podemos encontrarnos con un sobrecoste cercano al 3%.
• Impuestos: todas las personas tienen que pagar una serie de impuestos a la hora de comprar una vivienda. Estos son:
  1. Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD): es el impuesto de menor importe y se establece en función de la Comunidad Autónoma en la que tiene lugar la escritura, aunque nunca suele superar el 1% del importe escriturado. Para su cálculo, la entidad financiera suele tener en cuenta no solo el capital, sino también los intereses ordinarios, de demora, costas y gastos.
  2. Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP): se aplica únicamente si la vivienda adquirida es de segunda mano, y constituye un gasto de entre un 4 y un 8%, en función de la Comunidad Autónoma en la que se produzca la operación de compra venta.
  3. Impuesto sobre el Valor Añadido (IVA): a diferencia del ITP, el IVA se aplica solo en el caso de que la vivienda adquirida sea de nueva construcción. Es el gasto más oneroso de asumir, ya que constituye el 10% del valor de la vivienda, lo cual puede encarecer de forma notable el préstamo.

Así, para una hipoteca de 250.000 euros para la adquisición de una vivienda de nueva construcción, tendremos que asumir un coste cercano a los 30.000 euros, que podemos desagregar de la siguiente forma: 200 euros de tasación, 500 euros de inscripción en el Registro de la Propiedad, 500 euros de gastos de notaría, 300 euros en gastos de gestoría, 2.500 euros del IAJD y 25.000 euros de IVA. En total, 29.000 euros, que tendremos que tener ahorrados antes de formalizar el préstamo.

En definitiva a la hora de elegir y comparar hipotecas no hay que fijarse solamente en las que ofrecen mejores tipo de interés, o en las hipotecas más baratas. Es muy importante leer y entender las condiciones de cada una de ellas ya que una mala elección puede atarnos con una hipoteca mucho más cara de lo que pensábamos. Cada condición no cumplida subirá el tipo de interés del préstamo. Si además en el futuro sube el Euríbor la hipoteca se podría complicar todavía mucho más.