El fichero CIRBE son las siglas del Fichero de la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Este fichero es una base de datos que recoge toda la información crediticia tanto de personas como de empresas de todas las entidades financieras que operan en España.
Esto incluye a entidades españolas y a entidades extranjeras que operan en nuestro país ya sea con sede española o como sucursales.
Cualquier entidad de crédito debe informar de sus operaciones de préstamo al Banco de España y registrarla en el fichero CIRBE siempre que la operación supere los 6.000 euros, de esta forma todos los créditos y saldos vivos de una persona o empresa están registrados y por tanto cualquier banco puede saber el nivel de nuestro endeudamiento a la hora de solicitar un préstamo.
Las finalidades y objetivos descritos por el propio Banco de España de este fichero son las siguientes:
1.- Facilitar a las entidades información precisa y veraz sobre la situación crediticia de cualquier cliente interesado en solicitar un préstamo. Cuando una persona acude a un banco para pedir un crédito firma siempre un papel autorizando al banco a consultar estos ficheros. El banco verá si tenemos deudas y el importe de las mismas. Por tanto se trata de una herramienta que usan las entidades bancarias a la hora de hacer una evaluación de riesgos de un cliente.
2.- Dotar al propio Banco de España de una herramienta de supervisión de los propios bancos al poder estudiar sus carteras y riesgos, además de ser una herramienta estadística para medir los créditos a particulares y empresas.
El fichero C.I.R. se actualiza cada final de mes con los nuevos importes. Lo normal es que una persona que tenga un préstamo pague mensualmente una cuota y por tanto su deuda se reduzca, por eso el fichero se actualiza completamente una vez al mes.
Si una persona tiene un préstamo hipotecario de 120.000 euros pero a día de hoy debe 50.000 euros en el fichero CIR constarán los 50.000 euros y no los 120.000. Por eso según amortizamos créditos nuestro rating de cara a los bancos irá mejorando.
Otra peculiaridad es que nuestro nivel de deuda en el CIRBE se mide en miles de euros redondeados por exceso, es decir si debemos 12.134,54 euros aparecerá una deuda de 13.000 euros debido al redondeo.
Cualquier banco deberá aportar nuestra autorización para poder acceder a nuestros datos en el CIRBE, sin esa autorización firmada no puede acceder a ellos.
Es importante señalar que en este fichero se inscriben tanto los riesgos directos (nuestros préstamos) pero también los riesgos indirectos (si somos avalistas también se inscribe).
Por último, y para evitar equivocaciones, hay que dejar muy claro que el C.I.R. del Banco de España no es un registro de morosos, es decir recoge las operaciones de crédito que tenemos contratadas. Es decir aparecen nuestras deudas independientemente de que estemos al corriente de pago o no lo estemos, nada tiene que ver con otros registros tipo ASNEF o RAI.
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